Spis treści
- Indywidualne konta emerytalne
- Rachunki maklerskie
- Renty odroczone z tytułu podatku
- Inwestycje w nieruchomości
- Zainwestuj w małą firmę
- Dolna linia
Oszczędzanie na emeryturę jest jednym z największych wyzwań finansowych, z którymi się spotkasz. Istnieją różne szkoły myślenia o tym, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby wygodnie żyć na emeryturze. Bez względu na to, jaka jest ta liczba, bardzo ważne jest, aby aktywnie oszczędzać, jeśli chcesz osiągnąć swoje cele emerytalne.
Podczas gdy wiele osób oszczędza na emeryturę w programach sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k) si 403 (b) s, nie zawsze jest to opcja. Ale oto dobra wiadomość: istnieje wiele innych sposobów na zbudowanie tego gniazda. Oto, w jaki sposób możesz osiągnąć swoje cele emerytalne, nawet jeśli nie masz 401 (k).
Kluczowe dania na wynos
- Wiele osób ma 401 (k) s w pracy, ale istnieją inne sposoby oszczędzania na emeryturę, jeśli nie masz do nich dostępu. Indywidualne konta emerytalne (IRA) są łatwe w konfiguracji i zarządzaniu oraz oferują cenne korzyści podatkowe Możesz także oszczędzać (i rozwijać) swoje pieniądze na rachunku maklerskim, rentie, nieruchomościach i małej firmie.
Indywidualne konta emerytalne (IRA)
Konta IRA są rachunkami uprzywilejowanymi pod względem podatkowym i przechowują wybrane przez Ciebie inwestycje. Istnieją dwa główne typy IRA: tradycyjny i Roth. Największa różnica między nimi polega na płaceniu podatków.
Dzięki tradycyjnym IRA możesz odliczyć swoje składki w roku, w którym je wpłacasz. Następnie, kiedy zaczniesz pobierać pieniądze na emeryturze, wypłaty te będą opodatkowane jako zwykły dochód.
Roth IRA działają odwrotnie. Po otrzymaniu pieniędzy na konto nie przysługuje ci ulga podatkowa. Ale wypłaty kwalifikowane - dokonane po ukończeniu 59 roku życia i kiedy minęło co najmniej pięć lat, odkąd pierwszy raz włączyłeś się w Roth - są zwolnione z podatku. I możesz wycofać swoje składki w dowolnym czasie, z dowolnego powodu, bez podatków i kar.
Największą wadą oszczędności w tradycyjnej lub Roth IRA jest niski limit składek. A jeśli zarabiasz zbyt dużo pieniędzy, nie możesz w ogóle wnosić wkładu na Rotha.
W 2019 i 2020 roku możesz zgromadzić do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Mimo to, jeśli osiągniesz maksymalny poziom IRA każdego roku, możesz skończyć z porządną sumą do czasu przejścia na emeryturę. Oczywiście im szybciej zaczniesz, tym lepiej.
Rachunki maklerskie
Oczywiście, inwestycje o podwyższonym ryzyku, takie jak poszczególne akcje, mogą potencjalnie zarobić więcej niż inwestycje o niskim ryzyku, takie jak płyty CD - ale możesz stracić pieniądze. Obligacje, płyty CD i fundusze rynku pieniężnego są bardziej konserwatywne, ale zapewniają stabilność, która jest korzystna na dłuższą metę. Sztuką jest znalezienie równowagi, w której czujesz się komfortowo, a to pomoże Ci osiągnąć cele oszczędnościowe.
Pamiętaj, aby zwracać uwagę na opłaty. Nawet niewielkie różnice w opłatach mogą z czasem mieć ogromny wpływ na jajo lęgowe.
Nie ma standardowej formuły decydowania o tym, ile pieniędzy zainwestować w inwestycje wysokiego ryzyka i nagrody. Zasadniczo jednak większość ludzi zmniejsza ryzyko, gdy zbliżają się do przejścia na emeryturę, kiedy mają mniej lat na wyleczenie z dużych strat. Mimo to ludzie żyją dziś dłużej, więc to, że masz 60 lat, nie oznacza, że musisz sprzedawać swoje zapasy.
Renty odroczone z tytułu podatku
Renty stanowią kolejny sposób na osiągnięcie celu oszczędności emerytalnych. Renty oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniają odroczenie podatku w połączeniu z różnorodnymi możliwościami inwestycyjnymi. Renty są dostępne z dowolnym z poniższych:
- Stała stopa procentowa Zindeksowana stopa procentowa, oparta na wydajności określonej zmiennej stopy procentowej A, powiązanej z wynikami rynkowymi
Pieniądze, które przechowujesz w ramach renty, stają się odroczone, ale podlegają opodatkowaniu po wycofaniu pieniędzy na emeryturę. Oprócz odroczenia podatku renty mogą zapewniać gwarantowany strumień dochodów przez określoną liczbę lat lub przez całe życie.
Renty nie są odpowiednie dla każdego inwestora. Są one jedynie wspierane przez wypłacającą odszkodowanie firmę ubezpieczeniową, która je wypłaca, i nie ma gwarantowanych wyników inwestycyjnych. Ponadto renty są zwykle drogie - co oznacza, że możesz w końcu płacić dużo opłat.
Warto być ostrożnym, jeśli rozważasz rentę. „Renty są umowami z towarzystwami ubezpieczeń na życie, a od dawna manipulacyjni agenci ubezpieczeniowi sprzedają renty za duże zarobione prowizje, a nie na korzyść inwestora” - mówi James B. Twining, CFP®, założyciel i dyrektor generalny of Financial Plan, Inc., w Bellingham, Wash.
„Renty oparte na prowizjach są zwykle droższe niż inne zbiorowe papiery wartościowe, takie jak fundusze wspólnego inwestowania i fundusze typu ETF. Nie jest niczym niezwykłym, aby znaleźć renty o całkowitych rocznych kosztach przekraczających 4% rocznie - ogromny wiatr, który powoduje słabe wyniki netto wydatków. ”
Inwestycje w nieruchomości
Innym sposobem oszczędzania na emeryturę jest inwestycja w nieruchomości. Jeśli masz konto IRA lub konto maklerskie, możesz już mieć dostęp do sektora nieruchomości za pośrednictwem funduszu wspólnego inwestowania lub funduszu ETF.
„Najlepszą opcją dla inwestorów jest zakup funduszu, który sam inwestuje w fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT) na całym świecie”, mówi Mark Hebner z Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii.
„REIT są wyjątkowo opłacalne, przejrzyste i płynne. Uzyskanie dostępu do REIT za pośrednictwem funduszu wspólnego inwestowania pozwala inwestorom uzyskać globalną dywersyfikację nieruchomości w opłacalny sposób. ”
Poza REIT-ami możesz od razu kupić nieruchomości, aby wygenerować strumień dochodów w latach emerytalnych. Jeśli na przykład inwestujesz w dom wielorodzinny, możesz mieszkać w jednej sekcji, a drugą wynająć. To skutecznie zmniejsza całkowite koszty utrzymania przy spłacie kredytu hipotecznego.
Później możesz podjąć decyzję o dalszym wynajmowaniu nieruchomości i otrzymywaniu stałego dochodu z czynszów. Alternatywnie możesz sprzedać (najlepiej doceniony) dom i wykorzystać dochody na pokrycie kosztów utrzymania lub innych inwestycji.
Zainwestuj w małą firmę
Inną opcją, która pomoże Ci osiągnąć cele związane z przejściem na emeryturę, jest inwestowanie w małą firmę. Mała inwestycja niekoniecznie oznacza bycie właścicielem firmy. Jeśli nie chcesz prowadzić statku, możesz zainwestować w uznaną firmę jako cichy partner.
Niezależnie od tego, czy wybierzesz przedsiębiorczość, czy inwestujesz, zyski małych firm nie są ograniczone, a potencjalny zwrot z inwestycji jest wyższy niż w przypadku innych rozwiązań. Oczywiście inwestycje te wiążą się z dużym ryzykiem. Nie ma gwarancji, że czas lub pieniądze zainwestowane w małą firmę przyniosą znaczny zwrot w czasie. Wybierz mądrze.
Dolna linia
Kiedy 401 (k) nie jest opcją, wciąż masz wiele sposobów na inwestowanie w latach po pracy. Zawsze dobrze jest współpracować z zaufanym doradcą finansowym, zwłaszcza jeśli zdecydujesz się na inwestycje o podwyższonym ryzyku.
I bez względu na to, gdzie wkładasz pieniądze, pamiętaj o regularnym równoważeniu swojego portfela, gdy zmieniają się twoje cele, profil ryzyka i horyzont czasowy.
