Co to jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej?
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zapewnia ubezpieczonemu ochronę przed roszczeniami wynikającymi z obrażeń ciała i szkód na osobach i / lub mieniu.
Polisy ubezpieczeniowe od odpowiedzialności cywilnej pokrywają zarówno koszty prawne, jak i wszelkie wypłaty, za które ubezpieczony byłby odpowiedzialny, gdyby został uznany za prawnie odpowiedzialnego. Umyślne szkody i zobowiązania umowne na ogół nie są objęte tego rodzaju polisami.
Jak działa ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ma zasadnicze znaczenie dla osób, które mogą zostać pociągnięte do odpowiedzialności za obrażenia innych osób lub w przypadku, gdy ubezpieczony wyrządzi szkodę majątkowi innej osoby i zostanie uznany za winnego. Polisy ubezpieczeniowe od odpowiedzialności cywilnej są wykupywane przez każdego, kto jest właścicielem firmy, prowadzi samochód, praktykuje lekarstwa lub prawo - w zasadzie każdego, kto może być pozwany za szkody i / lub obrażenia.
Producent produktu może wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za produkt na wypadek, gdyby produkt był wadliwy i wyrządził szkodę nabywcom lub innym osobom trzecim. Właściciele firm mogą wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które je obejmuje, jeśli pracownik dozna obrażeń podczas operacji biznesowych. Decyzje podejmowane przez lekarzy i chirurgów podczas pracy również wymagają polis ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. A jeśli chodzi o ubezpieczenie auto, 49 z 50 stanów, a także DC wymagają od kierowców ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej w razie wypadku i / lub obrażeń.
Według najnowszych danych z Insurance Information Institute, Stany Zjednoczone to największy rynek ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej. W 2014 r. W całym kraju odnotowano 86, 6 mld USD roszczeń z tytułu zobowiązań, a następnie 10, 6 mld USD w Wielkiej Brytanii. Globalny rynek ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej odnotował duży ruch w ciągu ostatnich dwóch dekad. Statisa podała, że w 2017 r. Rynek osiągnął wartość 3, 3 mld USD - najwyższy poziom od 1994 r.
Rodzaje ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej
Właściciele firm są narażeni na szereg zobowiązań, z których każdy może narażać ich aktywa na poważne roszczenia. Wszyscy właściciele firm muszą mieć plan ochrony aktywów oparty na dostępnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej.
Oto główne rodzaje ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej:
- Odpowiedzialność pracodawcy i rekompensata pracownicza są obowiązkowe dla pracodawców, która chroni firmę przed zobowiązaniami wynikającymi z obrażeń lub śmierci pracownika. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt dotyczy firm wytwarzających produkty na sprzedaż na rynku ogólnym. Ubezpieczenie od odpowiedzialności za produkt chroni przed procesami wynikającymi z obrażeń lub śmierci spowodowanej przez ich produkty. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zapewnia ochronę w celu ochrony przed roszczeniami wynikającymi z zaniedbania spowodowanymi szkodami finansowymi wynikającymi z błędów lub niewykonania. Zakres odpowiedzialności dyrektora i kierownika obejmuje zarząd spółki lub członków kierownictwa spółki od odpowiedzialności, jeżeli spółka zostanie pozwana. Niektóre firmy zapewniają dodatkową ochronę zespołowi wykonawczemu, mimo że korporacje zazwyczaj zapewniają pracownikom pewien stopień ochrony osobistej. Parasolowe polisy odpowiedzialności są polisami odpowiedzialności osobistej zaprojektowanymi w celu ochrony przed katastrofalnymi stratami. Ochrona parasolowa zaczyna się zazwyczaj, gdy limity odpowiedzialności innych ubezpieczeń zostaną osiągnięte. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest standardową polisą od ogólnej odpowiedzialności cywilnej, znaną również jako kompleksowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Zapewnia ochronę ubezpieczeniową w sprawach sądowych wynikających z obrażeń odniesionych przez pracowników i społeczeństwo oraz szkód majątkowych spowodowanych przez pracownika, a także obrażeń odniesionych w wyniku zaniedbania pracowników. Polisa może również obejmować naruszenie własności intelektualnej, pomówienie, zniesławienie, odpowiedzialność umowną, odpowiedzialność najemcy i praktyki związane z zatrudnieniem. Kompleksowe zasady ogólnej odpowiedzialności (CGL) są dostosowane do każdego małego lub dużego przedsiębiorstwa, spółki osobowej lub joint venture, korporacji lub stowarzyszenia, organizacji, a nawet nowo nabytej działalności. Ochrona ubezpieczeniowa w polisie CGL obejmuje obrażenia ciała, szkody majątkowe, szkody osobowe i reklamowe, płatności medyczne oraz odpowiedzialność lokalu i operacji. Ubezpieczyciele zapewniają odszkodowanie i odszkodowania odszkodowawcze w procesach. Uszkodzenia karne na ogół nie są objęte ubezpieczeniem, chociaż mogą one występować, jeżeli są dozwolone przez jurysdykcję, w której wydano polisę. Wysokość ryzyka związanego z działalnością i wielkość firmy determinuje całkowite pokrycie.
Kompleksowa polisa zapewnia rekompensatę za obronę lub dochodzenie w sprawie sądowej, koszty sądowe, w tym opłaty adwokackie, koszty raportu policyjnego i opłaty świadka, wszelkie wyroki lub ugody wynikające z procesu, wydatki medyczne dla poszkodowanych itp. Ubezpieczyciele zachowują prawo do obrony wszelkie roszczenia przeciwko ubezpieczonej firmie wynikające z uszkodzeń ciała lub mienia.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zapewnia ochronę przed roszczeniami wynikającymi z obrażeń ciała i szkód materialnych i / lub majątkowych. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje koszty prawne i wypłaty, za które ubezpieczony zostałby uznany za odpowiedzialnego. Nieuwzględnione postanowienia obejmują umyślne szkody, zobowiązania umowne i postępowanie karne.
Wypełnianie luk w ogólnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej
Komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroni przed większością problemów prawnych, ale nie uchroni dyrektorów i funkcjonariuszy przed pozwami, ani nie zabezpieczy ubezpieczonego przed błędami i przeoczeniami. Firmy wymagają specjalnych zasad w tych przypadkach. Poniżej znajdują się mniej znane polisy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które warto rozważyć w celu uzyskania specjalnej ochrony zawodowej.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za błędy i przeoczenia oferuje ochronę przed procesami wynikającymi z niedbalstwa w świadczeniu profesjonalnych usług lub z niewykonania obowiązków zawodowych. Prawnicy, księgowi, architekci, inżynierowie lub inne firmy świadczące usługi na rzecz klienta za opłatą powinny wykupić tę formę ubezpieczenia.
Ten rodzaj polisy nie obejmuje postępowania karnego, czynów uznanych za oszukańcze lub nieuczciwe ani jakichkolwiek roszczeń przeciwko obrażeniom ciała. Ubezpieczony jest jednak objęty opłatami adwokackimi, kosztami sądowymi i wszelkimi rozliczeniami do kwoty określonej w umowie ubezpieczenia.
Ubezpieczenie dyrektorów i kadry kierowniczej (D&O) zapewnia ochronę dyrektorów i kadry kierowniczej dużych firm przed sądowymi osądami i kosztami wynikającymi z niezgodnych z prawem działań, błędnych decyzji inwestycyjnych, nieutrzymywania nieruchomości, ujawniania poufnych informacji, decyzji o zatrudnieniu i zwalnianiu pracowników, konfliktów interesów, brutto zaniedbanie i inne błędy.
Istnieją trzy różne rodzaje ochrony - ochrona osobista / pracownicza, ochrona korporacyjna i ochrona ubezpieczeniowa - zapewniająca firmom różny stopień ochrony ubezpieczeniowej. Większość zasad D&O wyklucza ochronę przed oszustwami i innymi przestępstwami. Czynniki takie jak wielkość i forma firmy, lokalizacja, fuzje i przejęcia, rodzaj branży i doświadczenie w zakresie strat określają stawki premium w typowej polityce D&O.
Dlaczego warto kupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?
Polisy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej są kupowane przede wszystkim przez osoby o wysokich wartościach netto lub posiadające znaczne aktywa, ale ten rodzaj ochrony jest zalecany każdemu, kto ma wartość netto przekraczającą łączne limity ochrony innych polis ubezpieczenia osobistego, takich jak ubezpieczenie domu i samochodu pokrycie.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej ma sens dla osób, które mają ponadprzeciętne ryzyko pozwu, takich jak właściciele nieruchomości.
Ubezpieczenie domu obejmuje roszczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wypadków, które mają miejsce na terenie posiadacza polisy, ale tylko do określonego limitu. Właściciele domów, którzy ponoszą opłaty przekraczające tę kwotę, mogą spotkać się z katastrofą finansową.
Powszechnie nazywane polisą parasolową, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dokonuje płatności w imieniu ubezpieczającego w przypadku wypadków majątkowych i samochodowych, a także sytuacji zniesławienia, oszczerstwa, wandalizmu lub naruszenia prywatności. Polisa obejmuje również obrażenia ciała, które występują w rezydencjach wtórnych lub domach sezonowych, w pojazdach rekreacyjnych, na terenie wynajmowanych nieruchomości lub na łodzi lub jednostce pływającej będącej własnością ubezpieczającego.
Koszt dodatkowej polisy ubezpieczeniowej nie jest atrakcyjny dla wszystkich, chociaż większość przewoźników oferuje obniżone stawki za pakiety ubezpieczenia. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest uważane za polisę wtórną i może wymagać od ubezpieczających wprowadzenia pewnych limitów w polisach domowych i samochodowych, co może skutkować dodatkowymi wydatkami.
