Kluczem do planowania emerytalnego jest przewidywanie zmian nawyków związanych z wydatkami w późniejszych latach. Na przykład koszty mieszkania mogą się zmniejszyć, jeśli zmniejszy się ich wielkość, ale inne wydatki mogą pochłonąć większą część aktywów emerytalnych niż planowano.
Opieka zdrowotna może być jednym z największych wydatków. 65-letnia para odchodząca na emeryturę w 2019 r. Może spodziewać się, że przez całą emeryturę wyda 285 000 USD na koszty opieki zdrowotnej i koszty leczenia. Nie obejmuje to dodatkowego rocznego kosztu opieki długoterminowej, który w 2019 r. Wynosił od 19 500 USD za usługi opieki dziennej dla dorosłych do 102 204 USD za prywatny pokój w domu opieki, według ubezpieczyciela opieki długoterminowej Genworth.
Pomimo oszczędzania i przygotowania do przejścia na emeryturę przez całe życie, wielu emerytów nie jest przygotowanych psychicznie ani finansowo na te wydatki. „Emeryci, obok większości konsumentów, wydają się nie doceniać, ile będą potrzebować na wydatki zdrowotne na emeryturze, w tym na składki i wydatki z własnej kieszeni”, mówi Chad Wilkins, prezes HSA Bank. Większość dorosłych w wieku 65 lat i starszych uważa, że potrzebowaliby mniej niż 100 000 USD na opiekę zdrowotną, podczas gdy w rzeczywistości mężczyźni w wieku 65 lat i starsi będą potrzebować około 133 000 USD - a kobiety - 147 000 USD - na opłacenie opieki zdrowotnej na emeryturze.
Osoby bliskie przejścia na emeryturę lub już odchodzące z siły roboczej muszą zrozumieć, jak zaplanować wzrost kosztów leczenia.
Kluczowe dania na wynos
- 65-letnia nowo emerytowana para będzie potrzebować 285 000 USD na wydatki medyczne na emeryturze. Średnio osoby w wieku 65 lat i starsze wydają 3800 USD miesięcznie, przy czym Ubezpieczenia Społeczne zastępują tylko około 40% ich dochodów z życia zawodowego. wydatki na opiekę zdrowotną na emeryturze, ale Medicare nie obejmuje leków bez polisy na receptę określonej w części D.
Przegląd dochodów i wydatków emerytalnych
Istnieją dwie ważne liczby dotyczące wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze: Ile pieniędzy przychodzi i ile wychodzi.
Typowa osoba po sześćdziesiątce ma szacunkową medianę oszczędności na poziomie 172 000 USD. Średnio osoby w wieku 65 lat i więcej wydają 3 800 USD miesięcznie, Ubezpieczenie społeczne zastępuje tylko około 40% ich dochodów z życia zawodowego. Administracja Social Security Administration (SSA) szacuje, że średni miesięczny zasiłek dla osób składających wniosek o ubezpieczenie społeczne w momencie przejścia na pełną emeryturę wyniósłby 3011 USD w 2020 r. Kwota ta spada do 2265 USD dla każdego, kto pobiera świadczenia w wieku 62 lat.
Wysokość dochodów emerytalnych do budżetu na opiekę zdrowotną zależy w dużej mierze od wieku i ogólnego stanu zdrowia. „Zdrowsze przejście na emeryturę oznacza zazwyczaj, że mniej pieniędzy zostanie przeznaczone na wydatki na opiekę zdrowotną”, mówi Chris Schaefer, szef praktyki planu emerytalnego w MV Financial w Bethesda, Maryland. „Drugą stroną medalu jest to, że przy zdrowszym stylu życia oczekiwana długość życia będzie dłuższa, dlatego emeryci muszą planować dłuższy okres przejścia na emeryturę”.
Dwie trzecie dorosłych w wieku 65 lat i starszych uważa, że będą potrzebować mniej niż 100 000 USD na opiekę zdrowotną na emeryturze; w rzeczywistości będą potrzebować więcej niż 133 000 USD (mężczyźni) i 147 000 USD (kobiety).
Medicare może płacić za niektóre wydatki na ochronę zdrowia na emeryturze, ale z ograniczeniami, mówi Michael Gerstman, założyciel, doradca finansowy CEO Gerstman Financial Group, LLC w Dallas. „Na przykład bez polisy na receptę z części D Medicare nie obejmuje leków”, mówi Gerstman.
Pierwotny Medicare, zwany również Częściami A i B, nie obejmuje opieki dentystycznej i wzroku, ale zazwyczaj plany Medicare Advantage tak robią. Żadna część Medicare nie zapewnia ochrony długoterminowej.
Jeśli polegasz na Medicare, aby pomóc w pokryciu kosztów leczenia na emeryturze, zaplanuj odliczenia, składki i koszty z własnej kieszeni. W 2020 r. Standardowy koszt uzyskania przychodu Medicare Część A wynosi 1 408 USD. Standardowa miesięczna składka za część B wynosi 144, 60 USD, chociaż niektórzy beneficjenci Medicare płacą mniej. Roczne odliczenie z części B za 2020 r. Obliczono na 198 USD. Podstawowa składka za pokrycie w części D w 2020 r. Wynosi 32, 74 USD miesięcznie, a większość planów w części D ma roczny udział własny w wysokości do 435 USD.
Plany Medicare Advantage są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli, którzy ustalają składki, a nie rząd federalny, jak w przypadku części A, B i D. W zależności od ubezpieczyciela i tego, co obejmuje polisa, można zapłacić więcej lub mniej za plan Medicare Advantage. Plany te są oferowane przez prywatne firmy, które są zatwierdzone przez Medicare, a nie rząd federalny. Plany te zasadniczo pokrywają te same koszty, co oryginalny Medicare, wraz z ubezpieczeniem na receptę z części D. Niektóre plany mogą również rozszerzyć zakres, aby objąć koszty związane z widzeniem, stomatologią i słyszeniem.
Spójrz poza oszczędności emerytalne, aby zapłacić za opiekę zdrowotną
Wspinaczka na koszty opieki zdrowotnej nie musi powodować drenażu jaj. Istnieją dwa sposoby, w jakie osoby w wieku emerytalnym mogą stworzyć siatkę bezpieczeństwa dla wydatków na ochronę zdrowia na emeryturze.
Pierwszy dotyczy konta oszczędnościowego (HSA). Są one dostępne z wysokimi kosztami uzyskania przychodu (HDHP) i oferują potrójne korzyści podatkowe:
- Składki podlegające odliczeniu Wzrost odroczony pod względem podatkowym Bezpłatne wypłaty z tytułu kwalifikowanych wydatków medycznych
„Fundusze HSA można wykorzystać na opłacenie niektórych składek medycznych, w tym składek Medicare i składek na ubezpieczenie opieki długoterminowej”, mówi Wilkins.
Osoby już po 50. roku życia mogą nadal maksymalizować te plany, korzystając ze składek wyrównawczych i składek pracodawców. „Osoby w wieku 55 lat i starsze mogą wnieść dodatkowy wkład w wysokości 1000 USD rocznie oprócz maksymalnego limitu wkładu”, mówi Wilkins. „Wielu pracodawców przekaże nagrody pieniężne do HSA na prewencyjne badania przesiewowe, takie jak mammogramy lub coroczne badania fizyczne”.
W 2020 r. Zwykły limit składek HSA wynosi 3550 USD na ubezpieczenie indywidualne i 7 100 USD na ubezpieczenie rodzinne. Limity te dotyczą łącznie składek pracowników i pracodawców. Jedno zastrzeżenie: osoby zarejestrowane w Medicare nie mogą już wnosić nowych składek do HSA.
Zakup ubezpieczenia na opiekę długoterminową
Zakup ubezpieczenia na opiekę długoterminową to kolejny sposób na uzupełnienie luki pozostawionej przez Medicare. Ten rodzaj polisy może wypłacać miesięczne świadczenia na długoterminową opiekę przez okres od dwóch do trzech lat; co może pomóc uniknąć wydawania środków na kwalifikację do Medicaid, która pokrywa koszty opieki długoterminowej.
Składki na ubezpieczenia opieki długoterminowej mogą nie być dostępne dla wszystkich. Gerstman mówi, że alternatywą jest wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie, która ma opcję dodania ubezpieczyciela opieki długoterminowej. „Dzięki temu młodsi ludzie mogą uzyskać przewagę w planowaniu opieki długoterminowej”, mówi Gerstman, ponieważ im wcześniej kupi się ubezpieczenie na życie lub opiekę długoterminową, tym niższe będą prawdopodobnie składki.
Dolna linia
Wydatki na opiekę zdrowotną mogą łatwo stanowić znaczną część budżetu emerytalnego. Oszacowanie tych kosztów i stworzenie strategii wydatkowania może pomóc zachować więcej aktywów emerytalnych na inne wydatki.
