Niektóre rachunki, które płacisz, są zgłaszane do biur kredytowych, a inne nie. Na przykład Twoje płatności kartami kredytowymi, hipotekami i innymi pożyczkami są zgłaszane co miesiąc, więc spłacanie ich na czas może pomóc zwiększyć lub utrzymać twoją zdolność kredytową.
Płatności za rachunki za media, w tym za telewizję kablową i usługi telefonii komórkowej lub stacjonarnej, generalnie nie są zgłaszane, chyba że staną się poważnie zaległe i zostaną wysłane do kolekcji - co może mieć poważny negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunki za telewizję kablową, telefon i inne rachunki za usługi komunalne zwykle nie są zgłaszane do biur kredytowych ani odzwierciedlane w ocenie zdolności kredytowej. Jeśli jednak poważnie spóźniasz się ze spłatą rachunku za kablówkę, może to pojawić się w raporcie kredytowym. uwzględnij płatności za media w raporcie kredytowym, jeśli chcesz pokazać, że płacisz rachunki na czas.
Wyjątki od reguły
Istnieje jednak kilka wyjątków. FICO, firma stojąca za najczęściej stosowanymi modelami oceny zdolności kredytowej, oferuje jeden wynik, zwany FICO XD 2, który uwzględnia pewne nietradycyjne dane, takie jak płatności za media. Celem jest stworzenie ocen wiarygodności kredytowej dla konsumentów, którzy w przeciwnym razie mogliby nie mieć wystarczającej ilości danych w swoich rejestrach, aby potencjalni kredytodawcy mogli ocenić ich zdolność kredytową.
Konsumenci mogą również zdecydować o odzwierciedleniu płatności za rachunki za media w swoich raportach kredytowych w Experian, jednym z trzech głównych krajowych biur kredytowych, rejestrując się w programie Experian Boost i umożliwiając firmie dostęp do historii płatności za media i rachunki telekomunikacyjne. Ktoś może chcieć to zrobić, na przykład, jeśli nie ma wystarczającej liczby innych kont w swoich raportach kredytowych i próbuje zbudować solidną ocenę wiarygodności kredytowej, pokazując, że terminowo reguluje rachunki.
Ile warta jest płatność?
Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem oceny zdolności kredytowej. Na przykład podstawowy wynik FICO składa się z:
- Historia płatności (35%) Wykorzystanie kredytu (30%) Wiek konta (15%) Zapytania / nowe konta (10%) Zestawienie kredytów (10%)
VantageScore, model oceny wiarygodności kredytowej opracowany przez trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej jako alternatywa dla FICO, opiera się na podobnych kryteriach:
- Historia płatności Wiek i rodzaj kredytu Wykorzystanie kredytu Rozmiar salda Zapytania / nowe konta Kwota dostępnego kredytu
VantageScore jest nieprzejrzysty, jeśli chodzi o dokładną wagę przypisaną do każdej kategorii. Ale nie pozostawia wątpliwości co do znaczenia terminowego płacenia rachunków. Historia płatności konsumenta jest jedynym czynnikiem, który VantageScore plasuje jako „bardzo wpływowy”.
Opóźnione płatności i kredyt
Wszyscy wierzyciele chcą wiedzieć, że pożyczkobiorca spłaci swój dług zgodnie z ustaleniami. Korzystają z raportów kredytowych i wyników w sposób retrospektywny, aby ocenić, jakie ryzyko może stwarzać konsument. Jeśli dana osoba ustanowiła schemat terminowego regulowania rachunków, uważa się ją za odpowiedzialnego użytkownika kredytu i prawdopodobnie nie spowoduje żadnych strat finansowych. Z drugiej strony, historia opóźnień w płatnościach wskazuje na niewiarygodność, niestabilność finansową i większe ryzyko finansowe.
Konsekwencje opóźnień w płatnościach nasilają się, gdy konto staje się coraz bardziej zaległe. Raport kredytowy konsumenta pokazuje historię płatności ze stopniem spóźnienia: na czas, 30 dni spóźnienia, 60 dni spóźnienia, 90 dni spóźnienia, 120 dni spóźnienia. Każdy stopień spóźnienia powoduje narastająco większe uszkodzenie zdolności kredytowej niż poprzedni.
Można również wymienić windykację, przejęcie, spłaty, upadłość i inne zapisy wskazujące na niewypełnienie zobowiązania finansowego, które powodują jeszcze większy wpływ na wynik konsumenta niż spóźnione płatności.
Jak wspomniano wcześniej, rachunek za kabel lub inny rachunek za usługi komunalne nie będzie generalnie zgłaszany, chyba że jest poważnie zaległy i zbierany. Zwykle dzieje się to około 90-dniowego znaku po nieudanej płatności. Przed tym konsument najprawdopodobniej zostanie potrącony z powodu opóźnionych opłat i ostatecznie zawieszenia usługi.
Im dłużej nie zapłacisz rachunku, tym więcej szkód może wyrządzić twojej zdolności kredytowej.
Jak długo boli opóźnienie w płatnościach?
Raporty kredytowe ujawniają historię płatności na wszystkich rachunkach (otwartych lub zamkniętych), które obejmują, ale wpływ poszczególnych opóźnień w płatnościach na ocenę kredytową z czasem będzie się zmniejszał. Ostatnie i wielokrotne spóźnione płatności spowodują więcej szkód w wyniku, niż pojedyncza spóźniona płatność, która zniknęła z pamięci.
VantageScore wyjaśnia ponadto, że największe szkody dotyczą oceny wiarygodności kredytowej konsumenta w pierwszym miesiącu po zgłoszeniu opóźnionej płatności. Następnie jego wpływ zmniejsza się w ciągu około dwóch lat, po czym przestaje mieć duży wpływ (chociaż opóźnienie pozostaje w mocy dokumentacja konsumenta przez siedem lat).
