Każdy ma opinię na temat tego, ile pieniędzy powinieneś schować na swoje konto bankowe. Prawda jest taka, że zależy to od twojej sytuacji finansowej. To, co musisz zatrzymać w banku, to pieniądze na regularne rachunki, wydatki uznaniowe i część twoich oszczędności, która stanowi fundusz awaryjny.
Wszystko zaczyna się od twojego budżetu. Jeśli nie budżetujesz prawidłowo, możesz nie mieć nic na swoim koncie bankowym. Nie masz budżetu? Nadszedł czas, aby go zbudować. Oto kilka pomysłów, jak to zrobić.
Reguła 50/30/20
Najpierw spójrzmy na popularną zasadę 50/30/20. Zamiast starać się postępować zgodnie ze skomplikowanym, szalonym budżetem, możesz myśleć o swoich pieniądzach jako o trzech koszykach.
Koszty, które się nie zmieniają (Naprawiono): 50%
Byłoby miło, gdybyś nie miał rachunków miesięcznych, ale przychodzi rachunek za prąd, podobnie jak rachunki za wodę, Internet, samochód i kredyt hipoteczny (lub czynsz). Zakładając, że oceniłeś, w jaki sposób koszty te mieszczą się w twoim budżecie i zdecydowałeś, że są one koniecznością, nie możesz zrobić nic więcej, niż je zapłacić.
Koszty stałe powinny pochłonąć około 50% miesięcznego budżetu.
Pieniądze uznaniowe: 30%
To jest wiadro, do którego zmierza cokolwiek (w granicach rozsądku). To twoje pieniądze do wykorzystania na potrzeby zamiast potrzeb.
Co ciekawe, większość planistów zawiera jedzenie w tym wiadrze, ponieważ istnieje tak duży wybór sposobu radzenia sobie z tymi wydatkami: możesz jeść w restauracji lub jeść w domu; możesz kupić markową lub markową markę albo tanią puszkę zupy lub garść ekologicznych składników i zrobić własną.
Wiadro to obejmuje także film, zakup nowego tabletu lub pomoc charytatywną. Ty decydujesz. Ogólna zasada wynosi 30% twoich dochodów, ale wielu guru finansów twierdzi, że 30% jest o wiele za wysokie.
Cele finansowe: 20%
Jeśli nie agresywnie oszczędzasz na przyszłość - być może finansujesz IRA, plan 529, jeśli masz dzieci, i, oczywiście, przyczyniasz się do 401 (k) lub innego planu emerytalnego, jeśli to możliwe - przygotowujesz się na nadchodzące ciężkie czasy. Właśnie tam powinno pójść ostatnie 20% twojego miesięcznego dochodu. To nadzwyczajne finansowanie jest niezbędne dla twojej przyszłości. Fundusze emerytalne, takie jak IRA i Roth IRA, można założyć za pośrednictwem większości domów maklerskich.
Kolejna strategia budżetowa
Finansowy guru Dave Ramsey ma inne podejście do tego, jak powinieneś zarabiać pieniądze. Zalecane przez niego przydziały wyglądają mniej więcej tak (wyrażone jako procent wynagrodzenia na wynos):
- Dary charytatywne: 10% -15% Jedzenie: 5% -15% Oszczędności: 10% -15% Odzież: 2% -7% Obudowa: 25% -35% Transport: 10% -15% Media: 5% -10% Medycyna / zdrowie: 5% -10%
O tym funduszu nadzwyczajnym
Poza miesięcznymi kosztami utrzymania i uznaniowymi pieniędzmi, większość rezerw gotówkowych na twoim rachunku bankowym powinna składać się z funduszu ratunkowego. Pieniądze na ten fundusz powinny pochodzić z części budżetu przeznaczonej na oszczędności - czy to z 20% z 50/30/20, czy z Ramsey z 10% do 15%.
Ile potrzebujesz? Każdy ma inne zdanie. Większość ekspertów finansowych sugeruje, że potrzebujesz zapasów gotówkowych równych sześciomiesięcznym wydatkom: jeśli potrzebujesz 5000 $, aby przeżyć co miesiąc, zaoszczędź 30 000 $.
Suze Orman, guru finansów osobistych, doradza ośmiomiesięczny fundusz ratunkowy, ponieważ tyle czasu zajmuje przeciętnej osobie znalezienie pracy. Inni eksperci twierdzą, że trzy miesiące, a niektórzy twierdzą, że wcale, jeśli masz mały dług, już masz dużo pieniędzy zaoszczędzonych na płynnych inwestycjach i masz ubezpieczenie wysokiej jakości.
Czy ten fundusz naprawdę powinien być w banku? Niektórzy z tych samych ekspertów doradzą ci, abyś trzymał pięciocyfrowy fundusz ratunkowy na rachunku inwestycyjnym ze stosunkowo bezpiecznymi przydziałami, aby zarobić więcej niż marne odsetki, które otrzymasz na rachunku oszczędnościowym.
Głównym problemem jest to, że pieniądze powinny być natychmiast dostępne, jeśli ich potrzebujesz. (Z drugiej strony pamiętaj, że pieniądze na koncie bankowym są ubezpieczone w FDIC.)
Następnie twoje oszczędności powinny przejść na emeryturę i inne cele - zainwestowane w coś, co zarabia więcej niż konto bankowe.
Ile gotówki zatrzymać w banku
Dolna linia
Najnowsze dane Rezerwy Federalnej z „Raportu na temat dobrobytu gospodarczego gospodarstw domowych w USA w 2017 r.” Ankietowali Amerykanów i wspomnieli, że „czterech na 10 dorosłych, w obliczu nieoczekiwanego kosztu 400 $, nie byłoby w stanie tego pokryć lub pokryłoby to sprzedając coś lub pożyczając pieniądze ”. To nie pozostawia wiele miejsca na oszczędzanie.
Większość guru finansów prawdopodobnie zgodziłaby się, że jeśli zaczniesz coś oszczędzać, to świetny pierwszy krok. Z czasem planuj zwiększenie tej kwoty.
