Czy chcesz zaoszczędzić pieniądze na miesięcznych składkach na ubezpieczenie zdrowotne i mieć możliwość otwarcia rachunku oszczędnościowego? Jeśli tak, musisz mieć plan zdrowotny o wysokim koszcie odliczenia (HDHP). Omówmy, jak wyglądają te plany, ich zalety i wady oraz czasy w twoim życiu, w których możesz szukać lub unikać HDHP.
Zdefiniowane plany zdrowotne o wysokim stopniu odliczenia
Zgodnie z zasadami IRS, HDHP to plan ubezpieczenia zdrowotnego z odliczeniem co najmniej 1 350 USD, jeśli masz indywidualny plan (który wzrasta do 1400 USD w 2020 r.) - lub odliczeniem co najmniej 2 700 USD (2 800 USD w 2020 r.), Jeśli masz plan rodzinny. Odliczeniem jest kwota, którą zapłacisz z kieszeni na wydatki medyczne, zanim ubezpieczenie cokolwiek spłaci. Ponadto maksymalna maksymalna kwota tego planu nie może być wyższa niż 6750 USD (6900 USD w 2020 r.) W przypadku planu indywidualnego lub 13 300 USD (13 800 USD w 2020 r.) W przypadku planu rodzinnego. Maksymalna kwota z kieszeni to najwyższa kwota, jaką będziesz musiał zapłacić w ciągu roku za wydatki medyczne objęte twoim planem ubezpieczeniowym.
Zalety planów zdrowotnych o wysokiej dedukcji
HDHP będzie zazwyczaj miał niższe składki niż równoważny plan ubezpieczenia zdrowotnego z niższym odliczeniem. Dla osób, które nie przewidują wielu wydatków medycznych na nadchodzący rok, warto zminimalizować swoje składki i wybrać HDHP. Istnieje duża szansa, że w ten sposób zaoszczędzisz pieniądze - być może kilkaset dolarów lub więcej w ciągu roku -.
Tylko upewnij się, że możesz sobie pozwolić na maksimum z kieszeni w najgorszym przypadku. Jeśli nie możesz, możesz skończyć z długiem medycznym, a dodatkowe odsetki sprawią, że jeszcze trudniej będzie zapłacić rachunki. Plan ubezpieczenia zdrowotnego z wyższymi składkami, ale przystępnym cenowo maksimum z kieszeni może być bezpieczniejszym wyborem, jeśli maksimum z kasyna HDHP jest większe, niż jesteś w stanie pokryć.
Przykładowe roczne składki na ubezpieczenie zdrowotne i odliczenia, HDHP vs. Non-HDHP
|
HDHP |
Bez HDHP |
|
|
Premia |
1500 USD |
3000 USD |
|
Odliczalny |
3000 USD |
1500 USD |
|
Całkowity koszt przed współasekuracją |
4500 USD |
4500 USD |
|
Kwalifikuje się do HSA |
tak |
Nie |
Powyższe opcje pokazują sytuację, w której wybór HDHP ma sens. W obu planach skończysz na wydatkowaniu 4500 $ własnych pieniędzy na składki i koszty uzyskania przychodu, jeśli wydatki medyczne za rok będą co najmniej równe kwocie odliczonej. Ale z HDHP masz gwarancję, że wydasz tylko 1500 $ na składki, chyba że wiesz na pewno, jakie będą twoje nadchodzące wydatki medyczne.
Ponadto posiadanie HDHP pozwala wnieść wkład na konto oszczędnościowe. Jeśli jesteś w 24-procentowym przedziale podatków federalnych i ponosisz 3 000 USD kosztów leczenia, możesz skorzystać z HSA, aby zapłacić za nie dolarami przed opodatkowaniem. Jeśli użyjesz dolarów po opodatkowaniu, te same 3000 USD na wydatki medyczne mogą Cię kosztować 4000 USD. Jeśli wybierzesz niższy plan podlegający odliczeniu (inny niż HDHP), możesz zapłacić za 2.550 $ z 3000 $ kosztów leczenia za pomocą elastycznego rachunku wydatków (FSA), jeśli twój pracodawca go oferuje. Wtedy uzyskałbyś podobne oszczędności podatkowe w przypadku non-HDHP.
Nawet ten uproszczony przykład nie jest wcale taki prosty. Podobnie większość rzeczywistych sytuacji nie jest jednoznacznie określona, czy należy wybrać plan z wysokim lub niskim kosztem. Musisz wyliczyć matematykę dla własnych okoliczności, biorąc pod uwagę prawdopodobne wydatki medyczne na dany rok oraz składki, odliczenia i maksymalne kwoty dostępne w ramach dostępnych planów.
Plany zdrowotne o wysokiej dedukcji i opieka zapobiegawcza
Dorośli ludzie
- Tętniak aorty brzusznej: jednorazowe badanie przesiewowe u mężczyzn w określonym wieku, którzy kiedykolwiek palili, Stosowanie acyryny w celu zapobiegania chorobom sercowo-naczyniowym u mężczyzn i kobiet w pewnym wieku Badanie przesiewowe ciśnienia krwi Badanie przesiewowe cholesterolu u dorosłych w pewnym wieku lub większym ryzyku Badanie przesiewowe raka jelita grubego u dorosłych w wieku powyżej 50 lat Badanie przesiewowe w kierunku depresji Cukrzyca (typ 2) badania przesiewowe dla dorosłych z wysokim ciśnieniem krwi Niektóre szczepienia dla dorosłych, takie jak szczepionka przeciw grypie
Kobiety
- Rutynowe badania anemii u kobiet w ciąży lub kobiet, które mogą zajść w ciążę Karmienie piersią kompleksowe wsparcie i porady od przeszkolonych dostawców oraz dostęp do materiałów do karmienia piersią dla kobiet w ciąży i karmiących piersią Antykoncepcja: metody antykoncepcyjne zatwierdzone przez Food and Drug Administration, procedury sterylizacji i edukacja pacjentów oraz poradnictwo, zgodnie z zaleceniami świadczeniodawcy dla kobiet zdolnych do rozrodu (z wyłączeniem leków porodowych). Nie dotyczy to planów zdrowotnych sponsorowanych przez niektórych zwolnionych „pracodawców religijnych”. Badania mammograficzne raka piersi co 1-2 lata u kobiet w wieku powyżej 40 lat Badania przesiewowe raka szyjki macicy u kobiet aktywnych seksualnie Badania przesiewowe osteoporozy u kobiet w wieku powyżej 60 lat w zależności od czynników ryzyka Wizyty kobiet zalecane usługi dla kobiet poniżej 65 roku życia
Dzieci
- Badanie przesiewowe autyzmu u dzieci w wieku 18 i 24 miesięcy Ocena zachowania Badanie przesiewowe ciśnienia krwi Badanie przesiewowe depresji u młodzieży Badanie przesiewowe rozwoju u dzieci w wieku poniżej 3 lat Badanie przesiewowe u wszystkich noworodków Szczepionki na choroby takie jak krztusiec, grypa i ospa wietrzna
Kwalifikowalność HSA
Jak już wspomniano, inną główną zaletą posiadania HDHP, oprócz zwykle niższych składek, jest to, że pozwala on na wkład w konto oszczędnościowe. Ponieważ składki HSA pochodzą z dolarów przed opodatkowaniem, możesz zaoszczędzić znaczną kwotę na wydatkach medycznych, płacąc za nie HSA. Na przykład, jeśli jesteś w 24-procentowym przedziale podatków federalnych, rachunek medyczny w wysokości 100 USD kosztuje w rzeczywistości tylko 76 USD. Musisz mieć HDHP, aby kwalifikować się do wniesienia wkładu do HSA i aby móc otrzymywać wszelkie składki pracodawcy na HSA.
W rzeczywistości „darmowe” pieniądze w formie opcjonalnych składek pracodawcy na ubezpieczenie HSA to kolejna potencjalna korzyść z posiadania HDHP i HSA. Ponadto nie musisz utrzymywać swojego HDHP na zawsze, aby skorzystać z HSA w przyszłych latach. Składki przenoszą się z roku na rok, a Ty możesz inwestować swoje wkłady, aby pomóc im również się rozwijać. W przyszłości, nawet jeśli nie masz już HDHP, możesz użyć pieniędzy wcześniej zdeponowanych w HSA na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej.
Wady planów zdrowotnych o wysokiej dedukcji
Dużą wadą wyboru HDHP są potencjalnie wysokie wydatki z własnej kieszeni w ciągu roku. Z dniem 1 stycznia 2020 r. W ustawie o niedrogiej opiece stwierdza się, że najwyższa kwota, jaką każda osoba może wypłacić w ramach maksymalnej kwoty, to 8150 USD na świadczenia w ramach sieci. Maksymalna rodzina wynosi 16 300 USD. Wcześniej plany ubezpieczenia mogły wymagać, aby jedna osoba w planie rodzinnym spełniała maksimum rodziny. Ta nowa zasada ogranicza ryzyko, jeśli masz rodzinny plan ubezpieczenia zdrowotnego. Gdy jakikolwiek członek rodziny pokryje 8.150 USD kosztów leczenia, jego koszty będą w 100% pokryte przez resztę roku.
Innym potencjalnym problemem związanym z rejestracją w HDHP jest to, że możesz chcieć pominąć wizyty u lekarza, ponieważ nie jesteś przyzwyczajony do posiadania tak wysokich kosztów z własnej kieszeni. Nie wybieraj HDHP, jeśli spowoduje to zachorowanie lub utrudni powrót do zdrowia, ponieważ chcesz zaoszczędzić pieniądze w krótkim czasie, unikając lekarzy, procedur lub recept. W dłuższej perspektywie będzie cię to kosztować, a ponadto będziesz fizycznie niewygodny.
Wysoko odliczalne plany zdrowotne a Ty
To, czy warto mieć HDHP, zależy od etapu życia i związanych z tym wydatków medycznych, które prawdopodobnie poniesiesz. Jeśli jesteś młody i zdrowy i rzadko idziesz do lekarza lub bierzesz leki na receptę, prawdopodobnie zaoszczędzisz dużo pieniędzy, wybierając HDHP, ponieważ składki są niższe. Jeśli planujesz mieć dziecko w najbliższej przyszłości, HDHP może nie być dobrym wyborem, ponieważ koszty porodu w szpitalu są wysokie, a twoje wydatki z własnej kieszeni mogą z łatwością przekroczyć roczną maksymalną kwotę abonamentu. Według badań przeprowadzonych w 2013 r. Przez Truven Health Analytics, średnio ubezpieczeni komercyjni zapłacili 18 329 USD za pochwę i 27 886 USD za cesarskie cięcie.
HDHP może również nie mieć sensu, jeśli masz małe dzieci, ponieważ często odwiedzają lekarza. Kiedy twoje dzieci są starsze i jeśli one są zdrowe, HDHP może mieć sens. Z drugiej strony, jeśli ktoś objęty twoim planem ma przewlekły stan, który wymaga ciągłego leczenia, możesz skorzystać z planu o niższym odliczeniu. Wreszcie, jeśli jesteś starszy, statystycznie bardziej prawdopodobne jest, że będziesz miał wyższe wydatki medyczne, więc możesz nie chcieć ryzykować na HDHP. Ale jeśli nadal jesteś w dobrym zdrowiu i nie masz powodu, aby spodziewać się wysokich kosztów opieki zdrowotnej, HDHP może działać w twoich okolicznościach, pomimo twojego wieku.
To, czy HDHP pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, zawsze zależy od szczegółów dostępnych planów i przewidywanych wydatków medycznych na dany rok. HDHP nie jest automatycznie lepszą lub gorszą ofertą niż polisa ubezpieczeniowa z niższym odliczeniem tylko dlatego, że twoje okoliczności należą do określonej kategorii. Zawsze musisz wykonać matematykę dla własnej sytuacji.
Dolna linia
HDHP może zaoszczędzić pieniądze w postaci niższych składek i ulgi podatkowej, którą możesz uzyskać na wydatki medyczne za pośrednictwem HSA. Ważne jest oszacowanie wydatków na zdrowie na nadchodzący rok i sprawdzenie, ile będziesz musiał ponieść z kieszeni dzięki HDHP, zanim się zarejestrujesz. W niektórych przypadkach plan z niższym odliczeniem pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, nawet jeśli zwykle będzie miał wyższe składki i nie pozwoli ci mieć HSA. Ponadto, jeśli twój pracodawca to oferuje, możesz skorzystać z FSA, aby uzyskać oszczędności podatkowe związane z wydatkami medycznymi dzięki niższemu planowi odliczenia.
Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy OpisPowiązane artykuły
Emerytalne konta oszczędnościowe
Wykorzystanie emerytury dla twojego konta oszczędnościowego na zdrowie (HSA)
Konta oszczędnościowe
Dlaczego warto maksymalizować swoje konto oszczędnościowe dla zdrowia (HSA)
Ubezpieczenie zdrowotne
Czy składki na ubezpieczenie zdrowotne można odliczyć od podatku?
Roth IRA
Przelej pieniądze IRA do HSA
Ubezpieczenie zdrowotne
Rachunki oszczędnościowe: zalety i wady
Ubezpieczenie zdrowotne
Obniż koszty ubezpieczenia zdrowotnego na rynku
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Rachunek oszczędnościowy - HSA Rachunek oszczędnościowy (HSA) to rachunek dla osób z wysokimi kosztami leczenia, aby zaoszczędzić na wydatkach medycznych, których te plany nie pokrywają. więcej Składka na ubezpieczenie zdrowotne Składka na ubezpieczenie zdrowotne to płatność z góry dokonywana w imieniu osoby fizycznej lub rodziny w celu utrzymania aktywności polisy ubezpieczeniowej. więcej Co to jest odliczenie ubezpieczenia zdrowotnego i jak ono działa? Podczas uzyskiwania ubezpieczenia zdrowotnego jednym z terminów, które możesz spotkać, jest odliczenie od ubezpieczenia zdrowotnego. Dowiedz się, czym jest koszt uzyskania przychodu i jak działa. więcej Wysoce odliczalny plan zdrowotny (HDHP) Wysoce odliczalny plan zdrowotny to ubezpieczenie zdrowotne z wysokim minimalnym odliczeniem kosztów leczenia, które należy opłacić przed rozpoczęciem ubezpieczenia. więcej Co to jest ubezpieczenie zdrowotne? Ubezpieczenie zdrowotne jest rodzajem ochrony ubezpieczeniowej, która pokrywa koszty medyczne i chirurgiczne poniesione przez ubezpieczonego. więcej Definicja planu sponsorowanego przez pracodawcę (ESP) Plan sponsorowany przez pracodawcę to plan świadczeń oferowany pracownikom po niewielkich kosztach obejmujący usługi, w tym oszczędności emerytalne i opiekę zdrowotną. więcej