Wiesz, że refinansowanie kredytu hipotecznego pomoże ci obniżyć spłatę kredytu hipotecznego i zaoszczędzić tysiące dolarów w całym okresie kredytowania. Może to nawet skrócić czas potrzebny na spłatę zadłużenia i na koniec każdego miesiąca umieścić z powrotem kilka dodatkowych dolarów w kieszeni. Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to uzyskać nową pożyczkę, co oznacza znalezienie pożyczkodawcy. Możesz wejść do lokalnego banku i poprosić o pożyczenie pieniędzy. Chociaż może to pomóc w osiągnięciu celów, możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że włożenie nieco więcej wysiłku może doprowadzić do większej wypłaty. Oto kilka rzeczy, które możesz rozważyć.
Znalezienie odpowiedniego pożyczkodawcy
Większość ludzi myśli o bankach i kasach kredytowych, kiedy rozważa refinansowanie, ale nie są to jedyne potencjalne źródła. Firmy zajmujące się finansowaniem konsumenckim, instytucje oszczędnościowe i pożyczkowe oraz inne podmioty również oferują kredyty hipoteczne. Może to być czasochłonne i bardzo żmudne, ale warto przejrzeć wiele różnych instytucji pożyczkowych i ofert dostępnych na rynku. Poświęcenie czasu na wybór odpowiedniego pożyczkodawcy może mieć duży wpływ na kwotę pieniędzy, które wydasz na opłaty za uzyskanie pożyczki, a także na odsetki od kredytu hipotecznego.
Po rozpoczęciu wyszukiwania pamiętaj, że funkcjonariusze ds. Pożyczek otrzymują wynagrodzenie za dokonaną transakcję. To nie czyni oficerów pożyczek złymi ludźmi; oznacza to po prostu, że powinieneś wykonać trochę pracy na własną rękę, aby upewnić się, że rozumiesz każdą dostępną opcję, oprócz zalet i wad każdej z nich.
Brokerzy kredytów hipotecznych mogą pomóc Ci porównać usługi wielu pożyczkodawców i zapewnić najlepszą stawkę. Jako kredytobiorca uiszczasz opłatę za pomoc w znalezieniu kredytu hipotecznego i ułatwienie procesu zaciągnięcia pożyczki. Pożyczkodawca uiszcza im również opłatę w zamian za przekazanie firmy. Podobnie jak w przypadku osób odpowiedzialnych za kredyty bankowe, brokerzy kredytów hipotecznych otrzymują zapłatę, dokonując sprzedaży. Tutaj znowu trochę wiedzy i trochę zakupów porównawczych może ci dobrze służyć. Niewielka różnica w stopie procentowej może przynieść ogromne oszczędności w czasie trwania kredytu hipotecznego. Podobnie jak w przypadku wielu tradycyjnych usług finansowych, dostępnych jest teraz kilka narzędzi online, które pomogą Ci uniknąć opłat maklerskich.
Koszty pożyczkodawcy hipotecznego
Jedną z kluczowych zmiennych, które należy wziąć pod uwagę u kredytodawców hipotecznych, są koszty. Zrozumienie warunków pożyczki - kwoty miesięcznej spłaty, liczby lat do spłaty, stopy procentowej, opłat, niezależnie od tego, czy można uzyskać karę przedpłaty w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu - zapewni wgląd w różne koszty.
Dlatego tak ważne jest, aby zweryfikować szacunek w dobrej wierze dostarczony przez kredytodawcę. Szacunek ten jest prawnie upoważnionym dokumentem mającym na celu ochronę kredytobiorców. Wymaga od kredytodawców przedstawienia standardowego ujawnienia kosztów związanych z pożyczką. Ten pisemny kosztorys wyszczególnia koszty, które będziesz musiał zapłacić przy zamknięciu, w tym koszty wszystkich punktów, przetwarzania, opłat prawnych, zgłoszenia i opłat za zamknięcie.
Chociaż prawo nie określa ceny, jaką każdy pożyczkodawca pobiera za różne oferowane przez siebie usługi, szacunek w dobrej wierze stanowi użyteczne narzędzie do porównywania zakupów. Jeden dostawca pożyczki może pobierać więcej opłat prawnych i mniej opłat za złożenie wniosku. Inny może mieć niższe opłaty ogólne, ale pobierać wyższą stopę procentową. Dokładna analiza szacunków w dobrej wierze od rozważanych pożyczkodawców pomoże ci znaleźć najlepszą ofertę.
Rozważ usługę pożyczkodawcy hipotecznego
Po stronie usługi udzielenie odpowiedzi na pytania w odpowiednim czasie i rzetelnie jest ważnym elementem tego procesu. Uzyskanie pożyczki wymaga sporo formalności, a także gromadzenia i rozpowszechniania znacznej ilości danych osobowych. Posiadanie jednego, niezawodnego punktu kontaktowego dla twoich pytań może sprawić różnicę między płynnym, łatwym procesem a trudnym doświadczeniem.
Kolejną ważną kwestią jest przygotowanie pożyczki na czas do zamknięcia. Ostateczna dokumentacja jest często niedostępna do kilku dni lub nawet godzin przed zamknięciem, a koordynacja harmonogramów różnych stron zaangażowanych w transakcję może być wyzwaniem. Niezawodny pożyczkodawca pomoże utrzymać wszystko na dobrej drodze i znacząco przyczyni się do osobistego spokoju.
Kiedyś badanie i zbieranie informacji było czasochłonnym procesem, wymagającym wizyt u wielu kredytodawców lub godzin przez telefon. Chociaż te opcje są nadal dostępne, technologia znacznie ułatwiła proces. Internetowe kalkulatory oprocentowania kredytów hipotecznych pozwalają wskoczyć na stronę i znaleźć dogodne sposoby porównywania pożyczkodawców oraz uzyskiwania wglądu w zakres oprocentowania dostępnego dla rodzaju pożyczki, której szukasz.
Najlepsze firmy z branży cyfrowego refinansowania
Porównywanie warunków i cech kredytu to nie jedyne, co możesz zrobić online. Obecnie wielu najlepszych pożyczkodawców to wirtualni refinansujący - prowadzący działalność wyłącznie online. Zwolennicy argumentują, że to, czego brakuje ci w osobistym czasie kontaktu, rekompensujesz korzystniejszymi stawkami, ponieważ te firmy nie mają ogólnych kosztów instytucji murowanych. Trzy z najlepszych to Quicken Loans, Gwarantowana stopa procentowa i loanDepot.
Quicken Loans to pożyczkodawca z Detroit, który ma imponujący branding i jest jednym z największych internetowych kredytodawców hipotecznych w kraju. Firma znana jest z konkurencyjnych stawek i kilku unikalnych produktów hipotecznych. Oferuje stałą, regulowaną stopę procentową i TURYSTYKĘ - która oferuje warunki spłaty, które można dostosować poza typowe 15- i 30-letnie kredyty hipoteczne oferowane przez większość firm. Możesz wybrać dowolny okres kredytowania od 8 do 30 lat (w odstępach rocznych) i uzyskać stałą stopę procentową. Może to naprawdę przynieść korzyść tym, którzy refinansują hipotekę: jeśli masz, powiedzmy, 23 lata pozostałej do spłaty bieżącej pożyczki i chcesz ją zrefinansować, ale nie chcesz zresetować okresu do 30 lat lub zaciągnąć 15-letnią pożyczkę (która przyniesie wyższe miesięczne płatności), możesz uzyskać pożyczkę na 23 lata, dzięki czemu utrzymasz swój dotychczasowy okres, ale przy lepszych stawkach.
Quicken oferuje również hipotekę rakietową. Wszystko odbywa się online - od pierwszego wniosku i kontroli kredytowej po planowanie oceny domu - a zatwierdzenie zajmuje kilka minut. Ceny są zablokowane na 90 dni, podczas gdy konsumenci szukają domu. Firma zamierza zamknąć większość swoich pożyczek w ciągu 30 dni i ma ocenę A + w Better Business Bureau (BBB).
Gwarantowana stopa procentowa oferuje proces składania wniosku o kredyt hipoteczny online podobny do kredytu hipotecznego Quicken Loans. Możesz nawet wypełnić swoją pierwszą aplikację i wyświetlić wyniki kredytowe w trzech głównych biurach za darmo - wszystko na smartfonie. W zależności od tego, do czego kwalifikuje Cię Twój kredyt, aplikacja mobilna pozwala wybrać stopę procentową i strukturę opłat oraz zablokować je na wczesnym etapie w przypadku wzrostu stawek. W większości przypadków możesz zapłacić wyższą opłatę początkową, aby otrzymać niższe oprocentowanie, lub możesz zapłacić niższą opłatę (czasem nawet bez opłaty) i przyjąć wyższą stawkę. Gwarantowana stawka miała ocenę A w Better Business Bureau od października 2018 r. I otrzymała większość pięciogwiazdkowych recenzji na stronie nieruchomości zillow.com.
loanDepot jest bezpośrednim pożyczkodawcą hipotecznym, co oznacza, że firma zapewnia środki na zamknięcie się zamiast służyć jako pośrednik. Jest więc o jedną osobę mniej do zapłaty, co często przekłada się na lepszą ofertę. Wraz z konkurencyjnymi stawkami, loanDepot może dać ci wycenę online w kilka sekund. Szybkie zamknięcia są dużą zaletą pożyczkiDepot. I kredyt hipoteczny z pożyczki Depot może nie być poza zasięgiem: firma oferuje zatwierdzenia dla klientów z oceną kredytową tak niską jak 580. Better Business Bureau oceniło firmę A + na październik 2018 r.
Kredytodawcy refinansujący bez kosztów zamknięcia
Bez względu na promocje, refinansowanie zawsze wiąże się z opłatami. Istnieją jednak hipoteki, które pozwalają pożyczkobiorcom uniknąć płacenia kosztów zamknięcia. Zamiast tego porównywalne opłaty są wbudowane w oprocentowanie kredytu hipotecznego, co czyni go nieco wyższym niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego.
Mimo to ten rodzaj kredytu hipotecznego może dać pożyczkobiorcom szansę na pokrycie opłat zamykających w celu uzyskania refinansowanego kredytu hipotecznego, którego potrzebują do pozostania w swoich domach. Może być również atrakcyjny dla osób, które planują przeprowadzić się w ciągu pięciu lat. W przypadku tradycyjnej hipoteki pożyczkobiorca zazwyczaj potrzebuje pięciu lat na odzyskanie swoich kosztów zamknięcia. Ale wyższa stopa kredytu hipotecznego z instrumentem bez kosztów nie jest znacząca i może okazać się tańsza niż płacenie niż koszty zamknięcia z góry. Zastanów się nad dwiema firmami bez kosztów zamknięcia: LendingTree i CitiMortgage.
LendingTree należy do najwyżej ocenianych firm dla pożyczkobiorców poszukujących refinansowanego kredytu hipotecznego. Zasadniczo jest to ogromna wyszukiwarka. Na stronie LendingTree.com osoby starające się o refinansowane kredyty hipoteczne mogą skorzystać z kalkulatora, aby wprowadzić dane dotyczące nieruchomości - wartość nieruchomości, kwotę pierwotnej pożyczki, datę rozpoczęcia i termin spłaty kredytu. Po obliczeniu wszystkich niezbędnych informacji mogą oni otrzymać maksymalnie pięć ofert pożyczek od różnych pożyczkodawców.
Citigroup oferuje CitiMortgage. Mimo że pobiera opłatę aplikacyjną, firma jest jedną z niewielu, która oferuje wstępne zatwierdzenie. Chociaż każdy przypadek jest inny, stawki CitiMortgage są znacznie poniżej przeciętnego pożyczkodawcy w podstawowych przypadkach testowych, w oparciu o rating kredytowy kredytobiorcy i specyfikacje kredytu. Na przykład w niedawnych poszukiwaniach pożyczkobiorcy posiadający dom jednorodzinny w Atlancie o wartości 250 000 USD i żądaną hipotekę w wysokości 200 000 USD mogli uzyskać 4% 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej z roczną stopą procentową (APR) wynoszącą 4, 2% Stawki te dotyczą kredytobiorcy z dobrą do średniej oceną kredytową i bieżącym saldem hipotecznym w wysokości 20 000 USD. Przy kosztach zamknięcia kredytobiorca spłaciłby około 1300 USD miesięcznie. Obecni klienci Citibank, który wspiera kredyty, mogą otrzymywać świadczenia lub kredyty na te stawki lub na opłaty za zamknięcie kosztów. Zniesienie kosztów zamknięcia, mimo że jest to ważna opcja w CitiMortgage, musi być omówione osobiście z agentem osobiście lub przez telefon.
Dolna linia
Znalezienie najlepszej firmy do refinansowania kredytu hipotecznego zależy od osobistych okoliczności. Dostępnych jest tak wiele różnych opcji, szczególnie w przypadku firm, które decydują się na online dla Twojej firmy. Zastanów się nad kosztami i usługami, które każda firma refinansująca przedstawia przy stole, i czy odpowiadają Twoim potrzebom. W końcu chodzi o twoje ciężko zarobione pieniądze. Im więcej czasu zainwestujesz w badanie swojej firmy refinansowej, tym lepsza będzie prawdopodobnie wypłata.
