Jest powód, dla którego firmy wydające karty kredytowe zawsze szukają większej liczby osób do korzystania z ich usług. Emitenci wypłacają miliony dolarów na zakupy dokonywane przez swoich klientów i często zbierają miliardy w zamian. Rezerwa Federalna wykazała, że od 2019 r. Łączne zadłużenie z tytułu kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych przekroczyło 1 bln USD. Karty kredytowe są ogromnym źródłem dochodów emitentów. Oto, jak zarabiają pieniądze.
Firmy obsługujące karty kredytowe obciążają sprzedawców
Wydawcy kart kredytowych pobierają opłaty za przechowywanie około 2–3% każdego zakupu karty kredytowej. Jeśli na przykład korzystasz z karty Visa, aby zapłacić 100 USD za paczkę artykułów spożywczych, sklep, w którym dokonałeś zakupu, otrzymuje 98 USD od Visa, a pozostałe 2 USD trafia do wystawcy karty kredytowej i Visa. Gdy weźmie się pod uwagę wszystkie miliardy codziennych transakcji dokonywanych wspólnie przez osoby korzystające z karty Visa, opłaty akceptanta, zwane również opłatami interchange, stanowią ogromne źródło dochodów dla firm obsługujących karty kredytowe.
Kluczowe dania na wynos
- Zadłużenie z tytułu kart kredytowych w USA w 2019 r. Przekroczyło 1 bln USD. Firmy wydające karty kredytowe zarabiają na odsetkach, opłatach handlowych, opłatach za opóźnienie i innych opłatach za karty kredytowe.
Firmy kart kredytowych pobierają opłaty za późne opłaty
Znaczna liczba użytkowników kart nie płaci rachunków w całości co miesiąc. Niespłacone saldo karty kredytowej klienta zaczyna być oprocentowane aż do 12% lub więcej, które trafiają do firmy wydającej karty kredytowe. Badanie National Bureau of Economic Research (NBER) z 2016 r. Opublikowane przez Hong Ru i Antoinette Schoar sugeruje, że firmy wydające karty kredytowe mogą celowo celować w osoby słabiej wykształcone, a tym samym mogą nie mieć wyrafinowania finansowego i podejmować błędne decyzje finansowe. Firmy oferujące karty kredytowe zwracają się do takich osób z ofertami, które zaczynają się atrakcyjnie niskimi stawkami, ale szybko rosną z późnymi i przekraczającymi limit opłatami. Osoby lepiej wykształcone nie korzystają z tego rodzaju kont.
Podobnie emitenci sprawdzają irracjonalne myślenie za pomocą programów premiowych. Osoby słabiej wykształcone zwykle otrzymują karty kredytowe, które promują wyższe nagrody niż te oferowane osobom lepiej wykształconym. Towarzyszą im gwałtownie pobierane opłaty. Nic dziwnego, że badanie Demos z 2012 r. Wykazało, że gospodarstwa domowe, w których ktoś był bezrobotny przez co najmniej dwa miesiące w ciągu trzech lat przed 2012 r., Były o 14% bardziej narażone na zadłużenie z tytułu kart niż gospodarstwa domowe, w których pracują wszyscy dorośli mieszkańcy.
To samo badanie wykazało, że rodziny z dziećmi w wieku poniżej 18 lat były o 15% bardziej narażone na zadłużenie niż rodziny bez dzieci lub z dziećmi w wieku powyżej 18 lat. Wreszcie badanie wykazało, że respondenci z dyplomem ukończenia college'u byli o 22% mniej narażeni na osiodłanie z długami niż ci, którzy byli jedynie wykształceni w liceum. Firmy kredytowe wiedzą, że uzyskują ponad połowę swoich zysków od gorzej wykształconych klientów.
Opłaty kartą kredytową
Firmy kart kredytowych dodają różne opłaty oprócz opóźnień. Niektóre firmy zawierają opłaty roczne, które klienci płacą co roku, aby utrzymać rachunki otwarte. Te roczne opłaty zależą od wystawcy karty kredytowej, przy czym więcej firm premium pobiera opłaty, które mogą sięgać setek dolarów. Kolejna opłata, zwana kosztem salda, jest pobierana, gdy klienci przenoszą dług z jednej karty na drugą. Karta, która otrzymuje dług, zostaje obciążona. Większość firm pobiera 3% opłaty od przeniesionego salda. Wreszcie, ale nie jednoznacznie, firmy kredytowe dodają 2–5% opłaty zaliczkowej, gdy klienci pożyczają gotówkę z rachunku karty kredytowej.
