Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) to polisa ubezpieczeniowa, która chroni kredytodawców przed ryzykiem niewykonania zobowiązania i wykluczenia. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli potrzebujesz finansowania na zakup domu i wpłacenie zaliczki w wysokości mniejszej niż 20% jego kosztu, twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki. Chociaż kosztuje to dodatkowo, PMI pozwala nabywcom, którzy nie mogą dokonać znacznej zaliczki (lub tym, którzy zdecydują się tego nie robić), na uzyskanie finansowania po przystępnych cenach.
6 powodów, dla których należy unikać prywatnego ubezpieczenia hipotecznego
Jak nie płacić PMI
Jednym ze sposobów uniknięcia płacenia PMI jest wpłacenie zaliczki równej co najmniej jednej piątej ceny zakupu domu; Mówiąc hipotecznie, stosunek kredytu do wartości kredytu (LTV) wynosi 80%. Jeśli na przykład Twój nowy dom kosztuje 180 000 USD, musisz odłożyć co najmniej 36 000 USD, aby uniknąć płacenia PMI. Chociaż jest to najprostszy sposób uniknięcia PMI, przedpłata o takim rozmiarze może nie być możliwa.
Inną opcją dla kwalifikujących się kredytobiorców jest hipoteka typu piggyback. W tej sytuacji druga hipoteka lub pożyczka pod zastaw domu jest zaciągana w tym samym czasie co pierwsza hipoteka. Na przykład w przypadku hipoteki „80-10-10” typu piggyback 80% ceny zakupu jest pokrywane przez pierwszą hipotekę, 10% jest pokrywane przez drugą pożyczkę, a końcowe 10% jest pokrywane z zaliczki. To obniża wartość kredytu do wartości (LTV) pierwszego kredytu hipotecznego do poniżej 80%, eliminując potrzebę PMI. Na przykład, jeśli Twój nowy dom kosztuje 180 000 USD, pierwsza hipoteka wyniesie 144 000 USD, druga hipoteka - 18 000 USD, a Twoja przedpłata - 18 000 USD.
Ostatnią opcją jest opłacone przez pożyczkodawcę ubezpieczenie kredytu hipotecznego (LMPI), w którym koszt PMI jest uwzględniony w oprocentowaniu kredytu hipotecznego przez cały okres kredytowania. Dlatego może się okazać, że zapłacisz więcej odsetek przez cały okres kredytowania.
Kluczowe dania na wynos
- Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) powstaje, gdy trzeba sfinansować ponad 80% ceny zakupu domu. Możesz uniknąć PMI, jednocześnie zaciągając pierwszą i drugą hipotekę w domu, aby żadna pożyczka nie przekraczała 80 % jego kosztu. Możesz zdecydować się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LMPI), choć często zwiększa to oprocentowanie kredytu hipotecznego. Możesz zażądać anulowania płatności PMI po zgromadzeniu co najmniej 20% udziałów w dom
Wczesne zakończenie PMI
Po kilku latach kredytu hipotecznego możesz być w stanie pozbyć się PMI poprzez refinansowanie - to znaczy zastąpienie obecnej pożyczki nową - choć będziesz musiał porównać koszty refinansowania z kosztami dalszego opłacania składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Możesz także być w stanie go przedwcześnie przedterminowo spłacić, spłacając kapitał hipoteczny, aby mieć co najmniej 20% kapitału własnego (własności) w domu. Po zgromadzeniu takiej kwoty kapitału możesz poprosić pożyczkodawcę o anulowanie Twojego PMI.
Zakładając, że pozostajesz na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego, PMI ostatecznie kończy się w większości przypadków. Gdy współczynnik LTV hipoteki spadnie do 78% - co oznacza, że spłata zaliczki plus spłacona kwota główna pożyczki wynosi 22% ceny zakupu domu - federalna ustawa o ochronie domów wymaga od pożyczkodawcy automatycznego anulowania ubezpieczenia.
Doradca Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, Kalifornia
Istnieje kilka sposobów uniknięcia PMI:
- Obniż 20% na zakup domu Pożyczka pożyczki VA (pożyczki udzielonej przez pożyczkodawcę) (dla kwalifikujących się weteranów wojskowych) Niektóre związki kredytowe mogą odstąpić od PMI dla kwalifikujących się wnioskodawców Kredyty hipoteczne Kredyty pożyczkowe
Na powyższe opcje należy zwrócić uwagę.
Dzięki LPMI pożyczkodawca płaci koszt PMI, ale najprawdopodobniej zapewni wyższą stopę hipoteczną. Ponadto LPMI nie zostaje wyeliminowane tak, jak ostatecznie PMI.
Dzięki hipotece typu piggyback kupujący mogą skorzystać z dwóch pożyczek zamiast jednej (piggyback) na zakup domu. Pierwszy to tradycyjny kredyt hipoteczny. Drugi obejmuje linię kredytową na akcje lub standardową pożyczkę na akcje. Druga pożyczka pokrywa pozostałą kwotę, aby uzyskać zaliczkę w wysokości 20% i zwykle ma wyższą stopę procentową.
