Czy potrzebujesz sposobu na pokrycie dużych kosztów, takich jak wysłanie dziecka na studia lub remont kuchni? A może chcesz raz na zawsze wyeliminować zaległe salda kart kredytowych? Odpowiedź może być dosłownie na własnym podwórku. Jeśli masz wystarczająco dużo kapitału własnego w domu, możesz zaciągać pożyczki na jego rzecz przy dość niskim oprocentowaniu i - w zależności od sposobu wykorzystania środków - wypłaty odsetek mogą podlegać odliczeniu od podatku.
Istnieją dwa podstawowe sposoby wykorzystania miejsca zamieszkania jako zabezpieczenia: pożyczka pod zastaw domu i linia kredytu pod zastaw domu (HELOC). Czytaj dalej, aby dowiedzieć się kluczowe różnice między nimi.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki pod zastaw domu i linie pod zastaw domu to różne rodzaje pożyczek oparte na ocenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, historii spłat oraz kapitale własnym w domu. Pożyczki pod zastaw domu udzielane są z ustalonymi płatnościami odsetkowymi na określony czas, co daje pożyczkobiorcom przewidywalne spłaty długość pożyczki. HOCOC to odnawialne linie kredytowe o zmiennym oprocentowaniu. Okresy kredytowania HELOC pozwalają pożyczkobiorcom na wycofanie się z linii kredytowych, o ile dokonują oni spłat odsetek.
Pożyczka pod zastaw kapitału własnego kontra HELOC: przegląd
Pożyczka pod zastaw domu to pożyczka na czas określony udzielana przez pożyczkodawcę pożyczkobiorcy na podstawie kapitału własnego w domu. Tego rodzaju pożyczki, często nazywane drugimi hipotekami, mają stałe oprocentowanie na określony czas. To eliminuje wszelkie domysły związane ze spłatą dla pożyczkobiorcy, który otrzymuje wiarygodne warunki płatności. Z drugiej strony linia kredytu hipotecznego w domu (HELOC) jest odnawialną linią kredytową, która działa podobnie jak karta kredytowa. HELOC, również oparty na kapitale własnym w domu pożyczkobiorcy, umożliwia pożyczkobiorcy pobieranie środków w ramach linii kredytowej, dokonywanie płatności i kontynuowanie płatności przez cały okres kredytowania - o ile jest on aktualny i nie jest domyślny.
Pożyczka na akcje
Pożyczki pod zastaw domu są czasami nazywane pożyczką na raty pod zastaw domu lub pożyczką pod zastaw kapitału. Ponieważ pożyczkodawca korzysta z kapitału własnego w domu jako zabezpieczenia, w zasadzie zaciągasz drugą hipotekę w swoim domu i działa ona jak zwykła hipoteka o stałej stopie procentowej. Kwota pożyczki zależy od szeregu czynników, w tym łącznego stosunku wartości kredytu do wartości (CLTV) - który zwykle wynosi 80% do 90% szacowanej wartości nieruchomości - a także oceny zdolności kredytowej i historii płatności.
Podobnie jak kwota pożyczki, pożyczkodawca określa oprocentowanie pożyczki kapitałowej na podstawie oceny zdolności kredytowej i historii płatności. Według Bankrate, oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu wahało się od 3, 79% do 11, 99% na dzień 8 listopada 2019 r. Oprocentowanie jest zwykle zablokowane, a płatności są ustalone według ustalonej stopy procentowej. Oznacza to, że Twoje płatności są równe przez cały okres kredytowania i mogą trwać od 5 do 30 lat. Niezależnie od okresu będziesz mieć stabilne, przewidywalne miesięczne płatności przez cały okres kredytowania.
Jeśli jesteś typem osoby, która ma ogólny obraz twoich decyzji finansowych, pożyczka pod zastaw domu jest bardziej sensowna. Ponieważ pożyczasz stałą kwotę według stałej stopy procentowej, zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu oznacza wiedzieć, ile zapłacisz za pożyczkę w długim okresie od momentu jej zaciągnięcia. Możesz zmniejszyć tę kwotę, jeśli wcześniej spłacisz pożyczkę lub refinansujesz według niższej stawki. Jeśli więc pożyczysz 30 000 USD na 5, 5% przez 20 lat, możesz łatwo obliczyć, że całkowity koszt kredytu wraz z odsetkami wyniesie 49 528 USD.
HELOC
Domowe linie kredytowe lub HELOC to zabezpieczone linie kredytowe - zabezpieczone przez kapitał własny w twoim domu. Działają one częściowo jak karta kredytowa, więc mają odnawialną linię kredytową, z której można korzystać więcej niż jeden raz - o ile utrzymujesz płatności.
Warunki HELOC składają się z dwóch części. Pierwszy to okres losowania, a drugi to okres spłaty. Okres ciągnienia, podczas którego można wypłacać środki, może trwać 10 lat, a okres spłaty może trwać kolejne 20 lat, co czyni HELOC pożyczką na 30 lat. Po zakończeniu okresu losowania nie możesz pożyczyć więcej pieniędzy.
W trakcie losowania HELOC musisz dokonywać płatności. Zwykle są one małe - często stanowią jedynie odsetki. W okresie spłaty płatności stają się znacznie wyższe. To dlatego, że musisz zacząć spłacać kwotę główną. Podczas 20-letniego okresu spłaty musisz spłacić wszystkie pożyczone pieniądze plus odsetki według zmiennej stopy procentowej. Ten skok płatności może spowodować szok płatniczy. Jeśli kwoty są wystarczająco duże, może to nawet doprowadzić do niewypłacalności osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. A jeśli zalegają z płatnościami, mogą stracić swoje domy. Pamiętaj, że to zabezpieczenie pożyczki.
Płatności muszą być dokonywane na rzecz HELOC w okresie losowania, który zwykle stanowi jedynie odsetki.
Dzięki HELOC wiesz, że maksymalna kwota, jaką potencjalnie możesz pożyczyć, to kwota twojego limitu kredytowego. Jednak określenie całkowitego kosztu HELOC może być trudne. To dlatego, że nie będziesz wiedział, ile faktycznie pożyczysz. Nie wiesz też, jakie oprocentowanie zapłacisz. Bankrate zauważa, że średnie stopy procentowe HELOC wynoszą od 3, 49% do 21, 00% na dzień 8 listopada 2019 r. Stopa, podobnie jak pożyczka pod zastaw domu, zależy od wiarygodności kredytowej, historii płatności i kwoty pożyczki. I jeszcze jedna kluczowa uwaga: stopy procentowe dla HELOC są zmienne, co oznacza, że mogą one rosnąć lub spadać w zależności od gospodarki.
Uwagi specjalne
Jedno pytanie, które powinieneś sobie zadać: Jaki jest cel pożyczki? Pożyczka pod zastaw domu jest dobrym wyborem, jeśli dokładnie wiesz, ile musisz pożyczyć i na co wykorzystasz te pieniądze. Masz gwarancję pewnej kwoty, którą otrzymasz w całości, gdy pożyczka zostanie udzielona.
„Pożyczki pod zastaw domu są zazwyczaj preferowane na większe, droższe cele, takie jak przebudowa, płacenie za szkolnictwo wyższe, a nawet konsolidacja zadłużenia, ponieważ fundusze są pobierane w formie ryczałtu”, mówi Richard Airey, specjalista ds. Pożyczek w First Financial Mortgage. Oczywiście przy składaniu wniosku może pojawić się pokusa, aby pożyczyć więcej, niż potrzebujesz natychmiast, ponieważ otrzymujesz wypłatę tylko raz i nie wiesz, czy kwalifikujesz się do kolejnej pożyczki w przyszłości.
I odwrotnie, HELOC to dobry wybór, jeśli nie jesteś pewien, ile będziesz musiał pożyczyć lub kiedy będziesz go potrzebować. Zasadniczo zapewnia stały dostęp do gotówki przez określony czas - czasem nawet do 10 lat. Możesz zaciągać pożyczki na swojej linii, spłacać je w całości lub w części, a następnie pożyczać te pieniądze później, o ile jesteś w okresie wstępnym HELOC.
Jedną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że linia kredytowa jest odwołalna - podobnie jak karta kredytowa. Jeśli twoja sytuacja finansowa pogorszy się lub wartość rynkowa twojego domu spadnie, pożyczkodawca może zdecydować o obniżeniu linii kredytowej lub jej całkowitym zamknięciu. Chociaż idea HELOC polega na tym, że możesz czerpać z funduszy, gdy ich potrzebujesz, twoja zdolność dostępu do tych pieniędzy nie jest pewna. „HELOC najlepiej nadają się do realizacji celów krótkoterminowych, powiedzmy od 12 do 20 miesięcy, ponieważ stopa może się wahać i jest ogólnie związana z główną stopą”, mówi Airey.
Odliczalność odsetek
Pojawiło się pewne zamieszanie dotyczące tego, czy właściciele domów będą w stanie odliczyć odsetki od pożyczek pod zastaw domu i HELOC od swoich deklaracji podatkowych po uchwaleniu ustawy o obniżkach podatków i zatrudnieniu. Zgodnie z prawem właściciele domów mogą odliczyć wszelkie wydatki związane z odsetkami od kredytu hipotecznego - w tym oba rodzaje pożyczek - w latach podatkowych między 2018 a 2025 r. Odliczenia są ograniczone do 375 000 USD w przypadku pożyczek kwalifikowanych dla osób składających indywidualne wnioski lub małżeństw składających osobno lub 750 000 USD dla małżeństw pary. Jest jednak jeden warunek: odliczenia muszą pochodzić ze środków wykorzystanych na „zakup, budowę lub znaczną poprawę” domu, a pieniądze wydane na takie ulepszenia muszą zostać wydane na nieruchomość wykorzystaną jako kapitał pożyczki. Nie możesz już odliczać odsetek od tych pożyczek, jeśli wykorzystasz pieniądze na opłacenie uczelni lub w celu wyeliminowania długów. Istnieją dodatkowe zasady, dlatego przed skorzystaniem z tego odliczenia należy skonsultować się z ekspertem podatkowym.
Dolna linia
Pamiętaj, że to, że możesz zaciągać pożyczki pod zastaw domu, nie oznacza, że powinieneś. Ale jeśli zajdzie taka potrzeba, przy podejmowaniu decyzji o najlepszym sposobie zaciągnięcia pożyczki należy wziąć pod uwagę wiele czynników: sposób wykorzystania pieniędzy, potencjalne skutki stóp procentowych, długoterminowe plany finansowe oraz tolerancja na ryzyko i wahania stawki.
Niektóre osoby nie czują się komfortowo ze zmienną stopą procentową HELOC i wolą pożyczkę pod zastaw domu ze względu na stabilność i przewidywalność, wiedząc dokładnie, ile wyniosą ich płatności i ile będą ogółem winni. Jak zauważa Airey, pożyczki pod zastaw domu są o wiele łatwiejsze do wykorzystania w budżecie.
Ponadto „stałe kredyty mieszkaniowe skutkują mniej frywolnymi wydatkami”, dodaje Airey. Dzięki HELOC „niskie, oparte wyłącznie na oprocentowaniu płatności i łatwy dostęp mogą być kuszące dla tych, którzy nie są zdyscyplinowani finansowo. wydawać na niepotrzebne przedmioty, tak jak karta kredytowa ”- mówi. Jeśli jednak masz taką dyscyplinę i podobają Ci się bardziej otwarte źródła finansowania, linia kredytowa może być dla Ciebie opcją.
