Ukryte opłaty w 401 (k) s

Spis treści

• Znalezienie opłat w 401 (k) s
• Dwie kluczowe opłaty planowe 401 (k)
• Breaking Down 401 (k) Opłaty planowe
• Wpływ opłat 401 (k)
• Co robić o opłatach 401 (K)
• Dolna linia

Nawet jeśli do tej pory unikałeś udziału w spotkaniu o korzyściach dla firmy, prawdopodobnie znasz koncepcję planu 401 (k). 401 (k) to oczywiście plan określonych składek, co oznacza, że ​​wpłaty na niego są stałe. Ustawiasz określoną kwotę na wypłatę, twój pracodawca może dopasować pewien procent tej kwoty, a lata później cieszysz się pewnym stopniem niezależności finansowej zamiast ustawiania się w lokalnej kuchni zupowej.

Gwarantuje to powtórzenie, że powinieneś zaakceptować to dopasowanie pracodawcy do przewidzianego maksimum. W przeciwnym razie odrzucasz darmowe pieniądze. To dobra część.

Ale nawet jeśli wiesz, jak działa 401 (k) i entuzjastycznie się do niego przyczyniasz, czy wiesz o ukrytych opłatach, które mogą się z tym wiązać?

Znalezienie opłat w 401 (k) s

Niestety, naiwność inwestora jest taka, że ​​miliony ludzi nigdy nie przestają pytać, o ile dostawca 401 (k) - zwykle firma inwestycyjna, która opracowuje i zarządza funduszami wzajemnymi i funduszami typu ETF, do których trafiają twoje pieniądze - jest zarabianie gotówki, którą dajesz na inwestowanie. Twój dostawca nie oferuje tych usług za darmo. Zbiera opłatę co miesiąc, a łączna wielkość tych opłat może mieć wpływ na Twoje ostateczne zwroty. Około 95% z 401 (k) uczestników płaci opłaty.

W pewnym sensie to mały sposób nazywać te „ukryte” opłaty. Dzięki mandatowi Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych z 2012 r. Twój dostawca 401 (k) jest teraz zobowiązany do ujawnienia wszystkich swoich opłat w prospekcie emisyjnym, który daje ci, kiedy rejestrujesz się w planie i który aktualizuje i wysyła co roku. Wiemy, że pochłaniasz te stwierdzenia w chwili ich przybycia.

Poważnie, ponieważ opłaty nie są już trudne do zlokalizowania, warto na nie zwrócić uwagę. Po otrzymaniu wyciągu lub prospektu 401 (k) sprawdź pozycje lub kategorie, takie jak „Łączne opłaty oparte na aktywach”, „Łączne koszty operacyjne jako%” lub „Wskaźniki kosztów”.

Kluczowe dania na wynos

• Plany 401 (k) zawierają różnorodne opłaty, które nie zawsze są oczywiste dla inwestora, ale mogą znacznie wpłynąć na zwrot z rachunku w długim okresie. Od 0, 5% do 2%, opłaty w abonamencie 401 (k) mogą się różnić znacznie, w zależności od wielkości planu 401 (k) pracodawcy, liczby uczestników i dostawcy planu. Odnosząc się głównie do kosztów administracyjnych i zarządzania inwestycjami, opłaty 401 (k) pochodzą z dwóch źródeł: dostawcy planu i poszczególnych funduszy w ramach planu. Indywidualni inwestorzy nie mogą wiele zrobić z opłatami dostawcy planu, ale mogą spróbować wybrać fundusze w ramach planu o niższych współczynnikach kosztów lub kosztów.

Dwie kluczowe opłaty planowe 401 (k)

Oczywiście znalezienie opłat to jedno. Zrozumienie ich to kolejne.

Najbardziej mocno zakorzeniona z opłat to opłata 12b-1, nazwana na cześć odpowiedniej sekcji ustawy o spółce inwestycyjnej z 1940 r., Która została uchwalona dekady przed popularyzacją i zdemokratyzowaniem takich inwestycji w zakresie, w jakim są dzisiaj. Zazwyczaj składane jako „opłaty marketingowe”, opłaty 12b-1 są rzekomo przeznaczone dla pośredników, którzy sprzedają określone plany 401 (k) Twojemu pracodawcy. Opłaty te, ograniczone ustawą w wysokości 1% aktywów, stanowią prowizję, co oznacza koszt - w odróżnieniu od inwestycji w możliwe zwroty z funduszu.

Należy pamiętać, że opłaty 12b-1, które są pobierane przez poszczególne fundusze, są oddzielne od opłat za zarządzanie inwestycjami, które są cięciami, które dostawca 401 (k) bierze za siebie. Na przykład Fidelity Investments jest największym amerykańskim dostawcą 401 (k) s. Typowa opłata doradcza dla konta portfelowego Fidelity zaczyna się od 1, 7% i maleje z tego poziomu nawet o połowę, w zależności od tego, ile wpłacasz. (Jest więc pewny sposób, aby uniknąć przynajmniej niektórych opłat: mieć duży bilans - chociaż, w tym przypadku dostawca prawdopodobnie opiera swój procent na wielkości wszystkich kont w planie, a nie tylko Twoich indywidualnie.)

Opłaty 401 (k) dzielą się na dwie podstawowe kategorie: opłaty pobierane przez dostawcę planu oraz opłaty pobierane przez fundusze wspólnego inwestowania lub fundusze ETF na rachunku.

Breaking Down 401 (k) Opłaty planowe

401 (k) opłaty abonamentowe zazwyczaj dzielą się na cztery kategorie: inwestycyjne, administracyjne, indywidualne usługi i powiernicze. Aby to zilustrować, oto przykładowe kwartalne podsumowanie konta próbnego, a nie 401 (k) dostawcę, ale raczej od firmy zewnętrznej, która zarządza planami i prowadzi dokumentację (tak, możesz się założyć, że oni również dostaną cięcia, ale twój pracodawca prawdopodobnie to odbiera). Liczby reprezentujące kwoty w dolarach stanowią łączny wkład w wysokości 3 207, 70 USD za kwartał.

Wydatki
Opłaty administracyjne	25, 00
Opłaty inwestycyjne	4, 35
Podział aktywów / dochodów	2, 31
Audyt, powiernictwo i konsultacje	13, 25
CAŁKOWITY	44, 91