Spis treści
- Co to jest Generacja X - Gen X?
- Migawka Gen X
- Pokolenie pośrednie
- Pokolenie X vs. wyżu demograficznego
- Sytuacja finansowa Gen X.
- Preferencje inwestycyjne Gen X
- Podział inwestycji Gen X.
- Wpływ synchronizacji rynku na Gen X
- Inne wyzwania, przed którymi stoi Gen X
- Reinventing Emerytura dla Gen X
- Planowanie finansowe dla Gen X
Co to jest Generacja X - Gen X?
Generacja X, która czasami jest skracana do Gen X, to nazwa nadana pokoleniu Amerykanów urodzonych między połową lat sześćdziesiątych a wczesnymi latami osiemdziesiątymi. Dokładne lata, w których znajduje się Gen X, różnią się w zależności od tego, kogo pytasz, ponieważ badacze, jak demografowie William Straus i Neil Howe, umieszczają dokładne lata urodzenia w latach 1961–1981, podczas gdy Gallup umieszcza lata urodzenia w latach 1965–1979. X podąża za pokoleniem wyżu demograficznego i poprzedza pokolenie Y lub pokolenie tysiąclecia.
Migawka Gen X
Nazwa „Generation X” pochodzi od powieści Douglasa Couplanda „Generation X: Tales for a Accelerated Culture”, opublikowanej w 1991 r. Choć jest bardziej przydatna w marketingu niż socjologia, teoria pokoleń - założenie, że ludzie urodzili się w tym samym czasie ramy można uznać za grupę o podobnych poglądach, wartościach, gustach i zwyczajach - a idea luki pokoleniowej zyskała szeroką akceptację w Stanach Zjednoczonych
Pokolenia amerykańskie objęte teorią to:
- The Greatest Generation (urodzony około 1901–1924) Silent Generation (około 1925–1945) Baby Boomers (około 1946–1964) Generation X (około 1965–1985) The Millennial Generation (około 1985–2000).
Osoby urodzone po 2000 roku są uważane za pokolenie Z lub pokolenie pokolenia tysiąclecia.
Pod względem wielkości, Gen X liczy około 50 milionów, podczas gdy zarówno Baby Boomers, jak i Millennials mają po około 75 milionów członków. Znani członkowie Generacji X to zmarły Kurt Cobain i David Foster Wallace oraz rep. Paul Ryan (R-Wisc).
Pokolenie pośrednie
Podobnie jak Silent Generation, Generacja X została zdefiniowana jako generacja „pomiędzy”. Jeśli chodzi o siłę ekonomiczną, siła generowania zysków i oszczędności Generacji X zostały po raz pierwszy zagrożone przez upadek firmy dotcom, a następnie przez kryzys finansowy z 2008 r. I wielką recesję. Jeśli chodzi o władzę społeczną i polityczną, pokolenie X jest umieszczone pomiędzy wyżu demograficznego, który osiągnął pełnoletność w czasach Wietnamu i Reagana oraz w epoce Tysiąclecia Obamy.
W rzeczywistości pokolenie X pokrywa się z inną grupą o nazwie Sandwich Generation, czyli osobami w średnim wieku, które ze względu na tendencję do wydłużania życia i posiadania dzieci w późniejszym okresie życia są zmuszane do wspierania jednocześnie starzejących się rodziców i rosnących dzieci.
Pokolenie X vs. wyżu demograficznego
Niedawna ankieta przeprowadzona przez Salesforce, globalną firmę działającą w chmurze, porównała Gen X z Baby Boomers. Wśród swoich ustaleń:
- Klienci pokolenia X są bardziej zajęci niż wyżu demograficznego i mają mniej czasu do spędzenia z doradcami finansowymi. Klienci gen X są bardziej samokierujący niż klienci wyżu demograficznego. Są inteligentni, przyzwyczajeni do robienia rzeczy online i chcą więcej technologii narzędzia do monitorowania ich spraw finansowych. 73% klientów Gen X polega na wzajemnej ocenie przy wyborze doradcy, w porównaniu do 57% Baby Boomers. Recenzje online mają znaczenie dla 64% inwestorów Gen X w porównaniu do 53% Baby Boomers. nowoczesne narzędzia do planowania finansowego oparte na technologii są kluczowym czynnikiem dla 83% pokolenia wyżu demograficznego w porównaniu do 71% wyżu demograficznego. 72% wyżu demograficznego uważa, że ich doradcy finansowi mają na względzie dobro, podczas gdy tylko połowa pokolenia Xers czuje to sposób.
Sytuacja finansowa Gen X.
Członkowie pokolenia X zbliżają się do połowy kariery zawodowej i potencjalnych lat maksymalnego zarobku. Około 68% prezesów korporacji z listy Fortune 500 pochodzi z Gen X, podobnie jak wielu ich poruczników. Powstało wiele innych generacji Xers, profesjonalistów i przedsiębiorców.
W ciągu najbliższych 30 lat nastąpi duży transfer bogactwa - łącznie około 30 trylionów dolarów - z wyżu demograficznego do ich dzieci pokolenia X. Ponadto, według raportu Deloitte, w ciągu najbliższych 15 lat bogactwo Gen X wzrośnie ponad trzykrotnie, z 11 bilionów dolarów w 2015 roku do 37 bilionów dolarów do 2030 roku.
Będą tego potrzebować. Badanie przeprowadzone przez JP Morgan Asset Management wykazało, że Gen X jest na dobrej drodze, aby stać się pierwszym pokoleniem w gorszej sytuacji pod względem przygotowania do przejścia na emeryturę niż ich rodzice.
Różne umowy głosowania
Według danych z Rezerwy Federalnej mediana bogactwa głów rodzin w wieku od 40 do 61 lat - członkowie pokolenia X w wieku od 30 do 30 lat - była o około 50 000 USD mniejsza w 2013 r. Niż w 1989 r.
Ankieta przeprowadzona w 2015 r. Przez firmę Nielsen wykazała, że:
- Tylko 23% pokolenia Xer oszczędza pieniądze każdego miesiąca i czuje się pewnie swojej przyszłości finansowej Ponad połowa - 58% - stwierdziła, że jest zadłużona Tylko 24% spodziewa się, że głównym źródłem dochodów emerytalnych będzie Ubezpieczenie Społeczne
Raport Transamerica Center for Retirement Studies z 2015 r. Pokazał podobne wyniki - 47% respondentów z pokolenia X twierdziło, że „zdecydowanie się zgadza” lub „w pewnym stopniu zgadza się”, że tworzą wystarczająco duże jajo gniazdowe, w porównaniu z 51% pokolenia Millenialsów.
Oszczędności na emeryturze jako priorytet
Komisarz Harris Poll z Jefferson National stwierdził, że cele Gen Xers odzwierciedlają ich wiek, a 47% twierdzi, że najważniejsze było oszczędzanie na emeryturę. Następnie na liście priorytetów znalazły się obciążenia podatkowe (30%) i finansowanie edukacji ich dzieci (22%).
Natomiast pokolenie milenialsów ankietowanych w tej samej ankiecie stwierdziło, że ich finansowe zmartwienie nr 1 było związane z dużym wydatkiem, przy czym tylko 26% stwierdziło, że wystarczające oszczędności na emeryturę są najwyższym priorytetem.
Preferencje inwestycyjne Gen X
Inwestorzy pokolenia X używają funduszy ETF znacznie częściej niż starsze kohorty. Nie jest to zaskakujące, biorąc pod uwagę, że ta opcja inwestycyjna została spopularyzowana w latach, gdy członkowie Gen X po raz pierwszy zostali inwestorami. Ponadto inwestorzy pokolenia X są znacznie bardziej skłonni do posiadania funduszy zrównoważonych, zwłaszcza funduszy na dzień docelowy, co odzwierciedla chęć uniknięcia ryzyka.
Obecnie 42% tej kohorty korzysta z usług doradcy finansowego, zgodnie z raportem Deloitte z 2015 r. „Przyszłość bogactwa w Stanach Zjednoczonych”. Zgodnie z ankietą Harrisa przeprowadzoną na zlecenie Jefferson National w 2016 r., Ich najważniejszymi priorytetami w poszukiwaniu pomocy w zakresie planowania finansowego są znalezienie doświadczonych doradców i spersonalizowanych porad z całościowym podejściem finansowym. Ich priorytetem nr 3 było zatrudnienie profesjonalisty płatnej zamiast prowizji.
Podział inwestycji Gen X.
Raport badawczy * Goldman Sachs, cytując dane Investment Company Institute, mówi, że gospodarstwa domowe Gen X inwestują średnio 194 000 $ w fundusze wspólnego inwestowania. Ale ta średnia maskuje duże odmiany:
- 17% ma poniżej 50 000 $ 46% ma poniżej 100 000 $ 29% ma ponad 250 000 $
Dla porównania, gospodarstwa domowe Baby Boom mają średnio nieco ponad 300 000 USD w funduszach wspólnego inwestowania. Mediana udziałów wynosi około 150 000 USD. W międzyczasie:
- 18% ma poniżej 50 000 USD, a ponad 250 000 USD
Oczywiście członkowie Gen X średnio oszczędzali i inwestowali od mniej niż lat wyżu demograficznego, co tłumaczy dużą rozbieżność. Goldman przytacza jednak inne czynniki.
Wpływ synchronizacji rynku na Gen X
Średnio gospodarstwa domowe Gen X zaczęły pracować, oszczędzać i inwestować w okresie niższych zwrotów z inwestycji niż w wyżu demograficznym. Porównując typowego Baby Boomer, który zaczął inwestować w fundusze wspólnego inwestowania w 1991 r., Do członka Gen X, który rozpoczął działalność w 1998 r., Goldman szacuje, że średni roczny zwrot z wyważonego portfela 60% akcji i 40% obligacji wyniósłby 8, 6% dla tych pierwszych i 6, 2 % dla tych ostatnich. Skumulowany zwrot dla wyżu demograficznego byłby około trzykrotnie większy, pomimo różnicy zaledwie siedmiu dodatkowych lat mieszania.
Wiele gospodarstw domowych generacji X zaczęło budować swoje oszczędności w okresach wysokich wycen rynkowych, takich jak bańka technologiczna i bańka internetowa pod koniec lat 90. XX wieku oraz w obliczu globalnego kryzysu finansowego w 2008 r. Skutki wynikającego z tego niedźwiedzia rynki wciąż mocno obciążają ich portfele. Ponadto dzisiejsze środowisko o szczególnie niskim oprocentowaniu miało również niekorzystny wpływ na ich zdolność do zwiększania aktywów finansowych. Tymczasem wczesne doświadczenia inwestorów pokolenia X z dużymi spadkami na rynku sprawiły, że bardziej unikali ryzyka.
Powszechne zwolnienia i słabe perspektywy pracy w czasie Wielkiej Recesji spowodowały, że około 15% pokolenia Xers zaczęło oszczędzać na emeryturach na pokrycie kosztów codziennego życia; 23% przestało wpłacać składki na konta emerytalne, zgodnie z raportem Ubezpieczonego Instytutu Emerytalnego. Natomiast 20% wyżu demograficznego dokonało wcześniejszych wypłat z kont emerytalnych, a 32% przestało wnosić wkład.
Inne wyzwania, przed którymi stoi Gen X
Relatywnie niższy poziom zamożności pokolenia Xers utrudni im utrzymanie wzorców konsumpcyjnych rodziców, argumentuje raport Goldmana, biorąc pod uwagę rosnące koszty edukacji, opieki zdrowotnej i własności. Dodawanie oszczędności jest coraz większym wyzwaniem dla Gen X, ponieważ ich rzeczywiste (skorygowane o inflację) dochody rozporządzalne rosną w średnim tempie rocznym wynoszącym około 1, 8%, w porównaniu z około 3, 0% dla wyżu demograficznego, gdy ci ostatni byli w podobnym wieku.
I jeszcze syndrom kanapkowy: fakt, że to pokolenie wspiera i edukuje dzieci, a jednocześnie zapewnia opiekę starzejącym się rodzicom.
Reinventing Emerytura dla Gen X
Wiadomości nie są wcale ponure. Badanie Ameriprise Financial z 2015 r. Obejmujące ponad 1500 Amerykanów w wieku od 35 do 50 lat, przy czym znaleziono co najmniej 100 000 USD aktywów do zainwestowania. „Dorastając w innej epoce niż ich rodzice i widząc, jak zmienił się krajobraz, gen Xers nie liczy na emerytury ani ubezpieczenia społeczne, aby sfinansować ich emeryturę” - powiedziała Marcy Keckler, wiceprezes ds. Strategii doradztwa finansowego w Ameriprise.
Prawie trzy czwarte respondentów planuje pracę po przejściu na emeryturę po oficjalnej karierze. Oto ich najlepsze preferencje:
- Praca tylko w niepełnym wymiarze godzin (53%) Praca jako konsultant (27%) Praca we własnym przedsiębiorstwie (20%) Praca w domu (16%) Praca na stanowisku sezonowym (9%)
Chociaż zyski finansowe nie są głównym motywem - badani podkreślali interakcje mentalne i społeczne jako siły napędowe ich decyzji o pozostaniu w miejscu pracy - generał Xers nadal będzie w pewnym stopniu zarabiał. Te intencje mogą wyjaśnić, dlaczego raport IRI pokazuje, że tylko 33% tego pokolenia „nie było w pełni przekonanych, że będą mieli wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie potrzeb emerytalnych” - w przeciwieństwie do 63% wyżu demograficznego.
Zamiast mieszkać w społeczności emerytalnej lub przeprowadzać się gdzieś w cieple, oczekują też przejścia na emeryturę, która będzie bardziej aktywna fizycznie i stymulująca intelektualnie. Podróże i wypoczynek są na szczycie listy rzeczy do zrobienia na emeryturze. Połowa twierdzi, że ćwiczenia będą dużym priorytetem, a prawie jedna trzecia uważa, że podejmują znaczącą pracę wolontariacką w okresie emerytalnym.
„Nowa rzeczywistość polega na tym, że Gen Xers planuje wynaleźć emeryturę na nowo. Nie mają przełącznika włączania / wyłączania pod względem opuszczania siły roboczej, a zamiast tego przewidują stopniową ewolucję w tej nowej fazie życia, która naprawdę wyróżnia to pokolenie ”- powiedział Keckler.
Planowanie finansowe dla Gen X
Potencjał przymusu finansowego może być znaczny, ale można podjąć kroki w celu zmniejszenia stresu, zrównoważenia budżetów i złagodzenia skutków nieplanowanych wydarzeń życiowych. Oto kilka zaleceń dla Gen X, aby uporządkować swoje życie finansowe i poradzić sobie ze wszystkimi warstwami tej pokoleniowej kanapki: dziećmi, rodzicami i sobą.
Zrób plan nieruchomości
Jest to niezwykle ważne, jeśli masz na utrzymaniu dzieci i nie masz jeszcze testamentu ani innych niezbędnych dokumentów. Nie chcesz, aby o losach osób pozostających na utrzymaniu lub o twoich dobrach decydował sędzia w sądzie spadkowym. Nadszedł czas, aby umówić się na spotkanie z prawnikiem ds. Planowania nieruchomości, aby uzyskać twoją wolę, wolę życia, medyczne i trwałe pełnomocnictwo - i być może żywe zaufanie - utworzone w celu zapewnienia sprawnego i szybkiego przeniesienia wszystkich osób na utrzymaniu, majątek i obowiązki wobec spadkobierców.
A ponieważ rozliczanie nieruchomości może być procesem delikatnym emocjonalnie, robienie tego teraz może pozwolić tobie i twojej rodzinie zastanowić się, jak to zrobić z spokojnej, logicznej perspektywy.
Uzyskaj kompleksowy plan finansowy
Kiedy miałeś 20 lat, zarządzanie finansami było dość prostą sprawą, aby nabrać dobrych nawyków finansowych, takich jak oszczędzanie i budżetowanie. Teraz znajdujesz się w punkcie, w którym Twoje finanse są prawdopodobnie nieco bardziej skomplikowane, a jedna zmienna finansowa, na przykład kwota, którą wnosisz do planu 401 (k) Twojej firmy, może wpływać na kilka innych obszarów w sposób, który staje się trudny do obliczenia lub przewidywać z dowolną dokładnością.
Ten zmienny wpływ prawdopodobnie oznacza, że nadszedł czas, aby zatrudnić profesjonalnego planistę finansowego lub doradcę finansowego, który może połączyć Twoje przepływy pieniężne, bilans, tolerancję ryzyka, cele inwestycyjne, horyzont czasowy i przedział podatkowy w zaawansowany program planowania finansowego. To może dać ci przynajmniej pojęcie o tym, gdzie naprawdę jesteś finansowo i co musisz zrobić, aby dostać się tam, gdzie chcesz być w wieku emerytalnym. Po prostu przygotuj się na nieprzyjemne liczby na końcu, liczby, które mogą wskazywać, że nie będziesz w stanie przejść na emeryturę tak szybko, jak chcesz.
Zarządzaj swoim długiem
Zdobądź przewagę w planowaniu uczelni
Chociaż większość ekspertów ostrzega rodziców przed przeznaczeniem oszczędności emerytalnych na fundusze swoich dzieci w szkołach wyższych, nadszedł czas, aby otworzyć edukacyjne konto oszczędnościowe Coverdell lub fundusz planu 529, jeśli taki nie istnieje. Twoje dzieci mogą wnieść wkład w te fundusze, a także Ty i pieniądze, które odziedziczysz po zmarłych rodzicach lub innych krewnych, mogą również stanowić źródła finansowania uczelni. Otwarcie dla nich indywidualnego konta emerytalnego może być kolejnym dobrym wyborem, o ile masz pewność, że nie wycofają składek na inne cele.
Uzyskaj zdjęcie od rodziców
Oczywiście rozmowy w sprawie pieniędzy między rodzicami i ich dziećmi mogą być niezręczne. Ale jeśli nie rozmawiałeś ze swoimi rodzicami o stanie ich zdrowia i finansów, prawdopodobnie nadszedł czas, aby rzucić piłkę w tym obszarze. Jeśli zdrowie twoich rodziców zawodzi i nie mają oni żadnego planu osiedlowego, rozsądne może być samodzielne rozłożenie gotówki na zapłacenie za zrobienie tego, jeśli wyrażą na to zgodę.
Skonsultuj się ze starszym adwokatem opiekuńczym w celu uzyskania porady, jeśli potrzebujesz pomocy w rozwiązywaniu problemów z opieką zarządzaną i wybierz wyznaczonego rodzeństwa, które będzie osobą odpowiedzialną za te sprawy. Częstym błędem, jaki popełniają dzieci starzejących się rodziców, jest przeszacowanie zasięgu Medicare, Medigap i Medicaid. Zrozumienie, co należy zapłacić za gotówkę, może ustalić, czy wykupienie ubezpieczenia na opiekę długoterminową (jeśli jest to nadal wykonalne) i dodatkowe polisy ubezpieczeniowe może być korzystne.
Niech wkład dzieci powracających
Presję opieki nad starzejącymi się rodzicami można zwielokrotnić kosztem utrzymania dorosłych dzieci. Wymaganie od dzieci, które wracają do domu po studiach, pomocy w wydatkach na gospodarstwo domowe, w tym płacenia czynszu, zakupu artykułów spożywczych lub pomocy w opiece starszych, może złagodzić presję związaną ze wsparciem wielu pokoleń. Może także zapewnić dzieciom lekcje życia w zakresie odpowiedzialności finansowej i podatkowej.
(* Raport Goldman Sachs, o którym mowa, zakłada, że fundusze wspólnego inwestowania oferują dobre przybliżenie całkowitego bogactwa, które może również obejmować takie rzeczy, jak salda na rachunkach bankowych i kapitał własny)
