Płatność w pełni amortyzująca odnosi się do okresowej spłaty kredytu, w przypadku gdy pożyczkobiorca dokonuje płatności zgodnie z harmonogramem spłaty pożyczki, pożyczka jest w pełni spłacana do końca ustalonego terminu. Jeśli pożyczka jest pożyczką o stałym oprocentowaniu, każda w pełni amortyzująca się płatność jest równa kwocie dolara. Jeśli pożyczka jest pożyczką o zmiennym oprocentowaniu, płatność podlegająca pełnej amortyzacji zmienia się wraz ze zmianą oprocentowania pożyczki.
Harmonogram amortyzacji
Rozbicie w pełni amortyzacji płatności
Aby zilustrować pełną amortyzację, wyobraź sobie, że ktoś bierze 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 4, 5%, a jego miesięczne raty wynoszą 1 266, 71 USD. Na początku okresu pożyczki większość tych płatności jest przeznaczona na odsetki, a tylko niewielka część na główną pożyczkę, ale pod koniec okresu kredytowania większość każdej płatności obejmuje kwotę główną, a tylko niewielka część to przypisane do odsetek. Ponieważ płatności te są w pełni amortyzowane, jeżeli pożyczkobiorca dokonuje ich co miesiąc, spłaca pożyczkę do końca okresu kredytowania.
Płatności w pełni amortyzujące a płatności wyłącznie odsetkowe
W przeciwieństwie do dokonywania w pełni spłat amortyzacyjnych, jeżeli pożyczkobiorca dokonuje płatności wyłącznie odsetkowych, nie planuje spłacenia pożyczki przed końcem jej okresu. W przypadku każdej pożyczki, która umożliwia pożyczkobiorcy dokonanie płatności, które są niższe niż płatność w pełni amortyzująca na początku okresu pożyczki, płatności w pełni amortyzowane w późniejszym okresie pożyczki są znacznie wyższe niż początkowe płatności.
Aby to zilustrować, wyobraź sobie, że ktoś zaciąga kredyt hipoteczny w wysokości 250 000 USD na okres 30 lat i oprocentowanie 4, 5%. Jednak zamiast ustalania stopy procentowej można ją regulować, a pożyczkodawca zapewnia jedynie stopę 4, 5% na pierwsze pięć lat pożyczki. Po tym punkcie dostosowuje się automatycznie.
Gdyby pożyczkobiorca dokonał w pełni amortyzacji, zapłaciłby 1 266, 71 USD, jak wskazano w powyższym przykładzie, a kwota ta zwiększyłaby się lub zmniejszyła, gdy skorygowano stopę procentową pożyczki. Jeżeli jednak pożyczka ma taką strukturę, że pożyczkobiorca płaci odsetki tylko przez pierwsze pięć lat, jego miesięczne płatności wynoszą jedynie 937, 50 USD w tym czasie, ale nie są w pełni amortyzowane. W rezultacie po wygaśnięciu wstępnej stopy procentowej jego płatności mogą wzrosnąć do 1 944, 04 USD. Przyjmując płatności nie w pełni amortyzujące na wczesnym etapie pożyczki, pożyczkobiorca zasadniczo zobowiązuje się do dokonywania większych, w pełni amortyzujących płatności, w późniejszym okresie kredytowania.
Inne rodzaje spłat kredytu
W niektórych przypadkach pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na dokonanie pełnej amortyzacji płatności lub innych rodzajów płatności na swoich pożyczkach. W szczególności, jeśli pożyczkobiorca wykupi opcję płatności ARM, otrzymuje cztery różne miesięczne opcje płatności: 30-letnia w pełni amortyzująca płatność, 15-letnia w pełni amortyzująca płatność, płatna tylko odsetki i minimalna płatność. Musi zapłacić przynajmniej minimum, ale jeśli chce pozostać na dobrej drodze do spłaty pożyczki za 15 lub 30 lat, musi dokonać odpowiedniej pełnej amortyzacji.
