Co to jest trudne zapytanie?
Trudne zapytanie jest rodzajem żądania informacji kredytowej, które obejmuje pełny raport kredytowy kredytobiorcy i odejmuje punkty od oceny kredytowej kredytobiorcy. Tego rodzaju zapytania są wykorzystywane w zatwierdzeniach kredytowych i kontroli przeszłości.
Zrozumienie trudnego zapytania
Twarde pociągnięcie to inna nazwa twardego zapytania. Decyzja o udzieleniu kredytu wymaga zdecydowanego wycofania i może być również wykorzystana w innych rodzajach kontroli przeszłości, takich jak zatrudnienie lub dzierżawa.
Zasadniczo istnieją dwa rodzaje zapytań kredytowych, o które jednostka może wnioskować: zapytanie twarde i zapytanie miękkie. Miękkie zapytania odbywają się według nieco innych procedur i zawierają mniej informacji niż twarde zapytania. Zapytania miękkie nie są również zgłaszane w raporcie kredytowym kredytobiorcy i nie mają wpływu na ich zdolność kredytową. Przykłady miękkich zapytań mogą obejmować bezpłatne raporty oceny zdolności kredytowej, zatwierdzenia przedkwalifikacyjne od pożyczkodawców oraz prośby o informacje kredytowe od usług marketingu kredytowego.
Trudny proces zapytania
Trudne zapytanie wymaga pełnej historii kredytowej pożyczkobiorcy i oceny wiarygodności kredytowej od agencji kredytowej. Podmioty mają możliwość wyboru agencji raportowania kredytowego i stylu raportu kredytowego, który najlepiej odpowiada ich potrzebom. Większość podmiotów będzie polegać na standardowych biurach kredytowych, takich jak Experian, Transunion i Equifax. Inne podmioty mogą korzystać z alternatywnych biur, które mogą zapewnić głębszą analizę lub ocenę kredytową w oparciu o alternatywne metodologie.
Każdy rodzaj twardego zapytania kredytowego zostanie zgłoszony w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, powodując niewielkie odliczenie oceny zdolności kredytowej. Trudne zapytania dotyczące zdolności kredytowej pożyczkobiorcy trwają dwa lata. Pożyczkobiorcy, którzy otrzymali wiele trudnych zapytań w krótkim czasie, zobaczą bardziej dramatyczne obniżenie ich zdolności kredytowej, a także będą uważani za wyższe ryzyko dla kredytodawców.
Uwagi specjalne
Trudne zapytanie zapewnia wierzycielowi pełny raport kredytowy i ocenę wiarygodności kredytowej. Niektóre podmioty kładą większy nacisk na ocenę wiarygodności kredytowej kredytobiorcy niż inne, przy czym wskaźniki kwalifikujące służą również jako element gwarancji kredytowej.
Zasadniczo raport kredytowy kredytobiorcy stanowi tylko połowę informacji potrzebnych do zatwierdzenia aktuarialnego. Wierzyciele przeanalizują również zadłużenie pożyczkobiorcy do dochodu, które jest podstawowym wskaźnikiem kwalifikującym większość pożyczek.
Wierzyciele mają dostosowaną technologię i procesy ubezpieczeniowe, które generują zatwierdzenia pożyczek na podstawie raportów kredytowych i współczynników kwalifikujących. Wierzyciele zazwyczaj wymagają minimum oceny zdolności kredytowej. W przypadku standardowych pożyczek wierzyciel zwykle wymaga również wskaźnika zadłużenia do dochodu wynoszącego co najmniej 36% lub mniej. W przypadku kredytu hipotecznego wierzyciele analizują również wskaźnik kosztów mieszkaniowych pożyczkobiorcy, który zwykle musi wynosić około 28% lub mniej w celu zatwierdzenia kredytu hipotecznego.
