Kluczowe dania na wynos
- Wkład w plan zdefiniowanej składki Twojej firmy, taki jak 401 (k), może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie na emeryturze. Przyczynij się do limitu dopasowania Twojej firmy - jest to podobne do otrzymania darmowych pieniędzy. Dowiedz się, co 401 (k) opcje inwestycyjne planu są i które mają najniższe wskaźniki kosztów, aby mieć pewność, że uzyskasz najlepszy zwrot. Po otrzymaniu planu firmy możesz skorzystać z dopasowania składki i zabrać ze sobą swoje zarobki, jeśli odejdziesz na inną pracę lub przejście na emeryturę. Niektóre wyjątki od trudności, takie jak unikanie wykluczenia, pozwalają na wycofanie środków przed osiągnięciem wieku 59½ bez płacenia 10% kary.
1. Czy firma pasuje do moich wkładów?
Jest to chyba najważniejsze pytanie, ponieważ dopasowanie firmy może znacznie zwiększyć wartość konta emerytalnego. Pracodawcy zazwyczaj dopasowują procent twojego wkładu. Jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, wpłacasz 5% swojego wynagrodzenia (2 500 USD), a Twoja firma odpowiada 50% Twojego wkładu, dodaje to 1 250 USD do twojego konta. Składka pracodawcy może być ograniczona przez plan (na przykład plan może być równy 50% do 4% twojego wynagrodzenia) lub przez roczny limit składek ustalony przez IRS.
Postaraj się wnieść maksimum dopasowania do Twojej firmy, zakładając, że ma taki. Ale możesz nie chcieć przekraczać tej kwoty. „Wiele małych firm ma kosztowne plany 401 (k)”, mówi Michael Zhuang, dyrektor zarządzający MZ Capital Management w Bethesda, MD. „W tym przypadku nie warto wnosić większego wkładu w ten plan, ponieważ cokolwiek oszczędzasz na podatkach, płacisz ukryte opłaty, a potem trochę ”.
2. Jakie są moje opcje inwestycyjne?
Plany zazwyczaj umożliwiają wybór spośród wielu inwestycji, takich jak fundusze wspólnego inwestowania, akcje (mogą obejmować akcje twojej firmy), obligacje i gwarantowane umowy inwestycyjne (GIC). Jeśli nie podobają Ci się opcje inwestycyjne oferowane przez twojego pracodawcę, możesz być w stanie przenieść procent swojego planu na inne konto emerytalne. Jest to nazywane częściowym rolowaniem.
„Pamiętaj, aby zapytać, czy Twój 401k ma opcję samodzielnego, pełnego pośrednictwa. Większość planów 401 (k) nie, ale niektóre tak - mówi Dan Stewart, CFA®, prezes i dyrektor ds. Inwestycji Revere Asset Management, Inc., w Dallas w Teksasie. „Pozwoliłoby to na posiadanie konta maklerskiego, na którym można było wykonywać indywidualne akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF itp., I nie ograniczałoby cię do zwykłych 10 do 12 funduszy wspólnego inwestowania. Ponownie, nie jest to normą, ale im większa firma, tym większe szanse na uzyskanie pełnej opcji pośrednictwa ”.
Wiele osób inwestuje bardziej agresywnie, gdy jest młodszych (i jest w stanie odzyskać straty) i dokonuje bardziej konserwatywnych inwestycji, gdy zbliżają się do przejścia na emeryturę. Wymaga to zmiany przydziałów w miarę upływu czasu. Większość planów umożliwia wprowadzanie zmian do woli; jednak niektóre ograniczają zmiany tylko raz na miesiąc lub kwartał.
3. Która opcja inwestycyjna ma najniższy wskaźnik kosztów?
Wiele inwestycji, w tym fundusze wspólnego inwestowania i fundusze typu ETF, obciążają akcjonariuszy wskaźnikiem kosztów w celu pokrycia całkowitych rocznych kosztów operacyjnych funduszu. Wyrażony jako procent średnich aktywów netto funduszu, wskaźnik kosztów obejmuje koszty administracyjne, zgodności, dystrybucji, zarządzania, marketingu, usług dla akcjonariuszy i opłat za prowadzenie dokumentacji, a także inne koszty operacyjne. Wskaźnik kosztów bezpośrednio zmniejsza zwroty z inwestycji dla akcjonariuszy, obniżając w ten sposób wartość inwestycji. Nie zakładaj, że inwestycja o najwyższym zysku jest automatycznie najlepszym wyborem. Inwestycja o niższym zwrocie przy mniejszym stosunku kosztów może na dłuższą metę przynieść więcej pieniędzy.
4. Kiedy otrzymam uprawnienia?
Nabyta część twojego 401 (k) jest częścią, którą musisz zachować, nawet jeśli odejdziesz z pracy. Wszelkie wniesione przez Ciebie pieniądze są zawsze w 100% zgromadzone. Składki wniesione przez Twoją firmę będą jednak podlegały wymogowi nabycia uprawnień. Istnieją dwa rodzaje harmonogramów nabywania uprawnień: stopniowane i klifowe. W przypadku stopniowego nabywania uprawnień fundusze nabywają uprawnienia w miarę upływu czasu. Możesz na przykład otrzymać 25% od pierwszego roku, 50% od następnego roku i tak dalej, aż do pełnego nabycia. W przypadku nabycia uprawnień do płacenia składki pracodawca otrzymuje 0% do momentu, gdy pracownik będzie pracował przez określony czas (np. Dwa lata), a wtedy staje się 100%. Tak czy inaczej, po uzyskaniu pełnego uprawnienia wszystkie pieniądze w planie (składki plus składki pracodawcy) są twoje i możesz je zabrać ze sobą, gdy zmienisz pracę lub przejdziesz na emeryturę.
Reguły IRS zezwalają obecnie na wycofywanie się z kwoty 401 (k), która obejmuje nie tylko składki, ale także dopasowanie firmy i zarobki z tych kwot. Skontaktuj się z działem kadr, aby ustalić politykę swojego pracodawcy.
5. Kiedy mogę wypłacić pieniądze?
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli dokonasz wypłaty przed osiągnięciem wieku 59½, musisz zapłacić 10% podatku karnego (a także podatku dochodowego) od podziału. W przypadku trudności możesz nie być zobowiązany do zapłaty kary. Te wyjątki od trudności mogą obejmować:
- Cierpienie na kalectwo Śmierć (przekazanie na rzecz beneficjenta) Pewne wydatki medyczne Kupno pierwszego domu Płacenie za studia (dla ciebie, współmałżonka lub dzieci) Unikanie wykluczenia lub eksmisji Koszty pogrzebowe lub koszty pogrzebu Niektóre naprawy w domu
Kiedy skończysz 72 lata, musisz wziąć wymagane minimalne rozkłady (RMD) ze wszystkich swoich 401 (k) s - z wyjątkiem planu oferowanego przez firmę, w której nadal pracujesz. Ogólnie rzecz biorąc, musisz zacząć wypłacać pieniądze do 1 kwietnia następnego roku po ukończeniu 72 roku życia. Twój wiek (i oczekiwana długość życia) oraz wartość konta określają wymagany minimalny podział środków.
Dolna linia
Wybór planu 401 (k) może wydawać się przytłaczający. W rezultacie wielu pracowników uprawnionych do uczestnictwa w sponsorowanych przez pracodawcę planach emerytalnych opóźnia, a nawet unika rejestracji. Zrozumienie tych pięciu pytań pomoże wyjaśnić szczegóły planu i dostępne opcje.
Jeśli materiały, które otrzymujesz od pracodawcy, nie są jasne, poproś koordynatora ds. Zasobów ludzkich lub świadczeń, aby odpowiedział na wszelkie pytania dotyczące planu 401 (k) Twojej firmy. Upewnij się również, jakie „zasoby są dostępne dla uczestników, takie jak narzędzia i aplikacje internetowe, edukacja, doradztwo i inne”, mówi Marguerita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburg, MD.
Jeśli jesteś już zarejestrowany, śledź opcje inwestycyjne i w razie potrzeby dokonaj realokacji.
