Co to jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy (czasami nazywane ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej związanej z praktyką zatrudnienia) chroni pracodawców przed stratami finansowymi, jeśli pracownik dozna obrażeń ciała lub choroby nieobjętej odszkodowaniem pracowniczym. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy można połączyć z ubezpieczeniem odszkodowawczym pracowników, aby dodatkowo chronić firmy przed kosztami związanymi z obrażeniami w miejscu pracy, chorobami i zgonami nieobjętymi odszkodowaniem pracowniczym.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy nazywane jest również „częścią 2” polisy odszkodowawczej pracowników.
Ponieważ przepisy dotyczące odszkodowań pracowniczych nie obejmują wszystkich pracowników lub obrażeń, poszkodowany pracownik może pozwać swojego pracodawcę o obrażenia związane z pracą; zakres odpowiedzialności pracodawcy zapewnia pracodawcy ochronę.
Jak działa ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy
Większość pracowników jest objęta przepisami dotyczącymi odszkodowań pracowniczych ustanowionymi na szczeblu stanowym (pracownicy federalni pracują zgodnie z federalnymi przepisami dotyczącymi odszkodowań pracowniczych). Państwa wymagają od większości pracodawców posiadania ubezpieczenia od odszkodowań pracowniczych.
Rekompensata dla pracowników zapewnia pewien poziom pokrycia kosztów leczenia i utraconych zarobków pracownikom lub ich beneficjentom, gdy pracownik doznał obrażeń, zachorowania lub śmierci w wyniku pracy. Pracownik nie musi pozywać pracodawcy do winy w celu zakwalifikowania się do odszkodowania dla pracowników. Jeśli jednak pracownik uważa, że rekompensata dla pracowników nie pokrywa odpowiednio jego straty - być może dlatego, że uważa, że zaniedbanie ze strony pracodawcy spowodowało obrażenia ciała - może on pozwać swojego pracodawcę o odszkodowanie o charakterze karnym, takie jak ból i cierpienie.
Zakres odpowiedzialności pracodawcy ma na celu pokrycie wydatków nieobjętych odszkodowaniem pracowniczym lub ogólnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. W przypadku wypłaty w ramach polisy ubezpieczeniowej od odpowiedzialności pracodawcy, pracodawca może pomóc w ograniczeniu strat, włączając jako warunek wypłaty klauzulę zwalniającą pracodawcę i firmę ubezpieczeniową od dalszej odpowiedzialności związanej z danym incydentem.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy chroni pracodawcę, jeśli pracownik nie jest objęty odszkodowaniem pracowniczym lub zdecyduje się pozwać pracodawcę. Firma kupuje ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy, gdy kupuje odszkodowanie dla pracowników. Ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy nakłada ograniczenia na wypłacane kwoty na pracownika, na uraz lub chorobę.
Granice polis ubezpieczenia odpowiedzialności pracodawcy
Nawet przy odpowiednim ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy roszczenia mogą stać się skomplikowane i kosztowne dla pracodawców, szczególnie w przypadku procesu sądowego. Koszt obrony przed takim pozwem może być poważną stratą finansową.
Z tego powodu wiele organizacji decyduje się na ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej z tytułu praktyk zatrudnienia (EPLI), aby pomóc w pokryciu kosztów obrony organizacji przed procesem sądowym. Roszczenie może być uzasadnione lub nie, ale mimo to wiele firm nie może zaakceptować tego poziomu ryzyka i zapewnić się na nie.
EPLI obejmuje pracodawców od roszczeń pracowniczych dotyczących dyskryminacji (na przykład ze względu na płeć, rasę, wiek lub niepełnosprawność), bezprawnego rozwiązania stosunku pracy, prześladowania i innych kwestii związanych z zatrudnieniem, takich jak brak awansu.
Ponadto, jeśli pracodawca umyślnie pogorszy obrażenia lub chorobę pracownika związane z pracą, ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawcy nie obejmie zobowiązań finansowych pracodawcy wobec pracownika, a pracodawca będzie musiał zapłacić pracownikowi, jeśli pracownik wygra w sądzie. Polisy ubezpieczeniowe od odpowiedzialności pracodawców nakładają również ograniczenia na kwoty, które muszą wypłacić na pracownika, na obrażenia i na chorobę. Limity te mogą wynosić nawet 100 000 USD na pracownika, 100 000 USD na incydent i 500 000 USD na polisę. Ponadto ubezpieczenie to nie obejmuje niezależnych kontrahentów .
Uwagi szczególne: wyłączenia zasad
Zakres EPLI nie obejmuje wszystkich sytuacji. Zazwyczaj wyłączenia obejmują przestępstwa, oszustwa, nielegalny zysk lub korzyść, celowe naruszenie prawa i roszczenia wynikające z redukcji zatrudnienia, zwolnień, restrukturyzacji siły roboczej, zamykania lub strajków zakładów, fuzji lub przejęć.
W przypadku szkód karnych wiele stanów wyklucza zezwalanie ubezpieczycielom na rekompensatę za nie. Jednak wiele zasad EPLI zapewnia kary o charakterze karnym poprzez klauzulę „najbardziej uprzywilejowanej jurysdykcji”. Klauzula określa, że pokrycie szkód karnych będzie regulowane przez prawo stanowe, które sprzyja ubezpieczeniu od szkód karnych. Na przykład, jeśli firma prowadzi działalność gospodarczą w wielu stanach, a roszczenie powstaje w państwie, w którym ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest wykluczone, jeśli firma została założona w stanie, który obsługuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, wówczas firma może uzyskać ochronę zgodnie z polisą EPLI.
Zgodnie z przewodnikiem Hiscox Guide to Worksuits z 2017 r. Pracodawca musiałby zapłacić dodatkowo 110 000 USD z kieszeni, aby rozstrzygnąć sprawę bez dodatkowej ochrony przed odpowiedzialnością.
