Pewnym znakiem zmienności na giełdzie jest gwałtowny wzrost liczby reklam reklamujących zalety różnych rent. Wiele z tych podwyżek przypomina strach i obawia się o obawy wielu inwestorów dotyczące rynku akcji w niepewnej sytuacji gospodarczej.
Nie kupuj rent opartych na strachu
Strach przed giełdą jest często wykorzystywany przez sprzedawców dożywotnich do zachęcania inwestorów do kupowania sprzedawanych przez nich produktów. Rzeczy takie jak renty indeksowane oraz niektóre odmiany rent stałych i zmiennych oferują ochronę przed spadkiem, więc ta funkcja służy do żerowania na obawach potencjalnych klientów, którzy są częściej niż nie starszymi klientami.
Korekty rynkowe są normalną częścią cyklu inwestycyjnego. Odpowiednio spreparowany portfel inwestycyjny powinien oferować odpowiednią gotówkę lub inne inwestycje o niższym ryzyku i niższej zmienności, aby sfinansować kilkuletnie potrzeby w zakresie przepływów pieniężnych, bez konieczności przechodzenia przez emerytów do alokacji zapasów.
Obowiązkiem doradców finansowych współpracujących z emerytami jest opracowanie planu finansowania potrzeb przepływów pieniężnych klienta ze wszystkich dostępnych zasobów emerytalnych, w tym wypłat z rozliczanych odroczonych kont emerytalnych, rachunków podlegających opodatkowaniu, emerytur i świadczeń zabezpieczenia społecznego, a także renty, jeżeli produkt odpowiedni dla inwestora.
Uwagi przed zakupem
Nie ma nic złego w rentach. Wołowina ma taki sposób, w jaki są często sprzedawane, a niektóre konkretne produkty są wypychane przez sprzedawców rentowych. Oto kilka rzeczy do rozważenia przed zakupem jakiegokolwiek produktu rentowego:
Upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty związane z produktem. Niektóre zmienne renty roczne mają bieżące wydatki sięgające 3%. Powiedzenie, że to oburzające, byłoby niedopowiedzeniem. Wydatki na tych poziomach zmniejszają dostępną kwotę, gdy przychodzi czas na wprowadzenie produktu na rynek lub przyjęcie ryczałtu.
Stała renta oferująca znacznie wyższą stopę procentową niż podobne produkty powinna podnieść czerwoną flagę. Czy firma ubezpieczeniowa desperacko chce wnieść dolary składkowe? Czy firma jest w dobrej kondycji finansowej? Obowiązuje tutaj stare powiedzenie „Jeśli to brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest”.
Dowiedz się, kim jest towarzystwo ubezpieczeniowe i jak finansowo jest stabilny. Jeśli coś stanie się z ubezpieczycielem, odpowiedzialność za ubezpieczenie spoczywa na odpowiednim departamencie stanu. Istnieją ogólnie ograniczenia kwoty gwarantowanej dożywotnich wypłat, więc warto przeczytać umowę i upewnić się, że wszystko rozumiesz.
Oceń kary za poddanie się i zindeksowane formuły renty
Renty mają podstawowe koszty zwane śmiertelnością i kosztami. Rekompensuje to towarzystwu ubezpieczeniowemu ryzyko, które ponoszą, jeśli posiadacze kontraktów zdecydują się wypowiedzieć. Nie mają kontroli nad tym, jak długo może przeżyć annuitant. Wiele rent obejmuje koszty wydania, które nakładają surowe kary, jeśli spróbujesz wyjść z umowy w ciągu pierwszych kilku lat. Okres przekazania może wynosić od pięciu do 10 lat lub dłużej, w zależności od umowy. Upewnij się, że znasz długość okresu przekazania i opłaty za przekazanie.
Zindeksowane renty, często nazywane rentami indeksowanymi akcjami, oferują ograniczony wzrostowy udział w indeksie giełdowym, takim jak S&P 500. Oferują również ochronę przed spadkiem w postaci pewnego poziomu minimalnego gwarantowanego zwrotu. Skoki sprzedaży dla indeksowanych rent rocznych różnią się od bycia substytutem CD do bezpiecznego sposobu inwestowania na giełdzie. Upewnij się, że rozumiesz podstawowe formuły określające zwrot i wszelkie czynniki, które mogą spowodować zmianę w formule. Sprawdź także alert inwestorski FINRA dotyczący indeksowanych rent rocznych.
Zmienne renty roczne
Zmienne renty na ogół mają bazowe subkonta, które działają jak fundusze wspólnego inwestowania. Jeźdźcy zasiłków na życie stały się popularną opcją lub dodatkiem do wielu umów. Dwóch popularnych kierowców ma zagwarantowane minimalne świadczenia z tytułu wypłaty (GMWB) i gwarantowane świadczenia z tytułu minimalnego dochodu (GMIB). Zawodnik GMWB gwarantuje zwrot składki wpłaconej do kontraktu, niezależnie od wyników inwestycji bazowych poprzez szereg okresowych wypłat. Zawodnik GMIB gwarantuje prawo do unieważnienia umowy z określonym minimalnym poziomem dochodu, niezależnie od podstawowych wyników inwestycyjnych.
Oba typy jeźdźców pociągają za sobą dodatkowe koszty i wymagają różnych ram czasowych, aby kwalifikować się do ćwiczeń i / lub odzyskać koszty jeźdźca. Te i podobne opcje kontraktów są głównymi pozycjami, które będą popychane przez sprzedawców dożywotnich w czasach zawirowań na giełdzie.
Seminaria obiadowe i przestraszyć reklamy taktyczne
Typowe miejsce na seminarium jest dla wyżu demograficznego i seniorów w danym kodzie pocztowym. Sesja może być prowadzona przez lokalnego zarejestrowanego przedstawiciela, agenta ubezpieczeniowego sprzedającego renty lub w połączeniu z prawnikiem ds. Planowania nieruchomości. Reklamy radiowe dożywotnich na ogół informują o tym, jak ich produkt stanowi alternatywę dla zmienności i ryzyka zapasów. Pewna lokalna grupa w Chicago korzystała nawet z profesjonalnej hali sławnego piłkarza Mike'a Ditki, aby zwabić swój indeks renty rocznej. Reklama zakończyła się słowami „Powiedz im, że trener cię przysłał!”
Dolna linia
Renty różnego rodzaju mogą stanowić realny element dobrze skonstruowanej strategii dochodu emerytalnego. Tutaj może pomóc wykwalifikowany doradca finansowy (w przeciwieństwie do sprzedawcy produktu). On lub ona może ustalić, czy renta jest dobrze dopasowana do planu klienta i pomóc znaleźć najbardziej opłacalny produkt zamiast stosować taktykę odstraszania sprzedawcy.
