„Czy zawarcie związku małżeńskiego z osobą o złych kredytach wpływa na moją zdolność kredytową?”
Krótka odpowiedź na to pytanie brzmi: nie, nie będzie. Twoja karta kredytowa pozostanie twoją kartą kredytową, a karta kredytowa twojego nowego małżonka pozostanie ich kartą kredytową. To samo dotyczy wyników kredytowych.
Ale dłuższa odpowiedź jest bardziej skomplikowana, ponieważ kredyt małżonka może wpływać na twoje finanse na wiele innych sposobów, jak Stephanie Genkin, CFP, wskazuje w swoim poradniku poniżej.
Oto niektóre z podstawowych informacji, które ty i twój małżonek musicie znać.
Kluczowe dania na wynos
- Poślubienie osoby o złej historii kredytowej nie wpłynie na twoją własną historię kredytową. Ty i twój małżonek będziecie nadal mieć osobne raporty kredytowe po ślubie. Jednak wszelkie zadłużenia, które wspólnie zaciągacie, będą zgłaszane zarówno w raporcie kredytowym, jak i małżonka.
Jak działają wyniki kredytowe
Twoja ocena kredytowa jest oceną twojej wiarygodności kredytowej, na podstawie pozycji w raporcie kredytowym w co najmniej jednym z trzech głównych krajowych biur informacji kredytowej. Twój raport kredytowy zawiera historię pożyczek i historię spłaty długów, takich jak miesięczne rachunki kart kredytowych, na czas.
Dobra ocena kredytowa jest ważna nie tylko wtedy, gdy chcesz pożyczyć pieniądze na zakup samochodu lub domu, ale nawet wtedy, gdy nie zaciągasz pożyczki. Na przykład firma ubezpieczeniowa może sprawdzić twoją zdolność kredytową przy ustalaniu stawek, wynajmujący może przyjrzeć się temu, decydując, czy wynająć ci mieszkanie, a potencjalny pracodawca może to sprawdzić przed zaoferowaniem ci pracy. Innymi słowy, służy do oceny, na ile wiarygodny - lub ryzykowny - możesz znaleźć się w dowolnej liczbie sytuacji.
Być może nie masz historii kredytowej przed otrzymaniem pierwszej karty kredytowej, ale później będzie ona narastać z miesiąca na miesiąc. Do czasu zawarcia małżeństwa być może zgromadziłeś pokaźny rekord.
Nawet jako małżeństwo ty i twój małżonek będziecie mieli dwie osobne historie kredytowe, powiązane z odpowiednimi numerami ubezpieczenia społecznego.
Negatywne informacje w raporcie kredytowym z czasem stają się mniej ważne i ostatecznie znikną całkowicie.
Zaciągnięcie wspólnej pożyczki
Jednak negatywne informacje w raporcie kredytowym nie będą Cię prześladować na zawsze. Zgodnie z prawem biura kredytowe są zobowiązane do usunięcia go po pewnym czasie. W przypadku opóźnionych płatności to siedem lat; w przypadku bankructwa trwającego 7 lub 10 lat, w zależności od rodzaju upadłości. Co więcej, jak zauważa firma stojąca za powszechnie stosowanym systemem punktacji kredytowej FICO, im starsze są informacje negatywne, tym mniejszy będzie to miało wpływ na Twój wynik.
Podsumowując, jeśli twój małżonek ma złą historię kredytową, nie wpłynie to bezpośrednio na twoją zdolność kredytową i może być czynnikiem tylko wtedy, gdy ubiegasz się wspólnie o pożyczkę. A jeśli oboje zapłacicie rachunki w terminie, nie minie wiele lat, zanim małżonek osiągnie dobry wynik kredytowy.
Doradca Insight
Stephanie Genkin, CFP®
My Financial Planner, LLC, Nowy Jork, NY
Poślubienie osoby o złych kredytach nie wpłynie na twoją osobistą zdolność kredytową, ale może mieć wpływ na inne sposoby.
Powiedzcie, że chcecie kupić dom. Kupując hipotekę, obniżasz zarówno swoje oceny wiarygodności kredytowej. Wydaje się to logiczne, ale jeśli pójdziesz tą drogą, prawdopodobnie nie będziesz w stanie pożyczyć tyle, a będziesz zaciągać pożyczki o wyższym oprocentowaniu niż gdybyś złożył wniosek tylko z dobrym kredytem. W tym przypadku dwa wyniki nie są lepsze niż jeden: Niższy wynik pociągnie was oboje w dół.
Tak więc, jeśli twój partner ma gorszą historię kredytową niż ty, pamiętaj o oddzieleniu kont kredytowych po ślubie. Brak wspólnej karty kredytowej… brak konsolidujących pożyczek studenckich. Trzymaj to wszystko osobno.
