Przez większość dorosłego życia prawdopodobnie miałeś ubezpieczenie na życie. Jeśli był oferowany przez pracodawcę w ramach pakietu świadczeń, być może nie zastanowiłeś się nad tym. Wiedziałeś, że tam jest, ale niewiele o tym wiedziałeś. Być może wykupiłeś polisę w ramach dobrego planowania finansowego, zwłaszcza jeśli masz dzieci.
Ale teraz masz zamiar przejść na emeryturę - a może już tam jesteś. Twój pracodawca nie płaci już za ubezpieczenie na życie i musisz zdecydować, czy chcesz wykupić nową polisę, czy wejść bez niej w późniejsze lata. Jaki jest właściwy wybór?
Czy nie masz już dość słuchania, że nie ma łatwej odpowiedzi? Wynika to z faktu, że twoje konta bankowe i inwestycyjne oraz twoje potrzeby różnią się od „twoich sąsiadów lub przyjaciół”. To, co jest dla nich odpowiednie, może, ale nie musi być odpowiednie dla Ciebie.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie na życie ma chronić rodziny przed utratą dochodów. Dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie to okresowe i trwałe życie. Jeśli przejdziesz na emeryturę i nie będziesz mieć problemów z płaceniem rachunków lub wiązaniem się z końcem, prawdopodobnie nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Jeśli przechodzisz na emeryturę z długiem lub masz na utrzymaniu dzieci lub małżonka, ubezpieczenie na życie jest dobrym pomysłem. Ubezpieczenie na życie może być również utrzymywane podczas przejścia na emeryturę, aby pomóc w opłaceniu podatków od nieruchomości.
Jak wpasowuje się ubezpieczenie na życie
Przed przejściem na emeryturę większość rodzin wykorzystuje większość lub całość dochodu gospodarstwa domowego na utrzymanie swojego stylu życia. Jeśli dwie osoby pracują, oba dochody są zasadniczo niezbędne do utrzymania standardu życia rodziny. Jeśli działa tylko jedna osoba, to samo jest prawdą. Gdyby jeden z tych, którzy zarabiają, zmarł, gospodarstwo domowe może znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej w najgorszym możliwym momencie.
Funkcja ubezpieczenia na życie ma na celu ochronę członków rodziny przed utratą dochodu, jeśli ty lub inny główny pracownik najemny zmarłby.
Jak każdy produkt ubezpieczeniowy, istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie oferuje ochronę na określony czas - zwykle od 10 do 30 lat. Trwałe życie, zwane także wartością gotówkową, to dożywotnia polityka, która jest często stosowana w planowaniu nieruchomości. Występuje w dwóch smakach - całe życie i życie uniwersalne. Oto kilka pytań, które mogą pomóc Ci zdecydować, czego potrzebujesz.
Czy nadal zarabiasz poza dochodem?
Biorąc pod uwagę podstawową funkcję ubezpieczenia na życie, możesz mieć całkiem dobre pojęcie o potrzebie stałego ubezpieczenia. W najbardziej podstawowym sensie, jeśli przejdziesz na emeryturę i nie będziesz już pracował, aby związać koniec z końcem, prawdopodobnie nie potrzebujesz go. Jeśli żyjesz z ubezpieczenia społecznego i oszczędności emerytalnych, nie ma dochodu do zastąpienia.
Kiedy umrzesz, Twoja rodzina będzie nadal otrzymywać wypłaty z kont emerytalnych, a Ubezpieczenie Społeczne wypłaci świadczenia rodzinne. Jednak zasiłek dla osób pozostałych przy życiu różni się w zależności od Twojej wyjątkowej sytuacji i nie będzie on tak wysoki, jak wypłacany przez Ubezpieczenie Społeczne za życia. Przed podjęciem decyzji o ubezpieczeniu na życie upewnij się, że znasz swoje świadczenia.
Czy jesteś zadłużony?
Idealnie byłoby osiągnąć wiek emerytalny bez długów, ale nie zawsze tak jest. W rzeczywistości w 2013 r. 30% właścicieli domów w wieku 65 lat i starszych nadal miało kredyt hipoteczny; 21% emerytów w wieku 75 lat i więcej nadal dokonywało płatności mieszkaniowych w 2011 r.
Przewiduje się, że zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich będzie problemem dla coraz większej liczby emerytów w przyszłości. W 2013 r. Ponad 700 000 emerytów posiadało długi na kredyty studenckie - albo resztki własnych pożyczek, albo z powodu podpisywania pożyczek dla dzieci lub wnuków.
Eksperci twierdzą, że kontynuacja ubezpieczenia na życie może być wskazana, jeśli nadal spłacasz dług. Zastosuj podejście „lepiej bezpieczny niż przepraszam”, chyba że te spłaty zadłużenia stanowią tak niewielką część wartości netto, że nie byłoby ryzyka trudności finansowych.
Czy twoje dzieci i małżonek są samowystarczalne?
Czy to pomogłoby twojej nieruchomości?
Niektóre osoby posiadające znaczne aktywa mogą strategicznie korzystać z ubezpieczeń na życie - na przykład w celu uregulowania podatków od nieruchomości. Może spłacić zadłużenie biznesowe, sfinansować wszelkie umowy kupna-sprzedaży związane z Twoją działalnością lub nieruchomościami, a nawet sfinansować plany emerytalne.
Jak możesz sobie wyobrazić, jak korzystasz z ubezpieczenia na życie jako efektywnej podatkowo części swojego planu nieruchomości, jest bardzo skomplikowane. Potrzebujesz pomocy prawnika, który specjalizuje się w planowaniu nieruchomości. Należy pamiętać, że jeśli nie masz majątku sięgającego milionów dolarów w wartości netto, względy dotyczące podatku od nieruchomości prawdopodobnie nie mają zastosowania. Dlatego możesz nie potrzebować ubezpieczenia na życie w tym celu, ale dla pewności warto zapytać wykwalifikowanego eksperta.
Dolna linia
Zrezygnowanie z posiadania ubezpieczenia na życie po tak długim czasie może wydawać się bezproduktywne, ale prawda może być taka, że już go nie potrzebujesz. Jeśli nie masz dochodu do zastąpienia, bardzo mało długów, samowystarczalnej rodziny i żadnych kosztownych obaw związanych z uregulowaniem majątku, istnieje duża szansa, że pożegnasz się z tą polisą. Jeśli chodzi o planowanie nieruchomości, możesz potrzebować innego rodzaju polisy lub poważnych zmian w obecnej.
To idealne pytanie dla planisty finansowego lub konsultanta ubezpieczeniowego, który nie pobiera opłat. Zachowaj ostrożność, pytając swojego agenta ubezpieczeniowego. Ponieważ często są płacone prowizją, mogą mieć interes w utrzymywaniu cię na polisie, nawet jeśli nie jest to potrzebne.
