Co to jest Bilans niedoborów
Saldo niedoborów jest różnicą między kwotą należną od zabezpieczonej pożyczki a kwotą, za którą sprzedano zabezpieczenie.
ŁAMANIE DÓŁ Bilans niedoborów
Bilans niedoborów powstaje zwykle w sytuacjach, gdy kredytobiorca nie może dłużej pozwolić sobie na dokonywanie płatności. Pożyczkobiorca albo negocjuje niższą kwotę spłaty należnej kwoty, albo całkowicie spłaca całość pożyczki. Czasami określa się to jako pożyczkę do góry nogami. Kredytobiorcy pozostający w odpowiedzialnym saldzie mogą zostać zwiększeni przez wierzyciela w celu pokrycia wszelkich dodatkowych kosztów prawnych, które mogliby ponieść w trakcie procesu odzyskiwania posiadanego zabezpieczenia. Saldo niedoborów może zostać albo zajęte przez pożyczkodawcę, albo pożyczkodawca może przekazać odpowiedzialność za dług pożyczkobiorcy.
W przypadku pożyczek samochodowych koszt ten jest zwykle przekazywany pożyczkobiorcy i stanowi część przejęcia. W przypadku hipotek strona odpowiedzialna za saldo jest zwykle negocjowana między podmiotem obsługującym pożyczkę a właścicielem domu do wynajęcia. Czasami może być negocjowany przez zewnętrznego agenta działającego w imieniu właściciela domu. Procesy te nazywane są wykluczeniami lub krótką sprzedażą.
Gdy pożyczkodawca egzekwuje odpowiedzialność pożyczkobiorcy za pozostały dług, rachunek będzie nadal zgłaszany jako otwarty w raporcie kredytowym, dopóki nie zostanie spłacony w całości. Gdy kwota nie zostanie przekazana pożyczkobiorcy, a podmiot obsługujący zrzeka się pozostałej kwoty w celu spłaty zadłużenia, raport kredytowy będzie odzwierciedlał sposób spłaty pożyczki. Zasadniczo, gdy pożyczka zostanie zamknięta w sposób zadowalający, zostanie wyświetlona jako spłacona zgodnie z ustaleniami. Kiedy jest zamykany z saldem niedoborów, można to zgłosić na kilka różnych sposobów, ale najczęściej jest znany jako odpis, rozliczenie lub akt zastępczy.
Konsumenci powinni być świadomi, że Służba Przychodów Wewnętrznych może zaliczyć uchylone braki jako dochód uzyskany. Należy skonsultować się z certyfikowanym specjalistą podatkowym, aby określić potencjał kredytobiorcy w zakresie dodatkowej odpowiedzialności podatkowej.
Przykład bilansu niedoborów
Rozważ bilans niedoborów na przykładzie krótkiej sprzedaży. John i Mary są właścicielami domu z pozostałym saldem kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 USD, na które nie mogą dłużej płacić miesięcznie. Wartość ich domu to tylko 200 000 $, czyli tyle, za jaką mogą go sprzedać. Pozostawia to niedobór w wysokości 50 000 USD, który nie obejmuje żadnych kosztów ani opłat związanych z realizacją sprzedaży domu. John i Mary wynegocjowali krótką sprzedaż ze swoim urzędnikiem i zgodzili się zaakceptować mniej niż to, co należy do nieruchomości, aby spłacić hipotekę. Po dokonaniu zamknięcia podmiot obsługujący odpisuje pozostałe saldo w wysokości 50 000 USD i zamyka hipotekę bez dalszej odpowiedzialności wobec kredytobiorcy.
Auto pożyczkodawca może przyjąć inne podejście. Wyobraź sobie taką samą sytuację z samochodem, na którą John i Mary nie mogą już sobie pozwolić. Auto pożyczkodawca przerzuca samochód. John i Mary są winni 10 000 USD, ale pożyczkodawca jest w stanie sprzedać samochód za 8500 USD. Bilans niedoborów wynosi 1500 USD, a pożyczający auto przekazuje ten koszt z powrotem Johnowi i Mary. Auto pożyczkodawca kontaktuje się z prawnikiem i wydaje orzeczenie przeciwko Johnowi i Maryi za pozostające saldo 1500 USD oraz dodatkowe 500 USD opłat, które ponieśli w ramach przejęcia.
