Co to jest odroczona dostępność?
W finansach termin odroczona dostępność oznacza opóźnienie w przetwarzaniu niedawno zdeponowanego czeku.
Aby uniknąć oszustwa, które polega na spieniężaniu złych czeków przed ich rozliczeniem, istnieją przepisy ograniczające czas do przetworzenia zdeponowanego czeku.
Kluczowe dania na wynos
- Odroczona dostępność odnosi się do okresu między zdeponowaniem i zrealizowaniem czeku. Istnieją regulacje, które ograniczają czas, w którym dyspozycyjność może zostać odroczona. z powodu awarii systemu lub awarii zasilania.
Zrozumienie odroczonej dostępności
Zasady dotyczące szybkości przetwarzania nowo zdeponowanych czeków są określone w rozporządzeniu CC Rezerwy Federalnej. To rozporządzenie jest odpowiedzialne za wdrożenie standardów określonych w Ustawie o przyspieszonej dostępności funduszy (EFAA), która została uchwalona przez Kongres w 1987 r.
Zgodnie z tymi przepisami bankom nie wolno wstrzymywać czeków na dłużej niż dwa dni, w przypadku czeków lokalnych lub pięć dni w przypadku czeków poza miastem. Jednak od lutego 2010 r. Przepisy te zostały jeszcze bardziej uproszczone, ponieważ wszystkie czeki zdeponowane w Stanach Zjednoczonych są obecnie uważane za „czeki lokalne” do celów niniejszego przepisu.
Celem tych przepisów było powstrzymanie programów oszustw i malwersacji. W wielu takich schematach sprawcy wykorzystują opóźnienie między zdeponowaniem czeku a jego przetworzeniem i zrealizowaniem przez bank. Dzięki rozporządzeniu CC okno możliwości takiego oszustwa jest zminimalizowane.
Chociaż standardowy limit okresów wstrzymania wynosi dwa dni dla większości depozytów, dostępne są wyjątki, które pozwalają bankom przechowywać czeki przez siedem dni lub dłużej. Na przykład banki mogą odroczyć dostępność depozytów na nowe konta na maksymalnie dziewięć dni roboczych. Jeśli jednak posiadacz nowego rachunku ma inny rachunek w tym banku, który był otwarty przez ponad 30 dni, wstrzymanie nowego konta może nie zostać wprowadzone.
Banki mogą również odroczyć dostępność dużych depozytów przekraczających 5000 USD. Dotyczy to depozytów jednego instrumentu o wartości 5000 USD lub większej, a także depozytów łącznych o wartości przekraczającej 5000 USD. Bank może odroczyć dostępność całego depozytu do siódmego dnia roboczego.
Przykład odroczonej dostępności w świecie rzeczywistym
Kolejnym przykładem sytuacji, w której banki mogą uzyskać rozszerzenia standardowych dwudniowych zasad odroczonej dostępności, są przypadki podejrzenia oszustwa o złożeniu depozytu. W takich sytuacjach bank może odroczyć dostępność środków do siódmego dnia roboczego.
Bank może to zrobić również w przypadku, gdy dane konto ma historię przekroczenia stanu konta. Zgodnie z przepisami CC konto musi zostać wypłacone na co najmniej sześć dni roboczych z poprzednich sześciu miesięcy lub dwóch dni roboczych, jeśli kwota kredytu w rachunku bieżącym była wyższa niż 5000 USD.
Wreszcie, niektóre inne warunki, w których banki mogą odroczyć dostępność zdeponowanych środków, obejmują sytuacje, w których przedmiotowy depozyt opiera się na dokumencie zastępczym obrazu (IRD) czeku, który został wcześniej odrzucony lub gdy depozyt miał miejsce w czasie, gdy bank nie mógł normalnie funkcjonować, na przykład z powodu awarii systemu lub awarii zasilania.
