Śnieżna kula zadłużenia to metoda spłaty długu, w której dłużnik wymienia każdy ze swoich długów od najmniejszej do największej (bez hipoteki), a następnie przeznacza dodatkowe pieniądze co miesiąc na spłatę najmniejszego długu w pierwszej kolejności, jednocześnie dokonując jedynie minimalnych miesięcznych spłat wszystkie pozostałe długi.
Po spłacie najmniejszego długu dłużnik zaczyna co miesiąc wkładać dodatkowe środki na spłatę drugiego najmniejszego długu, jednocześnie kontynuując jedynie minimalną miesięczną spłatę wszystkich pozostałych długów. Dłużnik kontynuuje ten proces, spłacając każdy dług od najmniejszego do największego, dopóki wszystkie długi nie zostaną spłacone w całości. Metoda śnieżnej długu jest popierana przez Dave'a Ramseya, gospodarza popularnego programu radiowego z poradami dotyczącymi finansów osobistych i bestsellerowego autora kilku książek i programów na temat wyjścia z długów.
Snowball z rozkładaniem długów
Stopa procentowa każdego długu nie jest czynnikiem decydującym o kolejności spłacania długów metodą śnieżną. Chociaż spłata długów zaczynających się od długu o najwyższym oprocentowaniu, a kończących się długiem o najniższym oprocentowaniu, metoda zwana „lawiną długu” będzie w dłuższej perspektywie kosztować dłużników mniej odsetek, jeśli będą trzymać się programu, metoda kuli zadłużenia może być bardziej skutecznym w rzeczywistości ze względu na psychologiczne korzyści generowania wygranej za każdym razem, gdy dług zostanie spłacony w całości.
Spłata pięciu długów może wydawać się łatwiejsza w zarządzaniu, jeśli lista szybko zostanie zmniejszona do jednego długu, spłacając najpierw mniejsze długi. Dłużnik mógłby się sfrustrować i zrezygnować z planu spłaty, gdyby dług o najwyższym oprocentowaniu był jednym z największych długów i musiał zostać spłacony na początku planu.
Jak zastosować strategię Snowball zadłużenia
Oto przykład działania kuli śnieżnej zadłużenia. Załóżmy, że osoba może pozwolić sobie na przeznaczenie 1000 USD co miesiąc na spłatę trzech źródeł długu: zadłużenie na karcie kredytowej o wartości 2000 USD (przy minimalnej miesięcznej spłacie 50 USD), zadłużenie z tytułu pożyczki automatycznej o wartości 5000 USD (przy minimalnej miesięcznej spłacie 300 USD) oraz pożyczka studencka w wysokości 30 000 USD (przy minimalnej miesięcznej spłacie 400 USD). Za pomocą śnieżnej metody spłaty długu wyda 750 dolarów na spłatę minimalnej miesięcznej raty każdego długu. Przełoży pozostałe 250 USD na dług karty kredytowej, ponieważ jest to najmniejszy z trzech długów.
Gdy dług karty kredytowej zostanie całkowicie spłacony, dodatkowa płatność zostanie przeznaczona na wycofanie drugiego co do wielkości długu, pożyczki automatycznej. W tym momencie dłużnik będzie wydawał 700 USD miesięcznie na minimalne miesięczne płatności i będzie miał 300 USD dodatkowych na pożyczkę automatyczną każdego miesiąca. Po spłacie kredytu samochodowego wszystkie 1000 USD zostanie przeznaczone na pożyczkę studencką, dopóki również nie zostanie spłacona w całości, a jednostka nie będzie zadłużona. Podobnie jak śnieżka, każdy spłacony dług uwalnia więcej gotówki na eliminację pozostałych.
