Większość umów renty zmiennej (VA) zawiera element ubezpieczeniowy zapewniający świadczenia z tytułu śmierci. Świadczenie z tytułu śmierci jest zwykle uruchamiane przez odejście annuitanta, chociaż istnieją umowy, w których śmierć właściciela umowy uruchamia świadczenie. To dlatego, że renty pozwalają właścicielowi i ankieterowi być różnymi ludźmi.
Kluczowe dania na wynos
- Świadczenia z tytułu śmierci w ramach zmiennej renty rocznej (VA) mogą zostać uruchomione w wyniku śmierci osoby wnoszącej odwołanie lub właściciela umowy. Opłaty za świadczenie z tytułu śmierci VA są częścią opłaty za śmierć i koszty (M&E), zawartej w prospekcie emisyjnym VA i mogą być nawet 2% wartości kontraktu. Standardowy zasiłek pogrzebowy jest początkowo ustalany na zainwestowaną kwotę, a następnie resetuje się zgodnie z umową. Po ustaleniu zmniejsza się tylko wtedy, gdy właściciel umowy dokonuje podziału. Jeźdźcy ze zwiększonymi świadczeniami z tytułu śmierci, które gwarantują coroczne zwiększenie wartości pieniężnej VA, mogą być wykorzystane do zwiększenia wartości świadczenia z tytułu śmierci dla odbiorcy. renta z opłatami M&E, rozważ dodatkowe koszty i czy korzyści są ważne w Twojej sytuacji.
Koszt zasiłku pogrzebowego
Opłata za standardowe świadczenie z tytułu śmierci w VA stanowi część opłaty za śmierć i koszty (M&E), która różni się w zależności od umowy i klasy jednostek uczestnictwa, a także od ubezpieczyciela. Klasy jednostek uczestnictwa VA - które obejmują B, C i L - są zwykle powiązane z długością harmonogramu wykupu kontraktu. Opłaty M&E dla każdej klasy jednostek uczestnictwa można znaleźć w prospekcie emisyjnym VA.
Wiele VA tylko dla inwestycji nie obejmuje standardowego świadczenia z tytułu śmierci i nie ma opłaty za przejęcia. Ale w przypadku VA, który ma opłatę za przejęcia, koszt może wynosić nawet 2% wartości kontraktu. Opłata jest pobierana co roku, a ubezpieczyciele stosują różne metody obliczania, kiedy opłata jest automatycznie usuwana z wartości gotówkowej VA. Na przykład, jeśli masz VA o wartości 250 000 USD i opłatę M&E w wysokości 1, 25%, zasadniczo płacisz 3, 125 USD rocznie za ubezpieczenie. Dla wielu osób może to być bardzo kosztowny sposób wykupienia ograniczonej kwoty świadczenia z tytułu śmierci (przy koszcie, który rośnie, jeśli saldo VA wzrośnie).
Jak działają świadczenia z tytułu śmierci
Standardowe świadczenie z tytułu śmierci w VA jest początkowo ustalane na dowolną zainwestowaną kwotę. W zależności od VA zasiłek z tytułu śmierci resetuje się - albo w dniu rocznicy umowy, jeśli wartość kontraktu wzrosła, albo za każdym razem, gdy wartość gotówkowa kontraktu osiągnie nowy szczyt. Dodatkowe inwestycje w renty mogą również pomóc zwiększyć zasiłek pogrzebowy. Po ustaleniu zasiłek z tytułu śmierci nie zmniejsza się, jeśli wartość kontraktu spada, ale maleje, jeśli właściciel umowy dokonuje podziału. Dostosowanie może być obniżeniem wartości dolara za dolara lub procentem.
Wiele umów oferuje również kierowcę o zwiększonym zasiłku pogrzebowym, który można kupić za dodatkową opłatą w wysokości około 0, 5% do 1, 0% wartości kontraktu. Dodatkowa opłata jest pobierana co roku. Zwiększone świadczenia z tytułu śmierci różnią się, ale wiele umów oferuje roczny gwarantowany wzrost. Umowa może na przykład gwarantować, że zasiłek pogrzebowy wzrośnie o 5% rocznie lub przywróci najwyższą wartość umowy. Z czasem nie jest niczym niezwykłym, że VA ma świadczenie z tytułu śmierci wyższe niż faktyczna wartość rezygnacji z umowy.
Beneficjenci renty mogą płacić podatek dochodowy lub od zysków kapitałowych z tytułu otrzymywanych świadczeń z tytułu śmierci, ale świadczenia te nie muszą przechodzić przez testament.
Strategie maksymalizacji
Dla konserwatywnego inwestora lub osoby o skróconej oczekiwanej długości życia, która chce zostawić pieniądze w VA swojemu małżonkowi (lub innej osobie), ale jest zaniepokojona dokonaniem inwestycji, która mogłaby stracić wartość, zwiększone świadczenie z tytułu śmierci stanowi rozwiązanie. Ponieważ wartość ulepszonego świadczenia z tytułu śmierci rośnie z każdym rokiem, gwarantuje się, że beneficjent otrzyma większą wartość świadczenia z tytułu śmierci lub wartości rynkowej VA. Nie ma możliwości straty. Strategia ta pozwala również inwestorowi na bardziej agresywną alokację środków, wiedząc, że istnieje gwarancja na wypadek, gdyby zmarli podczas spadku rynku.
W istniejącej VA, w której zasiłek z tytułu śmierci jest wyższy niż wartość gotówkowa, umowa może zostać częściowo przekazana. W przypadku częściowego wykupienia pozostawiasz część wartości pieniężnej w umowie, co pomaga zachować część świadczenia z tytułu śmierci. Aby ta strategia zadziałała, należy pozostawić wystarczającą wartość gotówki w VA, aby pokryć wszelkie przyszłe opłaty związane z przejęciami i przejęciami oraz opłaty kontraktowe. Przed dokonaniem wypłaty sprawdź także wszelkie pozostałe opłaty za przekazanie, a jeśli VA jest IRA, pamiętaj o przeniesieniu powiernika na powiernika.
Dolna linia
Zmienne renty z opłatami M&E mogą być kosztownym sposobem inwestowania, jeśli nie potrzebujesz dodatkowych korzyści. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji inwestycyjnej ważne jest, aby w pełni zrozumieć, za co płacisz, i ocenić, czy dodatkowy koszt ma sens w konkretnej sytuacji.
