CO TO JEST Kryteria kredytowe
Kryteria kredytowe opisują różne czynniki, na które patrzą kredytodawcy przy ustalaniu, czy pożyczyć pieniądze potencjalnemu pożyczkobiorcy. Banki i inne instytucje finansowe zarabiają poprzez pożyczanie, a następnie naliczanie odsetek od pożyczek. Jeśli jednak pożyczkobiorca nie dokona płatności i nie dotrzyma terminu spłaty pożyczki, bank poniesie utratę dochodów. Dlatego instytucje finansowe ustanowiły zestaw kryteriów, aby ocenić, czy kredytobiorca stanowi zbyt duże ryzyko dla pożyczki.
PRZEŁAMANIE Kryteria kredytowe
Kryteria kredytowe często można określić jako obejmujące 5 C kredytu. Te „5 C” obejmują charakter, pojemność, zabezpieczenie, kapitał i warunki. Podczas gdy inne czynniki mogą wpływać na to, jak kredytodawca postrzega potencjalnego kredytobiorcę, te pięć kryteriów stanowi podstawę większości ocen zdolności kredytowej.
Postać jest również czasami nazywana historią kredytową. Oznacza to, że pożyczkodawcy przyglądają się historii finansowej pożyczkobiorcy, zwykle sięgającej nawet siedmiu lat. Historia kredytowa obejmie wszelkie wyroki, zastawy, bankructwa lub długi, które trafiły do windykacji. Raport kredytowy osoby będzie zawierał te informacje i można go uzyskać za pośrednictwem biur kredytowych Experian, TransUnion i Equifax.
Pojemność opisuje realistyczną zdolność pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia. Bada ich bieżące dochody i porównuje je z dowolnym istniejącym długiem. Instytucja finansowa może następnie ustalić, czy uważa, że pożyczkobiorca ma wystarczający dochód do dyspozycji, aby podjąć kolejną regularną płatność.
Zabezpieczenie opisuje składnik aktywów, który może pomóc zabezpieczyć pożyczkę ze względu na jej własną wartość. Na przykład, gdy dana osoba uzyskuje hipotekę na zakup domu, dom stanowi zabezpieczenie hipoteki. Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty kredytu, bank przejmuje w posiadanie nieruchomość.
Kapitał opisuje ilość pieniędzy, które pożyczkobiorca ma już pod ręką, aby zapłacić za inwestycję. Im większa początkowa rata pożyczkobiorcy, tym bardziej wydają się oni wiarygodni pod względem kredytowym i tym mniejsze jest prawdopodobieństwo niewypłacalności.
Warunki pożyczki mają więcej wspólnego z osądami pożyczkodawcy dotyczącymi celu pożyczki i jej terminu. Pożyczkodawcy mogą być skłonni oferować pożyczki o określonej stopie procentowej lub na niższą kwotę główną niż wnioskował pożyczkobiorca.
Rzeczy, których nie można użyć jako kryteriów kredytowych
Do odmowy udzielenia kredytu potencjalnemu pożyczkobiorcy można zastosować dowolne pojedyncze uzasadnione kryterium kredytowe. Jednakże kredytodawcy muszą przestrzegać wszystkich przepisów ustawy o ochronie kredytowej. Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA) zakazała kredytodawcom odrzucenia wniosku o kredyt ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie narodowe, płeć lub stan cywilny, wiek lub udział w programach pomocy publicznej. Dotyczy to kredytobiorców poszukujących pożyczek na pokrycie kosztów edukacji, domu, przebudowy domu, zakupu samochodu lub finansowania działalności gospodarczej. Dyskryminacja oparta na którymkolwiek z tych czynników jest nielegalna w Stanach Zjednoczonych i jest egzekwowana przez Federalną Komisję Handlu (FTC).
