Co to jest ubezpieczenie współbieżne?
Współbieżne ubezpieczenie ma miejsce wtedy, gdy istnieją dwie lub więcej polis ubezpieczeniowych, które zapewniają ochronę przed tym samym ryzykiem w tym samym okresie. Współbieżne ubezpieczenie jest najczęściej stosowane, gdy ubezpieczony lub firma kupuje polisy oprócz podstawowej polisy, a dodatkowe polisy zapewniają nadmierne pokrycie.
Kluczowe dania na wynos
- Współbieżne ubezpieczenie ma miejsce, gdy dwie polisy ubezpieczeniowe są ubezpieczone na to samo ryzyko w tym samym okresie. Współbieżne ubezpieczenie zwykle obejmuje podstawową polisę, a druga polisa ma działać jako nadwyżka ubezpieczenia. Ubezpieczeni zawierający równoległe polisy na ogół robią to, gdy uważają, że jedna polisa nie może odpowiednio zabezpieczyć się przed konkretnym zagrożeniem. Mogą jednak wystąpić problemy z ustaleniem, który ubezpieczyciel powinien pokryć straty, co może prowadzić do tego, że sąd podejmie decyzję, kto płaci. Współistnienie związku przyczynowego dotyczy ubezpieczenia mienia, mówiącego, że szkoda powinna zostać pokryta, gdy dwa niebezpieczeństwa, jeden objęty ubezpieczeniem, a drugi nie objęty, spowodują szkodę.
Jak działa ubezpieczenie współbieżne
Współbieżne polisy ubezpieczeniowe mogą być dobrym pomysłem dla osoby lub firmy, która uważa, że dane zagrożenie stanowi znaczne ryzyko, którego nie można skutecznie pokryć za pomocą jednej polisy. Zakup jednej lub więcej równoczesnych polis może być rozsądnym działaniem, jeśli koszty nie są wygórowane.
Ustalenie, która polisa ubezpieczeniowa pokrywa ubezpieczoną stratę, może być trudne. Ubezpieczyciele będą starali się przenieść odpowiedzialność z roszczeń na polisy, których nie gwarantowali, i mogą wnieść sprawę do sądu. Sądy są następnie odpowiedzialne za ustalanie, kto płaci - proces ten zwany jest podziałem. Ubezpieczyciele zbadają swój własny język polisy, a także język innych polis, aby stwierdzić, że druga polisa jest bardziej specyficzna dla pokrytej straty.
Uwagi specjalne
Umowy polis ubezpieczeniowych często zawierają klauzule określające ramy, które stosuje do podziału ubezpieczenia, gdy ryzyko jest również objęte innymi polisami. Trzy podstawowe kategorie podziału to proporcjonalnie, nadwyżka i brak odpowiedzialności. Na przykład, polityka może powiedzieć, że zapewni zasięg przekraczający zakres zapewniany przez inne zasady. Jeśli to samo roszczenie jest stosowane w każdej polisie, ogólna zasada mówi, że język się znosi, a każdy ubezpieczyciel będzie odpowiedzialny za proporcjonalną kwotę ubezpieczenia, zwaną proporcjonalnie.
Ze względu na złożoność języka polisy sądy mogą ustalić ranking kolejności polis, jeśli chodzi o to, które polisy są wymagane do zapewnienia zasięgu i na ile. Zamówienie to zależy od języka każdej z umów ubezpieczenia, ale może również uwzględniać inne czynniki, takie jak wysokość opłaconych składek.
W złożonym obszarze równoległych roszczeń ubezpieczeniowych warto pamiętać o kilku zasadach:
- Bądź uczciwy i konserwatywny w wewnętrznych ocenach potencjalnego narażenia. Nie ma sensu zbyt optymistycznie oceniać ryzyko związane z odpowiedzialnością. Jeśli odznaczysz konkretnego głównego ubezpieczyciela w równoległej sytuacji ubezpieczeniowej, ważne jest, aby zachować swoje prawa, informując o tym wybranego ubezpieczyciela i informując go na bieżąco o postępowaniach sądowych. Unikaj niespodzianek. Z zastrzeżeniem odpowiedniej ochrony poufności, zaproś niezaznaczonego ubezpieczyciela do wzięcia udziału w rozmowach dotyczących ugody lub przynajmniej poinformuj niezaznaczonego ubezpieczyciela o rozmowach ugodowych.
Współbieżne ubezpieczenie a współwystępowanie przyczynowe
Współbieżne ubezpieczenie to dwie polisy ubezpieczeniowe prowadzone jednocześnie. Tymczasem współistnienie związku przyczynowego wiąże się z ubezpieczeniem nieruchomości. Ten rodzaj doktryny prawnej mówi, że gdy szkoda jest spowodowana przez co najmniej dwie przyczyny, z których jedna jest objęta ubezpieczeniem, a druga wykluczona, wówczas szkoda powinna zostać pokryta. W szczególności należy pokryć stratę spowodowaną dwoma zagrożeniami, takimi jak wiatr i powódź, ponieważ generalnie niemożliwe jest określenie, które zagrożenie spowodowało, które szkody.
