Co to jest pożyczka kombinowana?
Pożyczka łączona składa się z dwóch oddzielnych pożyczek hipotecznych od tego samego pożyczkodawcy dla tego samego pożyczkobiorcy. Jeden rodzaj pożyczki kombinowanej zapewnia finansowanie budowy nowego domu, a następnie konwencjonalny kredyt hipoteczny po zakończeniu budowy. Innym rodzajem pożyczki kombinowanej są dwie jednoczesne pożyczki na zakup istniejącego domu. Jest często używany, gdy kupujący nie może uzyskać zaliczki w wysokości 20%, ale chce uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).
Jak działa pożyczka łączona
W przypadku nowego domu pożyczka łączona zwykle składa się z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu w celu sfinansowania budowy, a następnie drugiego kredytu, zazwyczaj z 30-letniego kredytu hipotecznego, po zakończeniu budowy domu. Zazwyczaj druga pożyczka zostanie wykorzystana na spłatę pierwszej pożyczki, pozostawiając pożyczkobiorcę z tylko jedną pożyczką.
Dla kogoś, kto kupuje istniejący dom, pożyczka łączona może przyjąć formę hipoteki lub 80-10-10 hipoteki. Hipoteka 80-10-10 składa się z dwóch pożyczek z jedną zaliczką. Pierwsza pożyczka obejmuje 80% ceny zakupu domu, druga pożyczka kolejne 10%, a kupujący wpłaca zaliczkę w wysokości 10%.
Ponieważ pierwotna pożyczka ma 80% stosunek wartości kredytu do wartości nabywcy, kupujący zwykle może uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), które jest zwykle wymagane, gdy nabywcy domów dokonują zaliczek w wysokości mniejszej niż 20%. PMI nie jest jednorazowym wydatkiem, ale musi być płacony co roku, aż kapitał własny właściciela domu osiągnie 20%. Zasadniczo co roku pożyczkobiorca kosztuje 0, 5% do 1% wartości pożyczki.
Druga pożyczka stanowi pozostałą część tej 20% zaliczki. Zazwyczaj będzie on miał formę linii kredytowej na akcje (HELOC). HELOC działa podobnie jak karta kredytowa, ale ma niższe oprocentowanie, ponieważ wspiera go kapitał własny. Jako taki, oprocentowany jest tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca go używa.
Kredyt łączony może pomóc kupującym w domu uniknąć dodatkowych kosztów prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.
Plusy i minusy kredytu kombinowanego
Korzystanie z kredytu kombinowanego przy zakupie istniejącego domu jest najczęściej spotykane na aktywnych rynkach mieszkaniowych. Gdy ceny rosną, a domy stają się mniej przystępne, hipoteki hipoteczne pozwalają kupującym pożyczyć więcej pieniędzy, niż mogłoby to pozwolić na ich zaliczki. Może to być zaletą, o ile kupujący nie przyjmują większego zadłużenia niż są w stanie poradzić sobie, jeśli coś pójdzie nie tak.
Pożyczki łączone mogą być również opcją dla osób, które próbują kupić nowy dom, ale jeszcze go nie sprzedały. W tym scenariuszu nabywca może wykorzystać HELOC do pokrycia części zaliczki na nowy dom, a następnie spłacić HELOC, gdy stary dom się sprzedaje.
Kupujący, którzy budują nowy dom, mogą mieć prostsze lub tańsze opcje niż pożyczka łączona. Na przykład konstruktor może sfinansować budowę. Następnie, gdy dom zostanie ukończony, kupujący może zorganizować regularną hipotekę i zapłacić budowniczemu. Alternatywnie, właściciel domu może skorzystać z samodzielnej pożyczki budowlanej, a następnie kupić stałą hipotekę.
Jednak pożyczka łączona może mieć przewagę nad dwoma oddzielnymi pożyczkami od różnych pożyczkodawców, ze względu na jej jednorazowe koszty zamknięcia.
