Co to jest harmonogram dostępności?
W bankowości termin dostępności terminów określa czas wymagany do udostępnienia środków z zdeponowanego czeku odbiorcy. W czasie, gdy fundusze są niedostępne, określa się je jako wstrzymane.
Kluczowe dania na wynos
- Harmonogram dostępności określa czas, przez jaki banki mogą utrzymywać depozyty w zawieszeniu. Przepisy te są obowiązkowe na mocy przepisów Rezerwy Federalnej. W praktyce banki często udostępniają środki szybciej niż jest to wymagane na podstawie tych przepisów.
Zrozumienie harmonogramów dostępności
Maksymalna liczba dni, przez które banki mogą przechowywać środki, jest określona w Ustawie o dostępności funduszy przyspieszonych (EFAA). Ustawa ta została uchwalona przez Kongres w 1987 r., A następnie stała się rozporządzeniem Rezerwy Federalnej.
Celem EFAA jest uregulowanie wykorzystania wstrzymań przez banki poprzez zapewnienie różnych harmonogramów dostępności dla różnych rodzajów depozytów. Obecnie zasady te nazywane są rozporządzeniem CC, nazwanym na cześć rozporządzenia w sprawie Rezerwy Federalnej, które jest odpowiedzialne za wdrożenie EFAA w praktyce.
Przepis CC rozróżnia cztery rodzaje blokad depozytów, każdy z własnym harmonogramem dostępności. Ustawowe blokady są najczęstszym rodzajem blokady i mogą być składane na dowolny depozyt. W międzyczasie duże depozyty można składać na poszczególne depozyty o wartości 5000 USD lub więcej lub na pakiet kilku depozytów o łącznej wartości 5000 USD lub więcej w ciągu jednego dnia. W sytuacjach, gdy konto jest otwarte przez 30 dni lub krócej, bank może również wprowadzić nowe blokady konta.
Zmiany regulacyjne
Początkowo EFAA rozróżniała lokalne i nielokalne depozyty czekowe. Jednak wraz z uchwaleniem ustawy o reformie i ochronie konsumentów Wall Street Dodda-Franka w 2010 r. Rozróżnienie to zostało zniesione.
Przepisy dopuszczają również szeroką kategorię wyjątków, które można wprowadzić w różnych okolicznościach. W szczególności wstrzymania wyjątku można dokonać, gdy konto zostało wypłacone na określoną liczbę dni w ciągu ostatnich sześciu miesięcy, gdy bank depozytowy ma uzasadnione powody, by sądzić, że czek nie zostanie wyczyszczony, gdy zdeponowany instrument zastępuje obraz dokument (IRD) wcześniej zwróconego instrumentu lub gdy przedmiot zostanie przyjęty do depozytu podczas awarii komputera bankowego lub przerwy w dostawie prądu.
Przykład harmonogramu dostępności w świecie rzeczywistym
Rozporządzenie CC ustanawia limity długości okresów wstrzymania, które mogą być stosowane przez banki, chociaż w praktyce okresy utrzymywania są często krótsze niż jest to dozwolone przez prawo.
W przypadku ustawowych wstrzymań depozyt w wysokości 200 USD musi zostać udostępniony pierwszego dnia roboczego po depozycie, 600 USD w drugim dniu roboczym, a reszta w trzecim dniu roboczym. Zasady są takie same w przypadku dużych depozytów, z tym wyjątkiem, że bank musi udostępnić 4800 USD w trzecim dniu roboczym, a reszta nie później niż w siódmym dniu roboczym.
W przypadku nowych rachunków środki muszą być dostępne nie później niż dziewiątego dnia roboczego po złożeniu; natomiast w przypadku wyjątków muszą one być dostępne w ciągu siedmiu dni roboczych.
