Co to jest ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową?
Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej jest formą stałego ubezpieczenia na życie, które obejmuje element oszczędnościowy o wartości gotówkowej. Ubezpieczający może wykorzystywać wartość gotówkową do wielu celów, takich jak źródło pożyczek, jako źródło gotówki lub do opłacania składek z polisy.
Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej
Jak działa wartość pieniężna ubezpieczenia na życie
Ubezpieczenie wartości gotówkowej jest stałym ubezpieczeniem na życie, ponieważ zapewnia ochronę ubezpieczającego na całe życie. Tradycyjnie ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej ma wyższe składki niż ubezpieczenie na czas ze względu na element wartości pieniężnej. Większość polis ubezpieczeniowych na życie z gotówką wymaga wpłaty składki o stałym poziomie, z której część jest przypisana do kosztu ubezpieczenia, a pozostała część jest zdeponowana na rachunku gotówkowym.
Wartość gotówkowa ubezpieczenia na życie jest skromnie oprocentowana, a podatki odroczone od skumulowanych zysków. W związku z tym wartość gotówkowa ubezpieczenia na życie z czasem wzrośnie.
Kluczowe dania na wynos
- Gotówkowe ubezpieczenie na życie jest droższe niż ubezpieczenie na życie. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, polisy ubezpieczeniowe na gotówkę nie wygasają po określonej liczbie lat. Możliwe jest zaciąganie pożyczki na podstawie polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości pieniężnej.
Wraz ze wzrostem wartości gotówki ryzyko towarzystwa ubezpieczeniowego zmniejsza się, ponieważ skumulowana wartość gotówki kompensuje część odpowiedzialności ubezpieczyciela. Rozważmy na przykład polisę z 25 000 $ świadczenia z tytułu śmierci. Polisa nie obejmuje niespłaconych pożyczek ani wcześniejszych wypłat gotówkowych, a łączna wartość gotówkowa wynosi 5000 USD. Po śmierci ubezpieczającego firma ubezpieczeniowa wypłaca pełne świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 USD. Pieniądze zebrane do wartości gotówkowej są teraz własnością ubezpieczyciela. Ponieważ wartość gotówkowa wynosi 5000 USD, rzeczywisty koszt zobowiązania dla firmy ubezpieczeniowej wynosi 20 000 USD (25 000-5 000 USD).
Ubezpieczenia na całe życie, ubezpieczenia zmienne i uniwersalne są przykładami ubezpieczeń na życie o wartości pieniężnej.
Przykład wartości gotówkowej jako żywego świadczenia ubezpieczającego
Składnik wartości gotówkowej służy jedynie jako żywa korzyść dla ubezpieczających. Jako zasiłek na utrzymanie, ubezpieczający może czerpać dowolną wartość pieniężną przez całe życie. Istnieje kilka opcji dostępu do funduszy. W przypadku większości polis dopuszczalne jest częściowe zrzeczenie się lub wycofanie.
Wartość gotówkowa netto ubezpieczenia na życie jest tym, co Ty lub Twoi beneficjenci pozostawili po potrąceniu przez ubezpieczyciela opłat lub wszelkich wydatków poniesionych podczas posiadania polisy.
Podatki są odraczane od zysków do momentu ich wycofania z polisy i dystrybucji. Po podzieleniu zarobki podlegają opodatkowaniu według standardowej stawki podatkowej ubezpieczającego. Niektóre zasady zezwalają na nieograniczone wypłaty, podczas gdy inne ograniczają liczbę losowań w danym okresie lub roku kalendarzowym. Ponadto niektóre zasady ograniczają kwoty dostępne do usunięcia (np. Minimum 500 USD).
Większość umów ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej dopuszcza pożyczki od wartości pieniężnej. Podobnie jak każda inna pożyczka, emitent naliczy odsetki od niespłaconego kapitału. Pozostała kwota pożyczki zmniejszy dolara świadczenia z tytułu śmierci za dolara w przypadku śmierci ubezpieczającego przed całkowitą spłatą kredytu. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają spłaty odsetek od kredytu, a jeśli nie zostaną spłacone, mogą odliczyć odsetki od pozostałej wartości gotówkowej. Wartość gotówkowa może być również wykorzystana do opłacenia składek ubezpieczeniowych. Jeśli wartość gotówki jest wystarczająca, ubezpieczający może przestać płacić składki z własnej kieszeni i zlecić pokrycie rachunku wartości gotówkowej.
