Co to jest zaliczka gotówkowa?
Zaliczka gotówkowa jest pożyczką krótkoterminową od banku lub innego pożyczkodawcy. Termin ten odnosi się również do usługi świadczonej przez wielu wydawców kart kredytowych, która umożliwia posiadaczom kart wypłacenie określonej kwoty gotówki. Zaliczki pieniężne generalnie charakteryzują się wysokimi stopami procentowymi i opłatami, ale są atrakcyjne dla pożyczkobiorców, ponieważ cechują się także szybkim zatwierdzaniem i szybkim finansowaniem.
Rodzaje zaliczek gotówkowych
Istnieje wiele zaliczek gotówkowych, ale wspólnym mianownikiem wśród nich są sztywne stopy procentowe i opłaty.
Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej
Najpopularniejszym rodzajem zaliczki gotówkowej jest pożyczanie na linii kredytowej za pomocą karty kredytowej. Pieniądze można wypłacić w bankomacie lub, w zależności od firmy obsługującej karty kredytowe, z czeku, który jest zdeponowany lub zrealizowany w banku. Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej są zazwyczaj oprocentowane według wysokiego oprocentowania, nawet wyższego niż oprocentowanie zwykłych zakupów: zapłacisz średnio 24% - około 9% wyższa niż średnia RRSO dla zakupów. Co więcej, odsetki zaczynają rosnąć natychmiast; nie ma okresu karencji.
Zaliczki te zazwyczaj obejmują również opłatę, albo zryczałtowaną stawkę procentową, albo procent zaliczki. Ponadto, jeśli korzystasz z bankomatu, aby uzyskać dostęp do gotówki, często naliczana jest niewielka opłata za użytkowanie.
Wraz z odrębnymi stopami procentowymi zaliczki gotówkowe z karty kredytowej mają oddzielne saldo od zakupów kredytowych, ale miesięczna płatność może być stosowana do obu sald. Jeśli jednak płacisz tylko minimalną należną kwotę, zgodnie z prawem federalnym wydawca karty może zastosować ją do salda przy niższej stopie procentowej. Ponieważ jest to niezmiennie stawka za zakupy, saldo zaliczki gotówkowej może siedzieć i naliczać odsetki według tej wysokiej stopy przez miesiące.
W większości przypadków zaliczki gotówkowe z karty kredytowej nie kwalifikują się do wstępnych ofert o niskim lub niskim oprocentowaniu. Plusy są szybkie i łatwe do zdobycia.
Kluczowe dania na wynos
- Zaliczka gotówkowa jest pożyczką krótkoterminową. Większość zaliczek gotówkowych obejmuje pożyczki z karty kredytowej. Istnieją inne rodzaje zaliczek gotówkowych, takie jak zaliczki handlowe i pożyczki do wypłaty.
Zaliczki gotówkowe dla handlowców
Zaliczki gotówkowe dla handlowców dotyczą pożyczek otrzymanych przez firmy lub handlowców od banków lub alternatywnych kredytodawców. Zazwyczaj firmy posiadające niezbyt doskonałe kredyty wykorzystują zaliczki gotówkowe, aby sfinansować swoją działalność, aw niektórych przypadkach zaliczki te są opłacane przyszłymi pokwitowaniami z kart kredytowych lub częścią środków, które firma otrzymuje ze sprzedaży na swoim koncie online. Zamiast korzystać z oceny wiarygodności kredytowej firmy, alternatywni pożyczkodawcy często badają jej zdolność kredytową, sprawdzając wiele punktów danych, w tym ilość pieniędzy, które sprzedawca otrzymuje za pośrednictwem kont internetowych, takich jak PayPal.
Pożyczki Payday
W przypadku kredytów konsumpcyjnych wyrażenie „zaliczka gotówkowa” może również odnosić się do pożyczek typu payday. Wydawane przez specjalnych pożyczkodawców, mogą wahać się w przedziale od 50 do 1000 USD, ale zawierają opłaty (około 15 USD za 100 pożyczonych USD - lub w niektórych przypadkach nawet więcej) i oprocentowanie przekraczające 100%. Zamiast brać pod uwagę zdolność kredytową pożyczkobiorcy, pożyczkodawca określa kwotę pożyczki na podstawie lokalnych przepisów państwowych i wielkości wypłaty wnioskodawcy. Jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona, pożyczkodawca wręcza gotówkę pożyczkobiorcy; jeżeli transakcja odbywa się online, pożyczkodawca dokonuje elektronicznej wpłaty na rachunek czekowy lub oszczędnościowy pożyczkobiorcy.
Pożyczki są niezwykle krótkoterminowe - muszą zostać spłacone w następnym dniu wypłaty pożyczkobiorcy, chyba że chce on przedłużyć pożyczkę, w takim przypadku naliczane są dodatkowe odsetki. Niestety, wiele osób: ponad 80% wszystkich pożyczek do wypłaty zostaje przeniesionych w ciągu 30 dni od poprzedniej pożyczki, zgodnie z badaniem przeprowadzonym przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) z 2016 r.
Proces ten może być szybki, choć bardziej złożony, niż zabezpieczenie zaliczki gotówkowej z karty kredytowej. Aby uzyskać pożyczkę typu payday, wypisz czek z datą wystawioną pożyczkodawcy na kwotę, którą planujesz pożyczyć, w tym opłaty. Pożyczkodawca natychmiast wydaje pożyczoną kwotę, ale czeka na spłatę czeku, aż nadejdzie dzień wypłaty. Niektórzy pożyczający elektronicznie pożyczkodawcy podpisują obecnie umowę na automatyczną spłatę z konta bankowego. Pożyczkodawcy zwykle proszą o podanie osobistej tożsamości i dowodu dochodu podczas składania wniosku.
Niektórzy pracodawcy oferują swoim pracownikom pożyczki lub zaliczki na wypłaty. Warunki są różne, ale często nie są pobierane żadne opłaty ani odsetki.
Czy zaliczki gotówkowe szkodzą twojej zdolności kredytowej?
Wypłata zaliczki nie ma bezpośredniego wpływu na twoją zdolność kredytową ani zdolność kredytową, ale może wpływać na nią pośrednio na różne sposoby.
Po pierwsze, jeśli skorzystasz z zaliczki za pomocą karty kredytowej, zwiększy to saldo należności, co zwiększy wskaźnik wykorzystania kredytu, miarę, którą modele oceny kredytowej wykorzystują do obliczenia wyniku. Jeśli na przykład jesteś winien 500 USD na karcie z limitem 1500 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30%. Jeśli jednak pobierzesz z tej karty zaliczkę w wysokości 300 USD, saldo wzrośnie do 800 USD, co spowoduje wykorzystanie kredytu w wysokości ponad 53%. Wysokie wskaźniki wykorzystania są dużym wskaźnikiem ryzyka kredytowego; gdy wskaźnik przekroczy 40%, może to negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową.
Jak wspomniano wcześniej, zaliczka gotówkowa ma zazwyczaj wysokie oprocentowanie. Jeśli wpłynie to na twoją zdolność do szybkiego opłacania miesięcznych opłat, może to również wpłynąć na twoją zdolność kredytową. A jeśli zaliczka gotówkowa przekroczy limit kredytowy karty, twoja zdolność kredytowa może zostać zmieniona. Nawet po spłaceniu salda w raporcie kredytowym zostanie wyświetlone najwyższe zgłoszone saldo, a inni potencjalni pożyczkodawcy zobaczą, że w pewnym momencie przekroczyłeś limit, co może zaszkodzić twojej zdolności do uzyskania nowego kredytu.
Zalety i wady zaliczki gotówkowej
Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej może być rozsądną opcją dla kogoś, kto pilnie potrzebuje pieniędzy i ma ograniczone zasoby, aby je zdobyć, szczególnie gdy ta osoba ma jasny i rozsądny plan spłaty pieniędzy w krótkim okresie. Jest to na przykład lepsza opcja niż pożyczka na wypłatę lub pożyczka na samochód, ze względu na wygórowane, trzycyfrowe stopy procentowe, które zazwyczaj są udzielane, i większą elastyczność spłaty związaną z zadłużeniem na karcie kredytowej.
Ale zaliczki gotówkowe byłyby złym pomysłem w tych warunkach:
- Tuż przed ogłoszeniem bankructwa - zadłużenie nowej karty kredytowej nie zniknie w sposób magiczny w przypadku bankructwa. Twoi wierzyciele i sędzia zbadają twoje długi, w tym terminy i rodzaje. Gdy dowiesz się o silnej skłonności do bankructwa lub będziesz z niego bardzo skłonny, korzystanie z kart kredytowych może zostać uznane za oszustwo. Wydawca karty najprawdopodobniej zakwestionuje zaliczkę gotówkową bezpośrednio przed złożeniem wniosku, a rachunek ten może zostać wyłączony z długów umorzonych w przypadku bankructwa. Opłacanie rachunku karty kredytowej - Zaliczka gotówkowa jest bardzo drogim sposobem płacenia rachunków, a ryzyka popadnięcia w zadłużenie odnawialne nie można zignorować. Potencjał do zapłacenia wielokrotności kwoty pierwotnej zaliczki (w oprocentowaniu) jest bardzo realny. Ponadto oprócz wyższej stopy procentowej istnieją dodatkowe opłaty, których nie dotyczą codzienne zakupy kartą kredytową. Kupować coś, na co cię nie stać - Zadłużenie się w celu zaspokojenia pragnienia jest nie tylko niebezpieczne finansowo; jest to emocjonalnie szkodliwe. Osoba, która żyje z natychmiastowej satysfakcji i chwilowego wzrostu emocjonalnego dużego zakupu, w końcu poczuje żal (i być może depresję, niepokój, stres i inne wyniszczające emocje) w obliczu długu - im bardziej przymusowy zakup, tym bardziej wyraźny żal.
Dolna linia
Zaliczki gotówkowe nie są niepokojące, gdy są rzadko używane, ale w najlepszym razie są krótkoterminowymi rozwiązaniami w celu sprostania sytuacjom kryzysowym. Jeśli stają się nawykiem lub jeśli regularnie potrzebujesz zaliczki gotówkowej, aby związać koniec z końcem, konieczne są drastyczne zmiany w budżecie i wydatkach.
