CO TO JEST Metoda akumulacji gotówki
Metoda akumulacji gotówki odnosi się do wspólnej techniki porównywania różnych polis ubezpieczeniowych na życie o wartości pieniężnej. Zakłada się, że świadczenia z tytułu śmierci dla polis są równe i niezmienne. Łączna różnica między składkami płaconymi na dwie polisy jest następnie szacowana w czasie.
PRZEŁAMANIE Metoda akumulacji gotówki
Metoda akumulacji gotówki służy do uszeregowania polis według ich opłacalności. Przy porównywaniu polis przy użyciu tej metody, polisa, która ma największą wartość gotówkową na koniec okresu próbnego, jest uważana za lepszą polisę. To porównanie wymaga, aby składki płacone za każdą polisę w okresie porównania były równe. Jeśli nie są one równe, należy odłożyć na bok różnicę między nimi, aby dokonać porównania jabłek z jabłkami.
Na przykład, jeśli roczna składka płacona za pierwszą polisę wynosi 1 400 USD, a roczna za drugą polisę wynosi 1 100 USD, wówczas 300 USD należy odłożyć na bok zgodnie z metodą akumulacji gotówki. Do tego rachunku odłogowego należy również zastosować stopę procentową. Jeśli na przykład stopa procentowa wyniosła 4%, na rachunku pierwszego odłożenia na koniec pierwszego roku będzie 312 USD.
Następnie należy skorygować wartość nominalną polisy o niższej składce. Załóżmy, że obie polisy są na 250 000 USD. Weź polisę z niższą premią i odejmij wartość roku 1 odłogowania. W tym przykładzie premia za pierwszą polisę pozostaje na poziomie 250 000 USD, podczas gdy druga musi spaść o 312 do 249 688 USD.
Po tych korektach wartość gotówkowa pierwszej polisy na określony okres może być teraz zrównana z wartością gotówkową drugiej polisy. Polisa, która ma największą wartość gotówkową na koniec określonego okresu, powiedzmy 15 lat, jest lepszą wartością.
Wady i zalety „metody akumulacji gotówki”
Metoda akumulacji gotówki jest najczęstszym sposobem porównywania polis ubezpieczeniowych na życie o wartości gotówkowej, które mogą oferować ochronę przez całe życie, a nie określony termin. Działa, pod warunkiem, że taka sama stopa procentowa jest wpłacana do każdej polisy podczas porównania. Metodę tę można zastosować przy ocenie polityki na całe życie, życie zmienne i życie powszechne.
Kumulacja gotówki nie jest w stanie ustalić, czy terminowe ubezpieczenie na życie może być lepszą opcją niż zwykłe porównanie polis gotówkowych.
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie wartości gotówkowej ma wyższe składki niż ubezpieczenie terminowe ze względu na element wartości pieniężnej. Większość polis ubezpieczeniowych na życie o wartości pieniężnej wymaga stałej płatności składki, z której część jest alokowana na koszt ubezpieczenia, a pozostała część jest zdeponowana na rachunku wartości pieniężnej. Rachunek wartości pieniężnej zarabia jedynie skromne oprocentowanie, z odroczonym podatkiem od skumulowanych zysków.
Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę opłaty, a w niektórych przypadkach ukryte wydatki związane z polityką wartości gotówkowej. Często lepszym rozwiązaniem może być zakup terminu i inwestowanie reszty.
