Tradycyjny czy Roth?
Tradycyjna IRA zapewnia odliczenie podatku od składek i odroczenie podatku od wszelkich zysków. Wypłaty są opodatkowane na podstawie przedziału podatku dochodowego po przejściu na emeryturę.
Składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, ale zarówno zyski, jak i wypłaty są wolne od podatku. Młodsi inwestorzy rozpoczynający swoją karierę zawodową mają zwykle niższe przedziały podatkowe i nie korzystają tak bardzo z ulg podatkowych od składek na tradycyjne IRA. Co więcej - jak się wkrótce okaże - po dziesięcioleciach aż do przejścia na emeryturę, będziesz czerpać ogromne korzyści z braku opodatkowania wszystkich skumulowanych zarobków, jakie zgromadzą Twoje oszczędności, zanim je wycofasz.
Kluczowe dania na wynos
- Podczas gdy tradycyjne IRA i Roth oferują zarówno podatkowy sposób oszczędzania na emeryturę, Roth może mieć sens w przypadku 20-latków. Wypłaty z IRA Roth są zwolnione z podatku od emerytury, co nie jest tak w przypadku tradycyjnej IRA Składki na Roth nie podlegają odliczeniu od podatku, ale dotyczą tradycyjnego IRA. Ponieważ młodsi oszczędzający zwykle mają niższe przedziały podatkowe, mniej korzystają z odliczanych od podatku składek na tradycyjne IRA.
Oto głębsze spojrzenie na to, jak działa każdy z nich i dlaczego Roth IRA jest mądrzejszym wyborem dla 20-latków, którzy dopiero zaczynają oszczędzać na emeryturę.
Tradycyjne ulgi podatkowe IRA
Chociaż tradycyjna IRA jest tym, co prawdopodobnie znają Twoi rodzice, a może nawet to, co zaleca Twój doradca finansowy (jeśli taki masz), istnieje znaczące uderzenie podatkowe, gdy odejdziesz na emeryturę.
Załóżmy, że masz 23 lata, pracujesz od kilku lat i teraz zarabiasz 50 000 USD rocznie. W 2020 r. Możesz wnieść do 6000 USD w IRA (tradycyjną, Roth lub ich kombinację).
Inną zaletą Roth IRA jest to, że składki (a nie zyski z inwestycji) mogą być pobierane bez kary przed 59. rokiem życia, co nie ma miejsca w przypadku tradycyjnej IRA.
Załóżmy na przykład, że przeznaczasz 6000 USD rocznie na tradycyjną IRA, dopóki nie skończysz 63 lat (40 lat oszczędzania 6000 USD = 240 000 USD), a Twoja tradycyjna IRA wzrośnie do 1, 6 miliona USD, zanim osiągniesz wiek 63 lat (jest to możliwe przy 8% rocznego zwrotu). Zakładając, że wszystkie składki można w całości odliczyć, zaoszczędziłeś 52 800 USD podatków w ciągu 40 lat, zakładając, że pozostaniesz w 22% przedziale podatkowym.
Jednak teraz, kiedy jesteś na emeryturze, decydujesz się wypłacić 50 000 $ rocznie z tradycyjnej IRA. Jeśli nadal jesteś w tej samej grupie podatkowej, będziesz płacić 11 000 USD federalnego podatku dochodowego od każdej wypłaty 50 000 USD każdego roku.
Ulgi podatkowe Roth IRA
Roth działa inaczej. Załóżmy, że wpłacasz te same 6000 USD rocznie przez 40 lat na Roth IRA. Nie otrzymujesz natychmiastowego odliczenia podatkowego, ale Roth IRA wciąż rośnie do 1, 6 miliona dolarów (zakładając taki sam roczny zwrot w wysokości 8%). W wieku 63 lat wypłacasz 50 000 USD rocznie.
Różnica polega na tym, że od wypłaty Rotha nie ma podatku, ponieważ wypłaty dokonane po przejściu na emeryturę są zwolnione z podatku. W tym scenariuszu wypłacasz 50 000 USD i zachowujesz pełną kwotę. W tym przypadku Roth IRA jest zdecydowanie najlepszą i najmądrzejszą długoterminową decyzją, gdy masz 20 lat.
Doradca Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornia.
Ogólnie rzecz biorąc, składki Rotha przewyższają tradycyjne składki dla młodych ludzi. Posiadanie zwolnień podatkowych na emeryturze jest świetne, zwłaszcza jeśli podatki będą rosły w przyszłości. Ponieważ młodsi inwestorzy mają dłuższy horyzont czasowy, wpływ jeszcze większego wzrostu korzyści na wzrost jest jeszcze większy.
Większość młodych ludzi ma niższe przedziały podatkowe. Korzyści z odroczenia podatków poprzez wniesienie składek do tradycyjnej MAB mogą nie mieć tak dużego wpływu na oszczędności podatkowe, jak w przyszłości, gdy będziesz zarabiać więcej.
Istnieją limity dochodów, które dyskwalifikują cię od opłacania składek Roth IRA. Pewnego dnia, jeśli twój dochód przekroczy ten limit, nie możesz go dodać.
Ostatecznie powinieneś dążyć do równowagi między wkładem Rotha i tradycyjnego wkładu przez całe życie.
Dolna linia
Ze względu na korzyści podatkowe wynikające z IRA Rotha, 20-latków powinno poważnie rozważyć przyczynienie się do jednego z nich. Roth może być mądrzejszym długoterminowym wyborem, nawet jeśli składki na tradycyjne IRA podlegają odliczeniu od podatku.
