Refinansując hipotekę, zaciągasz nową pożyczkę, aby spłacić istniejącą hipotekę przy niższym oprocentowaniu - co może zaoszczędzić tysiące dolarów w całym okresie kredytowania. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest nadal niskie według standardów historycznych (patrz tabela), co oznacza, że może to być dobry moment na rozważenie refinansowania, zwłaszcza jeśli wyjąłeś istniejącą hipotekę, gdy stopy procentowe były znacznie wyższe.
Refinansowanie może być również warte drugiego spojrzenia, jeśli masz obecnie hipotekę o zmiennym oprocentowaniu (ARM), w której stopa procentowa zmienia się w zależności od warunków ekonomicznych. Chociaż na początku pożyczki te mogą być atrakcyjne, często prowadzą do wyższych stóp procentowych - i zwiększają stres, jeśli martwisz się o podwyżki stóp w przyszłości.
Czy uważasz, że refinansowanie może być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem? Aby pomóc w rozpoczęciu badań, przeanalizowaliśmy dane z raportu US News 2018 z najlepszych kredytodawców refinansujących kredyty hipoteczne, a także pięć innych „najlepszych” branżowych rankingów i znaleźliśmy sześć firm, które pojawiły się na co najmniej trzech listach. Oto są w kolejności alfabetycznej.
Bank Ameryki
Bank of America istnieje od ponad 200 lat. Obsługuje około 47 milionów konsumentów i małych firm we wszystkich 50 stanach, a także Dystrykt Kolumbii, Portoryko, Wyspy Dziewicze Stanów Zjednoczonych i ponad 35 innych krajów.
Najważniejsze cechy:
- klasyfikowane przez US News jako najlepszy pożyczkodawca aplikacji online 15- i 30-letni stały, regulowany, duże, wypłaty, pożyczki FHA i VA HARP (Home Affordable Refinance Program) lenderminimum ocena kredytowa FICO: 620maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu: 55% wymagany kapitał własny: 5% dla większości opłat pożyczkowych: tak, jest różna (dla klientów banku Preferred Rewards mogą być dostępne zniżki)
CitiMortgage
CitiMortgage jest oddziałem hipotecznym macierzystej spółki Citigroup, globalnej firmy zajmującej się bankowością inwestycyjną i usługami finansowymi, założonej ponad 200 lat temu. Firma obsługuje miliony klientów w setkach krajów na całym świecie i oferuje 40-letnie kredyty refinansowe o stałym oprocentowaniu - jeden z niewielu pożyczkodawców.
Najważniejsze cechy:
- klasyfikowane przez US News jako najlepszy pożyczkodawca pożyczek długoterminowych ubiegaj się o pożyczki osobiście, przez telefon lub online HARP (Home Affordable Refinance Program) pożyczkodawca 10-, 15-, 30- i 40-letni na stałe, regulowane, duże, pożyczki FHA i VA minimum Punktacja kredytowa FICO: 620maksymalna relacja długu do dochodu: wymagane 50% kapitału: 10, 1% opłata początkowa: 100 USD opłata za złożenie wniosku i opłata za zaangażowanie w wysokości 915–1115 USD (zniżki mogą być dostępne dla klientów banków)
Gwarantowana stawka
Gwarantowana stopa procentowa została ustanowiona w 2000 roku i dziś zatrudnia ponad 3000 specjalistów hipotecznych, którzy obsługują klientów w całych Stanach Zjednoczonych. Firma dąży do „uproszczenia procesu i zapewnienia najniższych stawek, przejrzystości i wysokiego poziomu usług dla nabywców domów i osób poszukujących refinansować. ”
Najważniejsze:
- uhonorowany przez US News jako najlepszy pożyczkodawca 15-letnich kredytów o stałej stopie procentowej całkowicie cyfrowa platforma hipoteczna z łatwym procesem składania wniosków kredytowych w czasie rzeczywistym, dostęp online do stawek i informacji o produktach kredytowych 15- i 30-letni stały, regulowany, jumbo, FHA i VA pożyczki minimalna ocena kredytowa FICO: 580 maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodu: 57% wymagany kapitał własny: 2, 25% opłata początkowa: tak
Lenda
Podobnie jak inni nowi pożyczkodawcy, Lenda z San Francisco oferuje cyfrowe wrażenia, które mają zapewnić przejrzystość i zaoszczędzić pieniądze klientów. Klienci mają całodobowy dostęp online do swoich pożyczek i postępów pożyczek za pośrednictwem interaktywnego pulpitu kredytowego Lendy. Obecnie Lenda działa tylko w 12 stanach: Arizona, Kalifornia, Kolorado, Floryda, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pensylwania, Teksas, Wirginia i Waszyngton.
Najważniejsze:
- brak opłat początkowych i prowizji maklerskich Automatyczny mechanizm sugestii znajduje sposoby na obniżenie stawki, jeśli to możliwe 10-, 15-, 20-, 25- i 30-letnie kredyty stałe plus refinansowanie wypłaty minimalna ocena kredytowa FICO: 620maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu: Wymagane 50% kapitału własnego: różne opłaty za badanie: nie
Przyspiesz pożyczki
Quicken Loans rozpoczęła działalność jako zakłócająca rozwój branży kredytów hipotecznych w 1985 roku, a dziś jest głównym kredytodawcą. Oferując pożyczki we wszystkich 50 stanach, Quicken Loans jest największym internetowym kredytodawcą hipotecznym i drugim co do wielkości detalicznym kredytodawcą hipotecznym. Firma znana jest z konkurencyjnych stawek i kilku unikalnych produktów hipotecznych, które nie są oferowane przez konkurentów - w tym z możliwością dostosowania warunków kredytu na okres od 8 do 30 lat.
Najważniejsze:
- Uznany przez US News za najlepszego pożyczkodawcę w zakresie zadowolenia klientów HARP (Home Affordable Refinance Program) 15- i 30-letni stały, regulowany, jumbo, FHA, USDA i VA pożyczki minimalna ocena kredytowa FICO: 580; 620 dla większości pożyczek maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodu: wymagany 63% kapitału własnego: zależy od programu pożyczkowego; tak niskie, jak 0% opłaty początkowej: tak, ale zrezygnowano z niektórych programów
Kredyt hipoteczny na rakiety
Rocket Mortgage wprowadzony na rynek w 2015 r. Jako przyjazny i mobilny proces składania wniosków hipotecznych Quicken Loans. Chociaż ma własną stronę internetową, Rocket Mortgage ma prawie takie same standardy ubezpieczeniowe jak Quicken Loans. Podstawowym rozróżnieniem jest to, że cały proces hipoteczny Rocket Mortgage odbywa się online. Możesz wypełnić wniosek bez rozmowy z przedstawicielem obsługi klienta, ale zawsze możesz to zrobić, jeśli chcesz.
Najważniejsze:
- szybki, internetowy proces składania wniosków 15- i 30-letnie stałe, regulowane, duże pożyczki, FHA, USDA i VAYYURUR pozwala wybrać okres spłaty kredytu od 8 do 30 lat minimalna ocena kredytowa FICO: 580; 620 dla większości pożyczek maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu: 45–60%, w zależności od wymaganej progresji pożyczki: zależy od programu pożyczek; tak niskie, jak 0% opłaty początkowej: tak, ale zrezygnowano z niektórych programów
Kiedy refinansowanie może nie mieć sensu
Pamiętaj, że refinansowanie kredytu hipotecznego może nie mieć większego sensu finansowego dla twojej sytuacji. Oto cztery okoliczności, w których warto uniknąć refinansowania:
- Twój obecny kredyt hipoteczny jest na tyle długi, że spłaciłeś już większość odsetek (i budujesz kapitał własny). Twój istniejący kredyt hipoteczny jest obciążony wysoką karą przedpłaty. Jeśli taki istnieje, pamiętaj o uwzględnieniu go w swoich obliczeniach przy podejmowaniu decyzji, czy refinansowanie ma sens. Planujesz sprzedać swój dom w ciągu najbliższych kilku lat. Opłaty przewyższają oszczędności. Jeśli nie masz pewności, wykonaj obliczenie progu rentowności, aby zobaczyć, jak długo musisz zostać w domu, aby skorzystać z refinansowania. Aby obliczyć, zsumuj wszystkie opłaty, dowiedz się, ile zaoszczędzisz każdego miesiąca dzięki niższej płatności, a następnie podziel sumę opłat przez oszczędności. Wynikiem jest liczba miesięcy, które upłyną, zanim osiągniesz rentowność i zaczniesz oszczędzać pieniądze. Jeśli, na przykład, masz 4000 $ opłat za pożyczkę i zaoszczędzisz 100 $ miesięcznie na swojej płatności, osiągniesz próg rentowności w ciągu 40 miesięcy (4000 ~ 100 $ = 40) - lub nieco ponad trzy lata.
Dolna linia
Oczywiście, jeśli myślisz o refinansowaniu kredytu hipotecznego, opłaca się przeprowadzić własne badania i porównać stawki i programy różnych firm. Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę własne preferencje i potrzeby - na przykład, w jaki sposób chcesz ubiegać się o pożyczkę. Jeśli jesteś obeznany z technologią, możesz cieszyć się (a nawet radować) współpracą z jedną z firm, które oferują całkowicie cyfrowe wrażenia. Ale jeśli wolisz rozmawiać z kimś osobiście, możesz znaleźć firmę, która oferuje osobistą pomoc w oddziale firmy.
