Co to jest zautomatyzowana izba rozliczeniowa (ACH)?
Sieć Automated Clearing House (ACH) to elektroniczny system transferu środków prowadzony przez NACHA, dawniej National Automated Clearing House Association, od 1974 r. Ten system płatności zapewnia transakcje ACH do użytku z listą płac, bezpośrednim depozytem, zwrotami podatków, rachunkami konsumenckimi, płatności podatkowe i wiele innych usług płatniczych w Stanach Zjednoczonych.
NACHA jest instytucją samoregulującą się, która zapewnia sieci ACH zarządzanie, rozwój, administrację i zasady. Zasady działania organizacji mają na celu ułatwienie wzrostu wielkości i zakresu płatności elektronicznych w sieci.
Kluczowe dania na wynos
- Automatyczna izba rozliczeniowa (ACH) to elektroniczny system transferu środków, który ułatwia płatności w USA. ACH jest prowadzony przez National Automated Clearing House Association (NACHA). Ostatnie zmiany zasad umożliwiają rozliczenie większości transakcji kredytowych i debetowych dokonywanych za pośrednictwem ACH tego samego dnia roboczego.
Jak działa sieć ACH
Sieć ACH to elektroniczny system obsługujący instytucje finansowe w celu ułatwienia transakcji finansowych w Stanach Zjednoczonych. Według NACHA reprezentuje ponad 10 000 instytucji finansowych, a transakcje ACH wynoszą ponad 43 biliony USD rocznie, umożliwiając ponad 25 miliardów elektronicznych transakcji finansowych.
Sieć ACH zasadniczo działa jako centrum finansowe i pomaga ludziom i organizacjom przenosić pieniądze z jednego konta bankowego na drugie. Transakcje ACH obejmują depozyty bezpośrednie i płatności bezpośrednie, w tym transakcje B2B, transakcje rządowe i transakcje konsumenckie.
Zleceniodawca rozpoczyna transakcję wpłaty bezpośredniej lub płatności bezpośredniej za pomocą sieci ACH. Jednostkami inicjującymi mogą być osoby fizyczne, organizacje lub organy rządowe, a transakcje ACH mogą być debetowe lub kredytowe. Bank inicjatora, znany również jako inicjująca depozytowa instytucja finansowa (ODFI), przyjmuje transakcję ACH i grupuje ją wraz z innymi transakcjami ACH, które mają być wysyłane o regularnych porach dnia.
Operator ACH, zarówno Rezerwa Federalna, jak i izba rozliczeniowa, otrzymuje partię transakcji ACH od ODFI z uwzględnieniem transakcji inicjatora. Operator ACH sortuje partię i udostępnia transakcje bankowi lub instytucji finansowej docelowego odbiorcy, znanej również jako instytucja finansowa depozytariusza przyjmującego (RDFI). Konto bankowe odbiorcy otrzymuje transakcję, uzgadniając oba konta i kończąc proces.
Korzyści z sieci ACH
Ponieważ sieć ACH łączy transakcje finansowe razem i przetwarza je w określonych odstępach czasu w ciągu dnia, transakcje online są niezwykle szybkie i łatwe. Reguły NACHA stanowią, że średnie transakcje debetowe ACH są rozliczane w ciągu jednego dnia roboczego, a średnie transakcje kredytowe ACH są rozliczane w ciągu jednego do dwóch dni roboczych.
Zmiany w zasadach operacyjnych NACHA zwiększą dostęp do transakcji ACH tego samego dnia, co pozwoli na rozliczenie tego samego dnia większości, jeśli nie wszystkich, transakcji ACH od września 2020 r.
Wykorzystanie sieci ACH do ułatwienia elektronicznych transferów pieniędzy zwiększyło również wydajność i terminowość transakcji rządowych i biznesowych. Niedawno przelewy ACH sprawiły, że wysyłanie pieniędzy do siebie bezpośrednio z ich kont bankowych jest łatwiejsze i tańsze dla osób fizycznych poprzez bezpośredni przelew depozytowy lub czek elektroniczny.
ACH dla poszczególnych usług bankowych zwykle wymagało dwóch lub trzech dni roboczych na rozliczenie środków pieniężnych, ale od 2016 r. NACHA wprowadzono w trzech fazach dla rozliczenia ACH tego samego dnia. Faza 3, która rozpoczęła się w marcu 2018 r., Wymaga, aby RDFI udostępniły odbiorcy transakcje kredytowe i debetowe ACH tego samego dnia w celu wypłaty nie później niż o 17:00 w czasie lokalnym RDFI w dniu rozliczenia transakcji, z zastrzeżeniem prawa do zwrot zgodnie z zasadami NACHA.
