Spis treści
- Brak ograniczeń w Roth IRA
- Limity dochodów dla Roth IRA
- Inne ograniczenia
- Reguła 5-letnia Rotha
- Konwersja do Roth IRA
- Roth IRA i ubezpieczenie społeczne
- Dolna linia
Im wcześniej zaczniesz Roth IRA, tym lepiej, ale otwarcie Roth IRA, gdy jesteś blisko przejścia na emeryturę, może nadal mieć sens w niektórych okolicznościach.
Wiele osób osiąga maksymalne zarobki z opóźnieniem w karierze. Może się okazać, że masz dodatkowe pieniądze do zainwestowania po spłaceniu kredytu hipotecznego i ukończeniu szkoły przez dzieci. Będziesz chciał maksymalnie wykorzystać te pieniądze.
Lub możesz po prostu zdać sobie sprawę, że twoje obliczenia oszczędności emerytalnych są niedługo. Nie czuj się źle: niezależnie od tego, czy jest to koszt utrzymania, słaba wydajność inwestycyjna, czy po prostu coś takiego, wiele osób uważa, że zaoszczędzili znacznie mniej, niż potrzebują.
W każdym razie możesz chcieć zrobić wszystko, aby nadrobić to, póki nadal zarabiasz.
Kolejny scenariusz: zmieniłeś pracę, a nowy pracodawca nie oferuje planu emerytalnego takiego jak 401 (k). To od Ciebie zależy, czy zdecydujesz się na zarządzanie pieniędzmi.
Oczywiście, jeśli masz wysokie oprocentowanie lub nie masz funduszu awaryjnego, powinieneś wnieść dodatkowy dochód do tych priorytetów. Ale jeśli walczysz na obu kontach, przyczynianie się do Roth IRA pod koniec lat 50., 60. i później - zakładając, że się kwalifikujesz - może mieć sens.
Kluczowe dania na wynos
- Nigdy nie jesteś za stary, aby sfinansować Roth IRA. Otwarcie Roth IRA w późniejszym życiu oznacza, że nie musisz się martwić karą za wcześniejsze wypłaty zarobków, jeśli masz 59 1/2. Nieważne, kiedy otworzysz Roth IRA, musisz poczekać pięć lat, aby wypłacić zarobki bez podatku. Roth IRA są idealne, jeśli chcesz uniknąć wymaganych minimalnych wypłat i / lub pozostawić wolne od podatku fundusze swoim spadkobiercom.
Brak ograniczeń w Roth IRA
I nie, nie jesteś za stary, aby wnieść swój wkład. Składki na Roth IRA nie mają ograniczenia wiekowego. W ten sposób konto tego rodzaju różni się od tradycyjnego rodzeństwa IRA, które odcina składki w wieku 70 contributions niezależnie od tego, czy dana osoba nadal pracuje.
31%
Odsetek inwestorów Roth IRA, którzy nie ukończyli 40 lat
Jest też odwrotnie: nie ma wymogu, kiedy trzeba zacząć wypłacać pieniądze z Roth IRA. Znowu jest to sprzeczne z tradycyjnym IRA, które nakazuje wymagane minimalne wypłaty (RMD) począwszy od wieku 70½ lat, w kwotach opartych na oczekiwanej długości życia i saldzie konta.
Jeśli więc masz siedemdziesiąt lat, jeśli chcesz nadal wnosić wkład w IRA, Roth IRA jest twoim jedynym wyborem, jeśli nadal pracujesz. A jeśli nie pracujesz w pełnym wymiarze godzin, Roth IRA jest twoim jedynym wyborem, aby wnieść wkład na konto emerytalne, okres.
Ponadto, jeśli nie chcesz być zmuszony do wypłacania pieniędzy z konta emerytalnego w wieku 70½ lat, Roth IRA jest twoim jedynym wyborem.
Limity dochodów dla Roth IRA
Chociaż mniej restrykcyjne niż inne konta, Roth IRA nie są całkowicie bez ograniczeń.
Niezależnie od wieku, twoje dochody muszą być poniżej pewnego poziomu, abyś mógł kwalifikować się do wkładu na Roth. Poziom ten zależy od twojego statusu podatkowego. Szczegóły dotyczące roku podatkowego 2019 i roku podatkowego 2020 są dostępne na stronie internetowej IRS.
Na przykład w 2019 r., Jeśli jesteś w związku małżeńskim składając wspólne wnioski, a Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) jest wyższy niż 203 000 USD, nie możesz wnieść nic do RRA IRA w 2019 r. Jeśli wynosi on od 193 000 do 203 000 USD, możesz może przyczynić się do zmniejszenia kwoty. Osoby samotne o dochodach brutto powyżej 122 000 USD mogą wnieść ograniczone kwoty, a kwalifikowalność wygasa łącznie w wysokości 137 000 USD.
Ta zasada może być bardzo trudna dla osób o wysokich zarobkach. Ale istnieje strategia obejścia tego problemu, znana jako backdoor Roth IRA.
Istnieją roczne ograniczenia kwoty, którą możesz wnieść do dowolnego rodzaju IRA. W 2019 i 2020 r. Limit składki wynosi 6000 USD, ale osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wnieść dodatkowy 1000 USD.
Inne ograniczenia
Kluczowym warunkiem uczestnictwa w Roth IRA w każdym wieku jest „zarobek”. Tak długo, jak pracujesz - w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin, dla siebie lub kogoś innego - możesz przyczynić się do Roth. Nie możesz jednak wnieść więcej niż kwota zarobiona w tym roku.
Dochód z zasiłków, emerytur i inwestycji w ramach zabezpieczenia społecznego jest wliczany do zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) i zdolności do zakwalifikowania się do Roth. Jednak nie liczy się to jako przychód zarobiony, więc nie można go wnieść do Rotha.
To prawda, nawet jeśli pracował tylko jeden z małżonków lub jeśli oboje pracowali, ale jedno z małżonków zarabiało mniej niż limit składki.
5-letnia reguła Rotha i starsi inwestorzy
Kiedy skończysz 59½, możesz wypłacić zarobki z Roth IRA bez uderzenia 10% karą za wcześniejsze wypłaty. Ale nie możesz otworzyć swojego pierwszego IRA w wieku 58 lat i zacząć wypłacać zarobki bez kary półtora roku później.
To dlatego, że Roth IRA mają tak zwaną zasadę 5 lat. Wszelkie pieniądze wpłacone na Roth muszą pozostać tam przez pięć lat podatkowych, jeśli chcesz, aby zarobki z tego wkładu były wolne od podatku, gdy je pobierzesz (i robisz to).
Ta reguła nie dotyczy każdego wkładu ani każdego konta. Po wniesieniu pierwszej składki Roth IRA i upływie pięciu lat podatkowych wszelkie wypłacone zarobki przejdą test pięcioletni.
Młodsi ludzie oczywiście nie muszą się martwić pięcioletnią regułą. Ale jeśli otworzysz swój pierwszy Roth IRA w wieku 63 lat, spróbuj poczekać, aż będziesz mieć 68 lat lub więcej, aby wycofać zarobki.
Aby przejść pięcioletni test, nie musisz wnosić wkładu na konto w każdym z tych pięciu lat. Samo konto musi mieć tylko pięć lat.
23, 4%
Procent kont w bazie danych IRA Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi, które są Roth IRA
Konwersja do Roth IRA
Innym sposobem na sfinansowanie Roth IRA - niezależnie od dochodu lub stanu cywilnego - jest pobranie części lub całości pieniędzy z innego rodzaju kwalifikującego się konta emerytalnego, takiego jak tradycyjny IRA lub 401 (k), i przekształcenie go w Roth. Proces ten wiąże się z przeniesieniem aktywów z tego innego konta do Roth IRA, nowego lub istniejącego.
A teraz zła wiadomość: będziesz winien podatek dochodowy od kwoty przeliczonej według krańcowej stawki podatkowej za ten rok.
Czy warto potrącać podatek od konwersji, nawet biorąc pod uwagę wypłaty bez podatku, które otrzymasz później? Zależy to od tego, jaki przedział podatkowy jesteś teraz i jaki przedział podatkowy spodziewasz się po dokonaniu wypłaty.
Załóżmy na przykład, że w tej chwili jesteś bez pracy, a Twoje dochody w ciągu roku będą dość niskie. Twoja krańcowa stawka podatkowa może wynosić zaledwie 12%. Może to być dobry czas na konwersję, ponieważ po przejściu na emeryturę możesz być objęty 24% przedziałem podatkowym po zsumowaniu wszystkich źródeł dochodów emerytalnych.
Roth IRA i ubezpieczenie społeczne
Jest jeszcze jedna korzyść z wniesienia wkładu do Roth IRA bez względu na to, jak późno jest w grze. Wypłaty Rotha nie są uznawane za dochód w celu ustalenia, czy będziesz musiał płacić podatki od świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, jak tradycyjne wypłaty z IRA i 401 (k).
Nie liczą się również do ustalenia, czy twój dochód jest wystarczająco wysoki, aby obciążyć Cię wyższymi składkami Medicare.
Otwarcie Roth IRA może być również sposobem na wykorzystanie świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Załóżmy, że nadal pracujesz, gdy osiągniesz minimalny wiek, aby zacząć otrzymywać te czeki (lub elektroniczne transfery środków). Złożenie wniosku o ubezpieczenie społeczne tak szybko, jak to możliwe, może być dobrą strategią, jeśli pozwoli ci więcej inwestować.
Rezultatem mogą być większe zarobki - większe nawet niż czekanie, aż będziesz starszy, aby ubiegać się o większe świadczenia z ubezpieczenia społecznego i wydawać pieniądze od razu lub mieć mniej lat na zainwestowanie.
Nie jest to jednak niezawodna strategia. Jego sukces zależy od przyszłych zwrotów z inwestycji i twojego horyzontu czasowego. Jeśli spodziewasz się, że Twoje dochody emerytalne będą niskie, ta strategia może być dla Ciebie zbyt ryzykowna.
Ogólna zasada polega na tym, aby nie inwestować pieniędzy na giełdzie, które będą potrzebne w ciągu następnych 10 lat.
Pamiętaj jednak, że prawdopodobnie nie zamierzasz wycofać wszystkiego od razu w Roth. Inwestując pieniądze, możesz podjąć ryzyko na giełdzie, którego nie będziesz musiał wypłacać, dopóki nie osiągniesz 70 lat.
Dolna linia
Ponieważ ludzie pracują później i żyją dłużej, mogą zacząć kwestionować konwencjonalną mądrość dotyczącą inwestowania na emeryturę. Jednym z takich założeń jest to, że są zbyt starzy, aby otworzyć Roth IRA.
To prawda, że nie będą mieli aż tyle czasu, aby przejść na emeryturę, aby zbudować cięższe, wolne od podatku saldo konta. Nie oznacza to, że Roth IRA nie może być lepszym wyborem dla starszego inwestora. Otwarcie lub konwersja na Rotha w latach 50. lub 60. może być dobrym wyborem, gdy:
- Nie zarabiasz już dochodów z pracy. Twój dochód jest zbyt wysoki, aby przyczynić się do Rotha zwykłymi kanałami. Chcesz uniknąć RMD. Chcesz zostawić pieniądze wolne od podatku spadkobiercom.
