Wyższe wynagrodzenie vs. lepsze korzyści: przegląd
Szukając pracy, ludzie często koncentrują się na znalezieniu pracy, która jest najbardziej opłacalna. Jednak, chyba że różnica w wynagrodzeniu jest znacząca, większa płaca nie zawsze decyduje o najlepszej ofercie pracy. Przy wyborze między ofertami ważne jest, aby wziąć pod uwagę cały pakiet: wynagrodzenie, świadczenia medyczne i dentystyczne, ochronę ubezpieczeniową, a zwłaszcza plany emerytalne, w ramach których pracownik byłby objęty ubezpieczeniem.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli chodzi o wybór odpowiedniej pracy, istnieją kompromisy między wyższym wynagrodzeniem na wynos a większymi dodatkowymi korzyściami. Wyższa pensja oznacza lepsze przepływy pieniężne i siłę nabywczą do natychmiastowych zakupów lub inwestycji. Większe korzyści, które mogą być trudne do ustalenia dokładnego dolara kwoty, często stanowią sieć bezpieczeństwa na wypadek zdarzenia zdrowotnego lub na emeryturze. Korzyści dla pracodawców różnią się znacznie pod względem zakresu i hojności. Uważaj, aby zrozumieć zalety i wady każdej opcji.
Świadczenia zdrowotne
Według informacji opublikowanej przez Bureau of Labor Statistics (BLS) w lipcu 2017 r. 70% ankietowanych pracowników cywilnych miało dostęp do świadczeń emerytalnych i opieki zdrowotnej od swoich pracodawców. Pod względem świadczeń opieki zdrowotnej pracodawcy ci zapłacili 80% kosztów składek za pojedyncze ubezpieczenie i 68% kosztów ubezpieczenia rodzinnego swoich pracowników. Składki te wyniosły średnio 6690 USD rocznie na jedną osobę i 18 764 USD rocznie na ubezpieczenie rodzinne, zgodnie z ankietą pracodawców na temat świadczeń zdrowotnych Kaiser Family Foundation z 2017 r. Im więcej premii potencjalny pracodawca zapłaci, tym lepiej. Mniejsze firmy mogą łączyć swoje koszty z opcją MEWA.
Świadczenia emerytalne
Program planu emerytalnego jest ważną częścią pakietu kompensacyjnego i może determinować styl życia, na jaki możesz sobie pozwolić w latach emerytalnych. Poniżej znajdują się niektóre opcje, z którymi możesz się zmierzyć.
Wyższe wynagrodzenie vs. plan emerytalny
Pracodawca, który nie oferuje planu emerytalnego, może nie być wart rozważenia, chyba że oferowane wynagrodzenie jest takie, że pozwoli ci w wygodny sposób samodzielnie dodać składki do jaja. Składki te powinny być porównywalne ze składkami oferowanymi przez inne firmy posiadające plan emerytalny.
Jeśli Twój pracodawca oferuje plan w wysokości 401 (k), IRS pozwala Ci płacić do 19 000 USD rocznego wynagrodzenia bez podatku od 2019 r. Oprócz korzyści z konta emerytalnego finansowanego z dolarów przed opodatkowaniem, niektórzy pracodawcy oferują dopasowanie składek, dopasowanie kwoty składki pracownika do określonego procentu. Porównując oferty pracy, należy wziąć pod uwagę wszelkie pasujące składki, składki z zysku i podatek dochodowy, który zaoszczędziłbyś dzięki odroczeniu wynagrodzenia.
Program określonych składek a plan określonych świadczeń
Jeśli potencjalny pracodawca A oferuje plan 401 (k), a potencjalny pracodawca B oferuje program określonych świadczeń, pracodawca B jest często lepszym wyborem.
W przypadku programu określonych świadczeń, wyniki rynkowe nie mają wpływu na korzyści z tego programu. Zamiast tego ryzyko inwestycyjne ponosi pracodawca i jeśli pracodawca nie zgłosi bankructwa i nie będzie w stanie sfinansować planu, emerytura jest gwarantowana.
Niektórzy mogą argumentować, że z natury rzeczy plany określonych świadczeń są ryzykowne, biorąc pod uwagę prawdopodobieństwo, że pracodawca nie będzie w stanie sfinansować planu. Plany te są jednak chronione przez Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) i chociaż Twoje świadczenia mogą zostać zmniejszone, masz gwarancję otrzymania minimalnego odsetka obiecanych świadczeń.
Korzystając z planu 401 (k), akceptujesz odpowiedzialność za ryzyko inwestycyjne i potencjalne straty wynikające z wahań rynku.
Wybieranie między dwoma planami zdefiniowanej składki
- Gwarantowane składki: Plany emerytalne z zakupem pieniędzy i plany świadczeń celowych obejmują funkcje gwarantowanej składki. W związku z tym pracodawca jest zobowiązany do corocznego wpłacania składek na program, o ile plan jest utrzymywany lub podlega surowym karom. Plany podziału zysków często zawierają funkcje uznaniowego wkładu, co oznacza, że pracodawca nie musi co roku finansować planu. To sprawia, że programy skupu pieniędzy i docelowych świadczeń są bardziej atrakcyjne niż plan podziału zysków. Istnieją wyjątki od tej ogólnej zasady, ponieważ pracodawca ma możliwość włączenia obowiązkowej składki do podziału zysków. Odroczenie wynagrodzenia i dopasowanie składek: Jeśli oba plany zawierają funkcję odroczenia wynagrodzenia, sprawdź, czy istnieje limit kwoty, którą można odroczyć poza ustawowym limitem. Na przykład pracodawca może ograniczyć odroczenie do 10% wynagrodzenia. Jeśli i tak to odłożysz, to nie jest problem, ale jeśli chcesz odroczyć więcej niż ta kwota, plan może być zbyt restrykcyjny dla twoich potrzeb emerytalnych. Sprawdź również pasujące składki, aby zobaczyć, który plan oferuje wyższą kwotę odpowiadających składek. Wybieranie między planem kwalifikowanym a planem opartym na IRA: Plany kwalifikowane zwykle zawierają funkcje ograniczające dystrybucję, które mogą zmusić cię do pozostawienia niezmienionych funduszy do czasu przejścia na emeryturę lub zmiany pracodawcy. Może to być dobra cecha, ponieważ zapobiega usuwaniu funduszy z jaja gniazdowego na niepotrzebne produkty. Plany oparte na IRA, takie jak SEP IRA i SIMPLE IRA, nie mają ograniczeń dystrybucyjnych, co oznacza, że wypłaty z funduszu są dozwolone. Należy rozważyć inne funkcje, takie jak limity składek i ochrona wierzycieli, jeśli trzeba wybrać jeden z dwóch potencjalnych planów.
Korzyści wynikające z planu kawiarni
Wybór pracodawcy z lepszymi korzyściami z planu stołówek może oznaczać mniejsze wydatki z własnej kieszeni na potrzeby medyczne i dentystyczne, a także lepszą ochronę ubezpieczeniową osób pozostających na utrzymaniu. Plan stołówek to plan świadczeń pracowniczych, który umożliwia pracownikom wybór różnych świadczeń przed opodatkowaniem. Jest również nazywany „planem elastycznych świadczeń” lub programem sekcji 125.
Plany stołówek obejmują takie korzyści, jak:
- Elastyczne rachunki wydatków (FSA), które mogą pokryć szereg wydatków na opiekę medyczną lub zależną na zasadzie przed opodatkowaniem Świadczenia medyczne i dentystyczne Pomoc na opiekę zależną i adopcję Rachunki oszczędnościowe (HSA), które pozwalają pracownikom opłacać wydatki medyczne Podstawa opodatkowania Ubezpieczenie na życie
Dla pracowników niższe wydatki z własnej kieszeni oznaczają więcej funduszy do dyspozycji, które można dodać do emerytury.
Dolna linia
Należy pamiętać, że całkowite odszkodowanie za pracę nie ogranicza się do wynagrodzenia. Należy wziąć pod uwagę korzyści oferowane przez pracodawcę.
