Czy twoja pożyczka studencka jest amortyzowana? Tak, to prawda - jako kredyty ratalne wszystkie kredyty studenckie są amortyzowane. Amortyzacja odnosi się do procesu spłaty pożyczki według ustalonego harmonogramu płatności w określonym okresie.
Pożyczki studenckie są pożyczką jednorazową, co oznacza, że nie są odnawialne i nie można ponownie pożyczyć pieniędzy, które zostały już spłacone. Są one zatem amortyzowane, co oznacza, że co miesiąc dokonywana jest płatność, a część tej płatności jest naliczana do należnych odsetek, podczas gdy inna część jest stosowana do kwoty głównej pożyczki. Z każdą płatnością pożyczka zmniejsza się. We wcześniejszych latach spłaty większa część miesięcznej płatności dotyczy raczej odsetek, a nie kwoty głównej.
Przykład amortyzacji
Pożyczki studenckie oferowane przez organizacje takie jak Sallie Mae lub Discover są zwykle pożyczkami długoterminowymi. Dla uproszczenia poniższy przykład zakłada jedynie pożyczkę na 60 miesięcy. Załóżmy pożyczkę w wysokości 20 000 USD o oprocentowaniu 5%, spłacanym w 60 równych ratach. Miesięczna kwota płatności wynosi 377, 42 USD. W pierwszym miesiącu saldo początkowe wynosi 20 000 USD, a płatność wynosi 377, 42 USD. W oparciu o matematykę amortyzacji 294, 09 USD z tej kwoty odnosi się do kwoty głównej, a 83, 33 USD do odsetek. Saldo końcowe w pierwszym miesiącu wynosi 19 705, 91 USD. W drugim miesiącu 293, 32 USD z 377, 42 USD płatności dotyczy kwoty głównej, a 82, 11 USD - odsetek. Bilans końcowy w drugim miesiącu wynosi 19 410, 59 USD.
Powoli odsetek miesięcznych płatności stosowanych do kwoty głównej maleje, a kwota stosowana do odsetek maleje. Do 60 miesiąca w tym przykładzie saldo początkowe wynosi 375, 86 USD. W ciągu miesiąca naliczane są odsetki w wysokości 1, 56 USD, co podnosi kwotę 377, 42 USD i pozwala całej płatności na pokrycie pozostałego salda.
Spraw, by amortyzacja działała dla Ciebie
Amortyzacja może zniechęcić niektórych kredytobiorców pożyczek studenckich, ponieważ oznacza to, że większa część każdej płatności jest stosowana do odsetek należnych od pożyczki na początku okresu spłaty. W rezultacie saldo lub zasada należnego salda powoli maleje, sprawiając, że pożyczkobiorca czuje się, jakby poczyniono niewielkie postępy w zakresie spłaty pożyczki. W niektórych przypadkach miesięczna rata pożyczkobiorcy może nie pokryć nawet kwoty należnych odsetek - jest to znane jako ujemna amortyzacja i może spowodować wzrost, a nie zmniejszenie salda pożyczki.
Kredytobiorcy, którzy doświadczyli ujemnej amortyzacji, mogą nadal kwalifikować się do umorzenia pożyczki studenckiej w ramach programu Przebaczenia pożyczek publicznych. Pożyczkobiorcy mogą uniknąć ujemnej amortyzacji i szybciej spłacać kredyty studenckie, płacąc dodatkowo każdego miesiąca lub dokonując dodatkowych płatności. W tym przypadku ważne jest jednak, aby określić, że nadwyżki płatności będą stosowane zgodnie z zasadą pożyczki.
Amortyzacja pożyczki studenckiej może sprawiać wrażenie, że nie robisz żadnych postępów w spłacaniu pożyczki. Ale amortyzacja jest normalna w przypadku kredytów ratalnych, takich jak kredyty studenckie, kredyty samochodowe, a nawet kredyty hipoteczne. Płać dodatkowo za pożyczki, aby szybciej zmniejszyć swoją kwotę główną i uniknąć ujemnej amortyzacji.
