American Express Company (AXP) to globalna firma świadcząca usługi finansowe, która konkuruje na rynku kart kredytowych z takimi konkurentami, jak Discover Financial Services (DFS), Visa, Inc. (V) i MasterCard Worldwide (MA). Korzystanie z kart kredytowych jest wygodą dla wielu osób. Wyobraź sobie, że nie było kart kredytowych, a aby coś kupić, musisz mieć dostępne środki na koncie bankowym. Prawdopodobnie nastąpiłby znaczny spadek wydatków konsumenckich w Stanach Zjednoczonych. Ale karty kredytowe nie są jedyną usługą oferowaną przez American Express i jego konkurentów. Wyjaśniamy, jak różnią się ich inne oferty i modele biznesowe.
Visa i MasterCard nie są finansistami
Visa i MasterCard działają jako pośrednicy w obszarze kart kredytowych. Nie finansują bezpośrednio transakcji kartą kredytową. Zamiast tego pozwalają instytucjom finansowym uczestniczyć w swoich sieciach i wydawać karty kredytowe opatrzone marką „Visa” lub „MasterCard”. Gdy kupujesz coś za pomocą karty kredytowej marki „Visa” lub „MasterCard”, sprzedawca, u którego kupujesz, przetworzy transakcję, korzystając z sieci Visa lub MasterCard, po zatwierdzeniu transakcji przez wydającą ją instytucję finansową, wskazując, że masz wystarczającą ilość kredytu na Twoim koncie. Firma zatwierdzi twój zakup.
W zamian za usługę Visa i MasterCard otrzymują opłatę za przetwarzanie i obsługę od instytucji finansowej, która wydaje kartę. Bank wydający otrzymuje również część wartości transakcji jako opłatę, a bank akceptanta otrzymuje również opłatę za swoją usługę. Jeśli chodzi o konsumentów, płacą one instytucjom wydającym w formie rocznych opłat za karty, opłat miesięcznych za prowadzenie salda i opłat za opóźnienie.
Karty wydawnicze American Express i Discover
Odkryj same karty usług finansowych i American Express, a zatem ponoszą ryzyko finansowe. Obciążają klientów za korzystanie z karty, a także pobierają opłatę od akceptantów. Gdy kupujesz coś na kredyt za pomocą karty markowej Discover, akceptant otrzymuje zgodę na transakcję bezpośrednio od Discover. Ten rodzaj systemu nazywany jest systemem otwartej pętli, a nie tak zwanym systemem zamkniętej pętli związanym z modelem biznesowym Visa i MasterCard.
Wolumen transakcji a wartość
Odkryj opłaty, które Cię interesują, jeśli masz saldo, a także inne rodzaje opłat, takie jak opłata za opóźnienie w płatności. W ten sposób firma, a także American Express, generuje przychody z korzystania z kart kredytowych przez klientów. Tak więc to wartość transakcji napędza działalność kart kredytowych.
W przypadku MasterCard i Visa wolumen transakcji generuje przychód z karty kredytowej. Im więcej transakcji przeprowadzają konsumenci kartami Visa lub MasterCard, tym więcej opłat za przetwarzanie otrzymują te firmy.
Zawody się nagrzewają
American Express jest zwykle kojarzony z większą liczbą klientów z wyższej półki niż ze swoimi konkurentami, historycznie skierowanymi do zamożnych klientów. Niedawno konkurujący wydawcy kart wydawali karty o niższych rocznych płatnościach. W odpowiedzi American Express opracował również przedpłacone karty debetowe skierowane do mniej zamożnych klientów.
Gdy inne firmy wkraczają w to miejsce, posiadacze kart American Express tracą przywileje, takie jak wyłączny dostęp do niektórych poczekalni na lotniskach.
Costco i American Express zdecydowały się zakończyć współpracę w 2016 r. Costco uczynił później Citi wyłącznym wydawcą kart kredytowych, a Visa nową siecią wyłącznych kart kredytowych dla detalistów magazynowych w USA i Portoryko.
Dolna linia
Głównymi konkurentami kart American Express są MasterCard, Visa i Discover. Podczas gdy MasterCard i Visa mają inny model biznesowy niż American Express, wszystkie konkurują ze sobą w obszarze kart kredytowych. Instytucje finansowe, które wydają karty kredytowe, również konkurują z American Express o biznes konsumencki.
