Spis treści
- Zdobądź 401 (k) mecz firmowy
- Zgłoś roszczenia z tytułu podwójnego planu
- Weź ulgę podatkową na emeryturę
- Użyj Backdoor Roth IRA
- Przechodzić na emeryturę we właściwym stanie
- Używaj samozatrudnionych pojazdów ratowniczych
- Użyj swojego konta oszczędnościowego na zdrowie
- Skorzystaj ze starzenia się
- Dolna linia
Niezależnie od tego, czy masz 25, czy 55 lat, oszczędzanie na emeryturę jest rozsądną strategią finansową. W pewnym momencie wszyscy staną przed emeryturą, z wyboru lub z konieczności. Niezależnie od tego, czy jesteś na dobrej drodze do oszczędzania na emeryturę, czy chcesz grać, aby nadrobić zaległości, czy też jesteś doradcą finansowym, który chce dać klientom szansę na przygotowanie się na późniejsze lata, te osiem podstawowych wskazówek na temat oszczędności emerytalnych zwiększy Twoje pieniądze konto.
(Zobacz także nasz samouczek: Podstawy planowania emerytalnego .)
8 podstawowych wskazówek dotyczących oszczędzania na emeryturę
1. Weź 401 (k) lub 403 (b) mecz firmowy
Jeśli twoje miejsce pracy oferuje plan emerytalny i dopasowanie do firmy, powinieneś wpłacić składkę do wysokości kwoty, którą firma uruchomi. Załóżmy, że firma José stanowi do 5% jego wynagrodzenia i odpowiada każdemu dolarowi, który wpłaci na konto emerytalne w miejscu pracy. Jeśli José nie doda swoich 5% do puli, traci darmowe pieniądze. José zarabia 50 000 $ rocznie. Inwestując co najmniej 2500 $ w swoje 401 (k), automatycznie otrzymuje premię 2500 $ od swojego pracodawcy, wraz z ważnymi ulgami podatkowymi.
Aby uzyskać jak największy zasiłek emerytalny, wnieś do maksymalnej kwoty dozwolonej przez prawo do swoich planów oszczędnościowych. Zacznij teraz, aby uzyskać największą korzyść finansową.
2. Zażądaj składek z podwójnego planu emerytalnego
Mało znana możliwość oszczędzania na emeryturę pozwala niektórym nauczycielom, pracownikom służby zdrowia, pracownikom sektora publicznego i pracownikom non-profit na dwukrotny udział w planach emerytalnych. Pracownicy ci mogą dodać 19 500 USD, maksymalną kwotę na 2020 r. (19 000 USD na 2019 r.) Do 403 (b) lub 457 kont planu emerytalnego. To łączna kwota oszczędności w wysokości 39 000 USD w ciągu roku.
(Aby uzyskać więcej informacji, patrz: 5 niezbędnych kont oszczędnościowych na emeryturę ).
3. Złóż wniosek o kredyt emerytalny wuja Sama
Maksymalny kredyt wynosi 2000 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski i 1000 USD dla pojedynczych osób składających wniosek (stosowane w odniesieniu do maksymalnych kwot składek: 4000 USD dla małżeństw składających wnioski wspólnie i 2000 USD dla pojedynczych osób składających wniosek).
(W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Ulga podatkowa oszczędzającego: Zachęta do emerytury ).
4. Użyj Backdoor Roth IRA, aby zwiększyć oszczędności
W odniesieniu do 2020 r. Skorygowany zakres stopniowego wycofywania wkładu brutto (RRSO) dla Roth IRA dla małżeństw składających wspólne wnioski wynosi 196 000 do 206 000 USD, a dla samotnych podatników i głów gospodarstw domowych wynosi 124 000 do 139 000 USD. Jeśli twoje obecne dochody są zbyt wysokie i nie możesz się wnieść do Roth IRA, istnieje inna droga. Po pierwsze, przyczynij się do tradycyjnej IRA. Nie ma górnego pułapu dochodu dla składek na tradycyjną IRA, której nie można odliczyć, chociaż istnieje ograniczenie tego, co można wnieść (maksymalnie: 6000 USD lub 7000 USD, jeśli wiek 50+, lub całkowita kwota podlegającego opodatkowaniu odszkodowania, jeśli rekompensata była mniejsza niż podana kwoty w dolarach). Po wyczyszczeniu funduszy przekonwertuj tradycyjne IRA na IRA Roth. W ten sposób fundusze mogą się składać w przyszłości i mogą być wypłacane bez podatku, o ile spełniasz wytyczne dotyczące wypłat.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Jak mogę sfinansować Roth IRA, jeśli mój dochód jest zbyt wysoki? )
„Mam klientów o wysokich dochodach, którzy otwierają tradycyjne IRA i wnoszą co miesiąc składki niepodlegające odliczeniu do maksymalnej dopuszczalnej kwoty. Na koniec każdego kwartału przesyłamy prośbę o pełną konwersję, aby całe saldo IRA zostało przeliczone na ich konto Roth. Przeliczając kwartalnie, nie ma zbyt wiele czasu na zyski podlegające opodatkowaniu w tradycyjnym IRA. Implikacja podatkowa konwersji jest więc minimalna dla klienta. I oszczędzają dodatkowe dolary emerytalne, aby później złożyć i zwolnić z podatku ”- mówi Alyssa Marks, główny doradca, CMFS Group, Inc., Morton, Illinois.
5. Przechodzić na emeryturę we właściwym stanie
Floryda, Tennessee, Południowa Dakota, Wyoming, Teksas, Nevada i Waszyngton: W tych stanach nie ma „państwowych podatków dochodowych”. Należy pamiętać, że New Hampshire i Tennessee wypłacają dywidendy i odsetki. Na szczęście dla emerytów większość stanów nie opodatkowuje ubezpieczenia społecznego. Przed spakowaniem i przeprowadzką oceń wszystkie podatki w proponowanym nowym stanie rodzinnym.
6. Samozatrudnione oszczędności emerytalne
Nawet jeśli jest to tylko praca poboczna, dochód z samozatrudnienia pozwala wnieść wkład w samodzielny program 401 (k) i uproszczoną emeryturę pracowniczą (SEP). Możesz wnieść do 25% dochodu netto z samozatrudnienia, do 57 000 USD (limit 2020; w 2019 r. 56 000 USD) za pomocą SEP. Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz zainwestować do 19 500 USD (2020; 19 000 w 2019 r.) W Solo 401 (k) w roli pracownika. Składka wyrównawcza dla pracowników w wieku 50 lat lub starszych wynosi 6500 USD (6000 USD w 2019 r.). Istnieje również możliwość wniesienia większego wkładu do solo 401 (k) w roli pracodawcy.
7. Konto oszczędnościowe
Wraz ze wzrostem kosztów opieki zdrowotnej i rozpowszechnianiem planów zdrowotnych podlegających odliczeniu, rachunek oszczędnościowy (HSA) stanowi doskonałą okazję do planowania emerytalnego. Tego narzędzia można użyć nie tylko do pokrycia wydatków na opiekę zdrowotną, ale także do zebrania dodatkowych funduszy na emeryturę.
Osoba fizyczna lub pracodawca wpłaca do 7100 USD na rodzinę lub 3550 USD na osobę (odpowiednio 7000 i 3500 USD na 2019 r.). Składki są w 100% odliczane od podatku, a fundusze niewykorzystane na wydatki medyczne mogą być nadal inwestowane i rosną z czasem. Osoby powyżej 55 roku życia mogą odciąć dodatkowe 1000 USD rocznie.
„Rachunki oszczędnościowe to jedyne narzędzie oszczędnościowe, które można odliczyć od podatku w momencie wypłaty i potencjalnie zwolnić od podatku przy wypłacie, jeżeli jest ono wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków medycznych. Konta te powinny być finansowane maksymalnie, ponieważ uczestnicy są prawie pewni, że będą mieli pewne bieżące wydatki medyczne obecnie lub w przyszłości ”- mówi Robert M. Troyano, CPA, CFP®, założyciel i partner zarządzający w RMT Wealth Management w Saddle Brook, NJ
Co więcej, „po osiągnięciu wieku 65 lat wszelkie aktywa na koncie HSA mogą zostać potencjalnie wykorzystane do jakichkolwiek celów, nie tylko do wydatków związanych z opieką zdrowotną”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia. i autor „Index Funds: 12-Step Program odzyskiwania dla aktywnych inwestorów”.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Plusy i minusy konta oszczędnościowego .)
8. Skorzystaj z starzenia się
Jeśli masz ponad 50 lat, system podatkowy jest twoim przyjacielem. Podwyższone są limity składek na plan emerytalny, co daje starszemu inwestorowi szansę na przyspieszenie oszczędności emerytalnych. Możesz zwiększyć składki na tradycyjne IRA Roth do 7 000 USD na 2020 rok.
Wreszcie, twój rząd nagradza Cię możliwością wniesienia dodatkowych 6500 USD do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego (np. 401 (k), 403 (b), 457) na maksymalną kwotę 26 000 USD (19 500 USD maksymalna kwota odroczenia wynagrodzenia + 6500 USD wkład wyrównawczy).
(Aby uzyskać więcej informacji, patrz: 6 porad dotyczących oszczędności emerytalnych dla osób w wieku od 45 do 54 lat .)
Dolna linia
Zautomatyzuj swoje oszczędności emerytalne i przekaż pieniądze z wypłaty na konto (konta) emerytalne. Gotówka, której nie możesz zdobyć, to więcej pieniędzy na emeryturę. Skorzystaj z możliwości przejścia na emeryturę oszczędzającą podatek, do której się kwalifikujesz. Zaczynając od teraz i maksymalizując kwoty z konta emerytalnego, zabezpieczasz swoją przyszłość finansową. (Aby uzyskać listę wskazówek dotyczących oszczędności emerytalnych z usługi Internal Revenue Service, kliknij tutaj.)
