Spis treści
- 1. Fałszowanie aplikacji
- 2. Wydatki na potrzeby, a nie potrzeby
- 3. Wybór niewłaściwego planu płatności
- 4. Z widokiem na refinansowanie
- 5. Brakujące płatności
- 6. Niewypłacalność pożyczki
- Dolna linia
Nikt nie podoba się pomysł pożyczek studenckich. Ale często są złem koniecznym - jedyną opcją finansowania uczelni, która (pomimo późnej debaty) pozostaje najlepszą drogą do dobrych miejsc pracy i satysfakcjonujących karier. Biorąc to pod uwagę, istnieją inteligentne sposoby i niezbyt inteligentne sposoby pożyczania pieniędzy.
Poniżej znajduje się sześć głównych faux pasów pożyczek studenckich, których należy unikać - zanim zdobędziesz pieniądze, dopóki masz pieniądze i po tym, jak zaczniesz je spłacać.
kluczowe dania na wynos
- Nie kładź się na wniosku o pożyczkę studencką. Używaj pieniędzy na pożyczkę studencką na niezbędne artykuły edukacyjne, a nie na dodatki. Wybierz plan spłaty z najwyższymi płatnościami i najkrótszym terminem, na jaki Cię stać. Spójrz na refinansowanie pożyczki lub konsolidację wielu pożyczek. nie pomijaj spłat kredytu, nawet jeśli zamierzasz je „uzupełnić” w następnym miesiącu. Unikaj spłacania kredytu za wszelką cenę; skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, jeśli wygląda na to, że nie możesz dokonać spłaty.
1. Fałszowanie aplikacji
Rozpatrywanie wniosku o pożyczkę studenta jest pierwszym błędem, jaki możesz zrobić. Daj się złapać na wprowadzaniu w błąd w jakiejkolwiek sprawie (istnieje duże prawdopodobieństwo, że zostaniesz aresztowany, ponieważ niektóre szkoły kontrolują wszystkie wnioski o pomoc finansową), a nie tylko stracisz pożyczkę i zostaniesz ukarany grzywną, ale możesz również zostać oskarżony o oszustwo i zostać skazany do więzienia - gdzie otrzymasz edukację za darmo, ale prawdopodobnie nie w prestiżowym stopniu, na jaki liczyłeś.
2. Wydawanie pieniędzy na potrzeby, a nie potrzeby
Wykorzystanie pieniędzy z pożyczki na opłacenie edukacji, która będzie z tobą na zawsze, to dobry dług. Wykorzystanie pieniędzy z pożyczki na zakup najnowszego telefonu komórkowego lub telewizora Ultra 4k, który stanie się przestarzały dekadę przed zakończeniem płacenia za to bardzo zły dług.
Okazjonalne wylewanie jest w porządku - jesteś tylko człowiekiem - ale zastawianie swojej przyszłości na płaceniu za ulotne przyjemności dzisiaj jest kiepskim zarządzaniem pieniędzmi. Albo nie rozumiesz, jak rozróżnić potrzeby i potrzeby, albo po prostu nie chcesz podejmować trudnych decyzji.
Innymi słowy, wykorzystując te fundusze, myśl czesne, a nie traktuje; budżet na książki, a nie alkohol. A jeśli otrzymasz wyższą kwotę pożyczki niż faktycznie potrzebujesz, aby przeżyć, zaoszczędź nadwyżkę gotówki na koncie oszczędnościowym o najwyższym oprocentowaniu, jakie możesz znaleźć, i użyj go, aby zacząć spłacać pożyczki po ukończeniu studiów. Lub sprawdź, czy możesz zastosować fundusze na spłatę odsetek od pożyczki, nawet gdy jeszcze jesteś w szkole.
3. Wybór niewłaściwego planu spłaty
Kuszące jest wybranie planu spłaty, który wymaga najmniejszej miesięcznej sumy. Ale plan płatności z najniższą miesięczną spłatą ma również najdłuższy okres spłaty, co zwiększa całkowite odsetki, które zapłacisz. Plany oparte na dochodach lub „Pay As You Earn” brzmią świetnie - kto nie chciałby mieć 25 lat, a nie dekady na spłatę długu? - ale ostatecznie kosztuje cię to więcej. Zasadniczo powinieneś zdecydować się zapłacić najwyższą kwotę, na jaką Cię stać każdego miesiąca.
Co to jest? Niektórzy eksperci sugerują, że miesięczna rata kredytu studenckiego nie powinna przekraczać 10% oczekiwanego wynagrodzenia. Zacznij od obliczenia miesięcznych płatności kredytu (wraz z odsetkami) na podstawie 10-letniego harmonogramu spłat - który zwykle jest opcją standardową.
Jeśli Twoje spłaty pożyczki będą wyższe niż 10% Twojej wypłaty - wszyscy wiemy o podstawowych wynagrodzeniach - to rozważ dłuższy, tańszy program. Ale obiecaj sobie, że spojrzysz jeszcze raz, jeśli i kiedy poprawi się twoja sytuacja finansowa.
4. Z widokiem na refinansowanie
Mówiąc o innym spojrzeniu, jeśli nastąpił znaczny spadek stóp procentowych, spróbuj refinansować pożyczkę. To, co było konkurencyjne przed laty, może być teraz na wyższym poziomie. Lub, jeśli zaciągnąłeś wiele pożyczek, ich konsolidacja może obniżyć miesięczną płatność i zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek, które będziesz płacić.
Oczywiście stopy procentowe i warunki kredytu mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy. Pamiętaj, aby dokładnie porównywać i chrupać liczby, aby upewnić się, że w rzeczywistości dostajesz lepszą ofertę. Jeśli masz federalną pożyczkę studencką, pamiętaj, że poprzez refinansowanie zamieniasz ją na pożyczkę prywatną. Oznacza to, że wychodzisz z federalnego programu pożyczek i jego opcji opartych na dochodach lub umorzenia pożyczek. Ale te plany i tak mogą być dla ciebie niewykonalne.
Nawet jeśli nie możesz refinansować całej pożyczki, od czasu do czasu dokonywanie dodatkowej płatności lub spłacanie kwoty przekraczającej minimalną kwotę co miesiąc nie jest niezgodne z prawem. Nawet sporadyczny gest może się sumować, skracając żywotność pożyczki. Po prostu upewnij się, że obsługujący pożyczkę studenta zastosuje dodatkową płatność lub kwotę do salda głównego, wpływając w ten sposób na odsetki, a nie tylko zastosuje ją do płatności w następnym miesiącu.
5. Brakujące płatności
Wielu studentów odrzuciło płatność z myślą o podwójnej płatności w następnym miesiącu. To wielkie nie-nie. Każda nieodebrana lub opóźniona płatność jest czarnym znakiem na raporcie kredytowym, który będzie wpływać na twoją zdolność kredytową, niezależnie od tego, czy ją nadrobisz, czy nie. I może pozostać w twojej historii kredytowej przez lata, wpływając na twoją zdolność do zaciągania innych pożyczek.
Jeśli harmonogram spłat jest dłuższy niż możesz sobie poradzić, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby znaleźć rozwiązanie, zanim zaczniesz pomijać płatności miesięczne.
6. Niewypłacalność pożyczki
Brak spłaty kredytu przez okres dłuższy niż 270 dni spowoduje, że pożyczka stanie się niewypłacalna, a Twoje życie finansowe stanie się niespokojne. Nie unikaj swojego pożyczkodawcy. Znajdą cię, a kary za brak płatności są wysokie. W przeciwieństwie do firm wydających karty kredytowe, które naprawdę nie mogą zrobić nic więcej, niż tylko grozić, rząd federalny (poręczyciel większości pożyczek studenckich) ma możliwość zachowania zwrotu podatku dochodowego lub wyrównania płac w celu spłaty pożyczki, a także wszelkich kosztów windykacji.
Ponownie, zanim popadniesz w poważne tarapaty, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą lub obsługującym pożyczkę. Jeśli twoje problemy wynikają z nieoczekiwanego nieszczęścia - na przykład zwolnienia - możesz być w stanie wypracować porozumienie o odroczeniu lub wyrozumiałości, aby kupić trochę miejsca do oddychania. Ale zatrzymanie płatności bez wyjaśnienia jest najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić.
Dolna linia
Pożyczka studencka jest często pierwszą dużą sumą pieniędzy, którą młody dorosły musi sobie poradzić. Unikanie typowych błędów finansowych, jeśli chodzi o finansowanie edukacji na studiach, ma zasadnicze znaczenie dla ukończenia szkoły z dobrym zadłużeniem i możliwie jak najmniejszym jego długiem.
