Różnorodność czynników może powstrzymać cię od zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego. Duże z nich to niska ocena zdolności kredytowej, niewystarczający dochód do wielkości pożyczki, której potrzebujesz, niewystarczająca przedpłata i nadmierne zadłużenie. Wszystkie te czynniki są jednak pod twoją kontrolą. Rzućmy okiem na opcje przezwyciężenia wszelkich zobowiązań, które możesz mieć jako pożyczkobiorca.
1. Napraw swój kredyt i zwiększ swój wynik
Dla pożyczkodawców twoja ocena wiarygodności kredytowej oznacza prawdopodobieństwo, że będziesz spłacać kredyty hipoteczne w całości i na czas co miesiąc. Dlatego w przypadku większości pożyczek, im niższa ocena kredytowa, tym wyższa stopa procentowa, aby zrekompensować zwiększone ryzyko pożyczenia pieniędzy. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niższa niż 620, zostaniesz uznany za kredyt subprime i będziesz miał trudności z uzyskaniem pożyczki, nie mówiąc już o korzystnych warunkach. Z drugiej strony, jeśli masz zdolność kredytową powyżej 800, możesz łatwo uzyskać najlepszą dostępną stopę procentową (znaną również jako stopa nominalna).
Środki, które można podjąć, aby stosunkowo szybko poprawić zdolność kredytową, obejmują spłatę odnawialnych długów konsumenckich, takich jak karty kredytowe lub pożyczki samochodowe, używanie karty debetowej zamiast kart kredytowych do przyszłych zakupów, spłacanie rachunków co miesiąc i korygowanie błędów na twoim raporcie kredytowym. Jednak niektóre wady, takie jak poważne opóźnienia w płatnościach, windykacje, odpisy, bankructwo i wykluczenie, zostaną naprawione z czasem.
Oprócz odpowiedzialnego zarządzania istniejącym kredytem nie otwieraj żadnych nowych kont kredytowych. Ubieganie się o nowy kredyt tymczasowo obniża twoją zdolność kredytową, a posiadanie zbyt dużej ilości kredytu jest również uważane za znak ostrzegawczy. Kredytodawcy mogą obawiać się, że jeśli masz dużo dostępnego kredytu, skorzystasz z niego pewnego dnia i negatywnie wpłyniesz na twoją zdolność do spłaty kredytu hipotecznego.
2. Zdobądź lepiej płatną pracę
Jeśli kredytodawcy stwierdzą, że Twój dochód nie jest wystarczająco wysoki, zapytaj ich, ile jeszcze musisz zarobić, aby zakwalifikować się do żądanej kwoty pożyczki. Następnie spróbuj znaleźć nową pracę w swojej dotychczasowej branży, w której będziesz w stanie zarobić tyle pieniędzy.
Ponieważ pożyczkodawcy lubią stałą historię zatrudnienia, aby ta strategia odniosła sukces, musisz pozostać w tej samej linii pracy. Może to być rozczarowująca wiadomość dla pożyczkobiorców, ponieważ zmiana zawodów całkowicie może dać największe szanse na podwyżkę pensji. Jednak zmiana firmy może być również dobrym sposobem na uzyskanie znacznego wzrostu dochodów. Znaczące podwyżki od obecnych pracodawców nie są tak częste, ale nowy pracodawca wie, że będzie musiał zaoferować coś wyjątkowego, aby skłonić cię do zmiany.
Jeśli zmiana firmy w tej chwili nie wystarczy, aby uzyskać potrzebne podwyższenie, zastanów się, co możesz zrobić stosunkowo szybko, aby stać się bardziej wartościowym dla pracodawców. Czy istnieje program kształcenia ustawicznego, który można ukończyć? Jeśli jesteś prawnym sekretarzem, czy możesz zostać asystentem prawnym? Jeśli jesteś recepcjonistą, czy możesz zostać sekretarką? Doradca zawodowy lub headhunter może udzielić wskazówek dotyczących konkretnej sytuacji, w jaki sposób poprawić swoją zbywalność i osiągnąć cele w zakresie dochodów.
Niestety uzyskanie pracy w niepełnym wymiarze godzin w stosunku do pracy w pełnym wymiarze godzin może nie zapewniać tego, co pożyczkodawcy uważają za kwalifikujący się dochód. Praca w niepełnym wymiarze godzin może być postrzegana jako tymczasowa, a ponieważ spłata kredytu hipotecznego zajmie Ci co najmniej 15 lat, pożyczkodawcy szukają długoterminowej stabilności dochodów.
3. Zapisz jak szalony
Im większa przedpłata, tym mniejsza pożyczka będzie potrzebna. Ponadto, im niższy jest stosunek kredytu do wartości (stosunek LTV), tym mniej ryzykowni pożyczkodawcy będą cię rozważać. Oba te czynniki zwiększą prawdopodobieństwo zakwalifikowania się do pożyczki. Pamiętaj, że być może będziesz musiał osiągnąć określony próg zaliczki, na przykład 10% lub 20% (przy czym 20% jest najbardziej konwencjonalne), zanim większa zaliczka pomoże ci zakwalifikować się do pożyczki.
4. Nie płać więcej niż szacowana wartość banku
Bank nie będzie chciał pożyczyć więcej niż dom jest wart, ponieważ mogą być na przegranej stronie umowy, jeśli zamkniesz transakcję i jesteś winien więcej, niż bank może uzyskać. Zaliczka w wysokości 20% również staje się znacznie mniej cenna, jeśli dom jest wart 20% mniej niż cena zakupu. Wartość zabezpieczenia jest ważna dla pożyczkodawców, dlatego należy o tym pamiętać przy składaniu oferty zakupu nieruchomości.
5. Zmniejsz swój dług
Dla pożyczkodawcy nadmierne zadłużenie nie jest ustaloną liczbą - jest to całkowita miesięczna spłata zadłużenia, która jest zbyt wysoka, abyś mógł sobie pozwolić na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, o którą prosisz. Przy podejmowaniu decyzji, do jakiej kwoty kwalifikujesz się do kredytu, pożyczkodawcy sprawdzą, co nazywa się wskaźnikiem front-end, lub procentem miesięcznego dochodu brutto, który zostanie pokryty z płatności domu (kwota główna, odsetki, podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domów), oraz wskaźnik zadłużenia lub procent miesięcznego dochodu brutto, który zostanie pokryty z opłaty za mieszkanie plus inne miesięczne zobowiązania, takie jak kredyty studenckie, karty kredytowe i płatności samochodowe.
Im więcej długów będziesz musiał spłacać każdego miesiąca, bez względu na to, czy jest to „dobry dług” jak pożyczka studencka czy „zły dług” jak karta kredytowa o wysokim oprocentowaniu, tym niższy miesięczny kredytodawca zdecyduje się na ciebie stać, i im niższa cena zakupu, na którą możesz sobie pozwolić. Zmniejszenie zadłużenia jest jednym z najszybszych i najskuteczniejszych sposobów zwiększenia wielkości pożyczki, do której masz prawo.
Dolna linia
Zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego nie zawsze jest łatwe. Pożyczkodawcy wymagają od wszystkich wnioskodawców spełnienia określonych testów finansowych i wytycznych oraz dopuszczenia ograniczonej elastyczności w ramach tych zasad. Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny, musisz nauczyć się grać w tę grę i prawdopodobnie wygrasz, jeśli podejmiesz kroki opisane tutaj.
Kluczowe dania na wynos
- Popraw swoją zdolność kredytową, spłacając wszelkie długi konsumenckie, używając karty debetowej zamiast karty kredytowej, płacąc rachunki na czas i korygując wszelkie błędy w raporcie kredytowym. Jeśli nie zarabiasz wystarczająco dużo, aby zakwalifikować się do pożyczki, spróbuj znaleźć nową pracę w swojej dotychczasowej branży, aby pokazać kredytodawcom stałą historię zatrudnienia. Zaoszczędź odpowiednio, aby Twoja zaliczka miała największą możliwą zaliczkę i najniższą możliwą LTV. Nie płać więcej niż szacowana wartość banku. Zmniejsz swój dług, spłacając kredyty studenckie, karty kredytowe, płatności samochodowe itp.
