Przeniesienie twojego 401 (k) do IRA po zmianie pracy może zapewnić ci więcej opcji inwestycyjnych, niższe opłaty inwestycyjne i większą kontrolę nad swoimi pieniędzmi. Jeśli te funkcje Ci się podobają, oto co powinieneś wiedzieć o dokonaniu zmiany.
Jak zacząć
Rozpoczęcie z najazdem 401 (k) jest łatwe. Wystarczy wykonać te cztery kroki.
1. Wybierz pomiędzy Roth a tradycyjnym IRA
Możesz rzucić 401 (k) na konto Roth lub tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA). Oba plany umożliwiają odroczenie odroczenia podatku i oba mają takie same roczne limity składek - 19 500 USD na 2020 r., A także limit wpłat w wysokości 6500 USD dla pracowników w wieku 50 lat lub starszych. Poniższa tabela pokazuje główne różnice między dwoma typami IRA.
| Który typ IRA jest najlepszy dla twojego najazdu? | |
|---|---|
| Roth | Tradycyjny |
| Wkład w każdym wieku | Wkład w każdym wieku * |
| Składki stopniowo przekraczają pewien poziom dochodów | Wnieś wkład bez względu na to, jak wysokie są twoje dochody |
| Zapłać podatek dochodowy od salda 401 (k), które teraz przechodzisz | Teraz nie ma podatku dochodowego |
| Brak podatku dochodowego od kwalifikowanych wypłat | Zapłać podatek dochodowy od kwalifikowanych wypłat |
| Kwota konwersji musi pozostać na koncie przez pięć lat | Reguła pięciu lat nie ma zastosowania |
| Wypłaty bez podatków i kar bez podania przyczyny po pięciu latach | Wypłaty bez podatków i kar w dowolnym momencie, ale tylko pod pewnymi warunkami |
| Nie wymagane minimalne rozkłady | Wymagane minimalne rozkłady rozpoczynają się w wieku 72 lat ** |
Uwagi do tabeli: * Zasada, zgodnie z którą nie można składać wkładu w wieku powyżej 70 1/2 roku, została uchylona przez ustawę „Every Every Up Up Enhancement” (SECURE) z 2019 r. ** Ustawa SECURE z 2019 r. Zmieniła wiek, w którym należy przyjąć wymagane minimalne rozkłady (RMD), od 70 1/2 do 72 lat.
Rolowanie pieniędzy 401 (k) w tradycyjne IRA nie wymaga procesu konwersji ani zapłaty podatku dochodowego.
2. Otwórz konto IRA
Wybierz dostawcę (dom maklerski), w którym chcesz otworzyć nowy Roth lub tradycyjny IRA i upewnij się, że akceptuje on kumulacje 401 (k) (prawdopodobnie tak jest). Otwórz konto online lub telefonicznie.
3. Poproś o bezpośrednie przejście od administratora planu 401 (k)
Jest więcej niż jeden sposób na przejście, ale bezpośrednie przejście jest zdecydowanie najprostsze i pomaga uniknąć błędów. Twój administrator planu 401 (k) wyśle czek na saldo twojego rachunku bezpośrednio do twojego dostawcy IRA, który zdeponuje pieniądze w twoim IRA. Nie musisz się martwić o kary lub niezamierzone rachunki podatkowe. I będziesz musiał płacić zwykłe podatki dochodowe, tylko jeśli dokonujesz konwersji Rotha.
4. Zdecyduj, jak zainwestować swoje pieniądze
Pozostawienie pieniędzy na koncie na rynku pieniężnym oznacza, że prawdopodobnie nie wzrośnie ono tak bardzo, jak potrzebujesz, jeśli chcesz przejść na emeryturę. Z czasem może nawet tracić pieniądze z powodu inflacji. Powszechną opcją jest inwestowanie w zróżnicowaną kombinację akcji i obligacji za pośrednictwem taniego funduszu indeksowego S&P 500 i taniego funduszu obligacji. Inni ludzie wolą robić więcej badań i wybierać poszczególne akcje i obligacje zamiast inwestować w fundusze.
Chociaż zwroty nigdy nie są gwarantowane, a inwestycje mogą stracić pieniądze, strategia ta działa na dłuższą metę.
Jak wybrać dostawcę IRA
W dzisiejszych czasach prawie nie możesz się pomylić przy wyborze dostawcy. Wybierz znaną firmę o dobrej reputacji, a będziesz mieć dostęp do ogromnej różnorodności inwestycji i najniższych opłat. Od Ciebie zależy, jak najlepiej wykorzystać sytuację, wybierając inwestycje, które prawdopodobnie przyniosą dobre wyniki. Ale to zastrasza wielu ludzi, więc doradcy robo wkroczyli, aby pomóc.
Najlepszy dla inwestorów praktycznych
Otwarcie konta rollover w tradycyjnym domu maklerskim pozwoli ci wybrać własny portfel zróżnicowanych, tanich inwestycji i zdecydować, ile pieniędzy chcesz przeznaczyć na każdą z nich. Będziesz odpowiedzialny za przywrócenie równowagi swojego portfela, a kiedy dokonasz wkładów, będziesz musiał przeznaczyć je na nowe lub istniejące inwestycje.
Jeśli chodzi o wybór domu maklerskiego, masz dziesiątki opcji. Niektóre z najbardziej popularnych i lubianych to Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade i E * TRADE, ale każdy ma preferencje: niektórym zależy na posiadaniu łatwego w obsłudze interfejsu, podczas gdy innym bardziej zależy na koncie minimum lub opłaty.
Najlepszy dla inwestorów typu hand-off
Jednak wraz z pojawieniem się doradców-robotów, takich jak Betterment, SigFig, WealthSimple i Wealthfront, prawie każdy może uzyskać tani, zdywersyfikowany i profesjonalnie zarządzany portfel. Otwarcie konta rollover z robo-doradcą oznacza, że algorytm będzie zarządzał twoim portfelem po tym, jak podasz swoją tolerancję ryzyka i zamierzony wiek emerytalny.
Możesz być inwestorem, nawet jeśli nie wybierzesz robo-doradcy. Możesz skorzystać z funduszu na datę docelową lub kilku funduszy indeksowych.
Niektóre firmy mają zarówno opcje hand-on i hand-off lub opcję hybrydową. Sprawdź na przykład Vanguard, Schwab, Motif i E * Trade.
Zwróć uwagę na opłaty
Opłaty wpływają na Twoje zwroty. Im niższe opłaty, tym lepsze zwroty, a wszystkie pozostałe są równe. Wyższe opłaty nie są skorelowane z lepszą obsługą lub lepszą wydajnością.
Oceniając opłaty, miej na uwadze długą perspektywę. Płacenie prowizji za zakup akcji, którą posiadasz w dłuższej perspektywie, może być tańsze niż opłacanie wydatków funduszu wspólnego inwestowania każdego roku.
Niektórzy dostawcy wypłacą ci premię za otwarcie z nimi IRA. Premia nie powinna być Twoim jedynym powodem wyboru dostawcy, ale jest to miły profit i może pomóc zrównoważyć opłaty. Pamiętaj, że premia może stanowić dochód podlegający opodatkowaniu.
Podsumowując
Nie musisz przerzucać swojego 401 (k) do IRA, kiedy zmieniasz zadania. Możesz wypłacić saldo, ale nie zalecamy tego, ponieważ będziesz płacić podatki i kary i stracić postępy na drodze do przejścia na emeryturę. Możesz także przenieść pieniądze do kwalifikującego się planu emerytalnego oferowanego przez nowego pracodawcę, takiego jak kolejne 401 (k). Niektórzy pracodawcy mogą nawet pozwolić ci zostawić 401 (k) tam, gdzie jest.
Wiele osób, które zmieniają pracę, decyduje się na przeniesienie 401 (k) do tradycyjnej lub Roth IRA ze względu na możliwość niższych opłat inwestycyjnych, więcej opcji inwestycyjnych i większą kontrolę nad swoimi pieniędzmi. Jeśli wybierzesz tę drogę, musisz podjąć kluczowe decyzje dotyczące rodzaju konta, które chcesz otworzyć, jak chcesz być praktycznym i jakie biuro maklerskie będzie obsługiwać twoje konto.
Dzięki dokładnym badaniom z góry możesz być w stanie poświęcić zaledwie godzinę w ciągu roku na zarządzanie kontem po zakończeniu rolowania. Ale miło jest wiedzieć, że zawsze możesz później zmienić swoje wybory - na przykład zmieniając firmy maklerskie lub zmieniając inwestycje. Najważniejszym krokiem jest teraz prawidłowe zakończenie rolowania, aby uniknąć niepotrzebnych podatków.
Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy OpisPowiązane artykuły
401 tys
Najlepsze sposoby na przewrócenie 401 (k)
401 tys
Obowiązkowe zasady przekształcania 401 (k) w Roth IRA
401 tys
Który ruch najazdu 401 (K) jest dla Ciebie odpowiedni?
IRA
Jak otworzyć Roth IRA
401 tys
7 głównych powodów, dla których warto przenieść swoje 401 (k) na IRA
401 tys
Najważniejsze powody, dla których nie należy przewracać 401 (k) do IRA
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Co to jest plan 401 (k)? Plan 401 (k) to korzystny pod względem podatkowym rachunek emerytalny o zdefiniowanej składce, nazwany na cześć kodu wewnętrznego podatku dochodowego. Dowiedz się, jak działają, w tym kiedy musisz zmienić pracę. więcej Skradanie się w Backdoor Roth IRA Backdoor Roth IRA umożliwia podatnikom wniesienie wkładu do Roth IRA, nawet jeśli ich dochody są wyższe niż kwota zatwierdzona przez IRS za takie składki. więcej Kompletny przewodnik po Roth IRA Roth IRA to emerytalne konto oszczędnościowe, które pozwala wypłacać pieniądze bez podatku. Dowiedz się, dlaczego Roth IRA może być lepszym wyborem niż tradycyjna IRA dla niektórych osób oszczędzających na emeryturę. więcej Definicja konwersji Roth IRA Konwersja Roth IRA to przeniesienie aktywów z tradycyjnej, SEP lub SIMPLE IRA do Roth IRA, co jest zdarzeniem podlegającym opodatkowaniu. więcej Definicja Rolowania IRA Rolowanie IRA to transfer środków z konta emerytalnego na Tradycyjny IRA lub IRA Roth poprzez przelew bezpośredni lub czekiem. więcej Czym jest tradycyjna IRA? Tradycyjne IRA (indywidualne konto emerytalne) pozwala osobom fizycznym skierować dochód przed opodatkowaniem na inwestycje, które mogą rosnąć z odroczonym podatkiem. więcej