401 (k) Dostępność
Po zakończeniu pracy z pracodawcą opcje planu 401 (k), który posiadasz w firmie, obejmują wypłatę, przeniesienie do nowego pracodawcy 401 (k) lub przeniesienie na indywidualne konto emerytalne (IRA). Uwaga: dokonany wybór może wiązać się z płaceniem podatków na rzecz wuja Sama.
Te ruchy oczywiście wymagają dostępu do środków na koncie 401 (k). Co się jednak stanie, jeśli Twój pracodawca odmówi dostępu po zakończeniu zatrudnienia? I dlaczego tak się może stać?
Kluczowe dania na wynos
- Z reguły Twoje składki na ubezpieczenie 401 (k) i ich zarobki są łatwo dostępne po odejściu z pracodawcy. Dostęp do składek pracodawcy na ubezpieczenie 401 (k) może zostać odmówiony, ponieważ Twoja kadencja była zbyt krótka, aby fundusze te mogły zostać nabyte Dostęp do całego salda może zostać zablokowany, przynajmniej tymczasowo, z powodu problemów związanych z Twoim wyjazdem lub zmianą rejestratorów planu.
Nabywanie uprawnień może ograniczać dostęp do około 401 (k) funduszy
Zasadniczo firma nielegalnie ogranicza dostęp do twoich osobistych funduszy 401 (k) i zarobionych przez siebie zarobków. Jednak w praktyce saldo na koncie może nie być twoje, ponieważ twój pracodawca mógł wpłacić część pieniędzy poprzez dopasowanie pracodawcy i możesz nie pracować wystarczająco długo w pracy, aby składki firmy zostały Ci przyznane.
Po osiągnięciu stanu pełnego zgromadzenia, często w ciągu kilku lat, wszystkie fundusze są twoje i, oprócz innych problemów, firma jest zobowiązana je zwolnić. „Jeśli masz ograniczony dostęp do zgromadzonych środków 401 (k), jest to rzeczywiście nielegalne” - mówi Stephen Rischall, CFP, CRPC i partner Navalign Wealth Partners w Encino w Kalifornii, dodając: „Przez cały czas masz pełne prawa do wycofania wszystkich składek wpłaconych do planu oprócz pełnoprawnych składek dopasowanych przez pracodawcę, jeśli dotyczy.
Niemniej jednak Mark T. Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, wyjaśnia: „Jeśli istniał harmonogram nabywania uprawnień związany z dopasowaniem składek i opuściłeś przed datą pełnego zgromadzenia tych funduszy, możesz legalnie zostać odrzucony dostęp do nich ”.
Jest jeszcze inny powód, dla którego możesz nie być uprawniony do żadnego z funduszy: jeśli składki na Twoje 401 (k) zostały w całości wniesione przez Twoją firmę i nie było dla nich harmonogramu nabywania uprawnień. Może to spowodować utratę konta. Jak zauważa Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, założyciel Portnoff Financial w Metuchen, NJ i Mission Viejo, Kalifornia, istnieje „możliwość, że gdyby wszystkie fundusze były składkami pracodawcy i nie były nabyte, w zasadzie tracisz fundusze ”. Jeśli więc rozważasz przeniesienie pracy, ważne jest, aby znać harmonogram nabywania uprawnień w swoim planie 401 (k) i zrozumieć, jaka część składek (jeśli w ogóle) jest w pełni nabyta.
Harmonogram nabywania uprawnień przez firmę określa, kiedy pracownicy są właścicielami składek pracodawcy na swoje rachunki 401 (k); pracownicy są zawsze w pełni uprawnieni do własnych wkładów.
Zasoby mogą być tymczasowo zamrożone
Dostęp do twoich funduszy, nabytych lub nie, może również zostać zablokowany, jeśli toczą się postępowania sądowe dotyczące planu. W takich przypadkach aktywa mogą zostać tymczasowo zamrożone, mówi Portnoff. Podobnie, według Rischalla, krótkotrwały ograniczony dostęp do twoich funduszy może się zdarzyć „w przypadku, gdy sponsor planu zmienia osoby prowadzące rejestr lub istnieje okres przerwy w dostawie energii, w którym funduszy nie można zmienić ani uzyskać dostępu w żaden sposób”. Powinieneś o tym wiedzieć z wyprzedzeniem, dodaje: „Jest to zgodne z prawem i powiadomienia muszą być przekazywane aktywnym uczestnikom co najmniej 30 dni przed datą rozpoczęcia przerwy w dostawie energii”.
Wreszcie niedawno zwolnieni pracownicy mogą podlegać różnym zasadom dotyczącym dostępu do swojego planu. Zasady te regulują takie rzeczy, jak rozwiązywanie wszelkich utrzymujących się problemów finansowych związanych z odejściem pracownika - na przykład zaległa pożyczka. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę w wysokości 401 (k) i opuściłeś pracę, będziesz miał określony czas na spłatę.
Co robić
Jeśli dostęp do twoich funduszy zostanie nieoczekiwanie zablokowany, warto sprawdzić wszelką korespondencję od firmy pod kątem takich komunikatów wyjaśniających, jak powiadomienie o zmianie podmiotów prowadzących rejestr. Jeśli nie znajdziesz takich powiadomień, Hebner radzi zadzwonić do dostawcy i zapytać, dlaczego nie masz dostępu do swoich pieniędzy i kiedy możesz spodziewać się zmiany tego warunku.
Jeśli na przykład okoliczności zewnętrzne zmuszają cię do oczekiwania przez krótki czas, zanim uzyskasz dostęp do swoich funduszy, powinieneś to wyjaśnić i, jeśli to możliwe, mieć warunki na piśmie. Jeśli nie istnieją żadne okoliczności zewnętrzne, a twój poprzedni pracodawca nadal odmawia ci dostępu bez odpowiedniego wyjaśnienia, powinieneś skierować swoją sprawę do Departamentu Pracy lub adwokata.
