Może nadejść czas, gdy właściciele polis ubezpieczeniowych na życie chcą się pozbyć posiadanych polis. Może po prostu nie chcą już płacić składki. Lub znajdują się w sytuacji, w której muszą uzyskać dostęp do gotówki ze względu na duży - i często nieoczekiwany - wydatek. Jeszcze inni po prostu nie wierzą, że potrzebują ochrony zapewnianej przez towarzystwa ubezpieczeń na życie.
Niezależnie od powodu, właściciele polis muszą wiedzieć o wszystkich opcjach, którymi dysponują, podejmując decyzję, czy zrzucić niechciane polisy. Historycznie istniało sześć metod:
- obniżony opłacony przedłużony termin 1035 wymiany na inną polisę ubezpieczenia na życie
Ale ostatnio wprowadzono dodatkową opcję. Ta opcja jest określana jako osada dożywotnia.
Funkcje rozliczeń życiowych
Według Urzędu Regulacji Przemysłu Finansowego rozrachunek na życie ma miejsce, gdy polisa ubezpieczeniowa na życie zostaje sprzedana osobie fizycznej lub podmiotowi (innemu niż pierwotny wystawca polisy) za kwotę przekraczającą wartość wykupu gotówkowego polisy, ale mniejszą niż śmierć netto zasiłek. Sprzedawca zazwyczaj otrzymuje płatność ryczałtową i nie ponosi już odpowiedzialności za jakiekolwiek składki na polisę ubezpieczeniową. Są to teraz obowiązki kupującego.
Rozliczenia na życie różnią się od sześciu wyżej wymienionych opcji zbycia tym, że własność polisy jest przenoszona na inną osobę lub podmiot. Ta koncepcja może brzmieć znajomo, ponieważ jest związana z tym, co branża ubezpieczeń na życie nazywa rozliczeniami lotniczymi. Rozliczenia viatical to wymiany, które obejmują również sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie stronie trzeciej; różnią się jednak od osiedli życiowych tym, że ubezpieczony ma śmiertelną chorobę.
Licytacja ugody
Większość właścicieli polis prosi brokera o pomoc w zakresie ubezpieczeń na życie, gdy próbuje sprzedać swoje polisy. Brokerzy rozliczeń na życie kontaktują się z firmami rozliczającymi na życie, aby poinformować ich, że polisa jest dostępna do zakupu.
Broker czeka następnie, aż firmy zajmujące się rozrachunkiem na życie złożą ofertę na polisę (podobnie jak aukcja). Po otrzymaniu wszystkich ofert broker informuje właściciela polisy, która firma zaoferowała najwięcej pieniędzy na polisę. Podobnie, właściciel polisy zazwyczaj sprzedaje swoją polisę firmie, która jest gotowa zapłacić najwięcej pieniędzy.
Zakup polisy na życie
Być może zastanawiasz się, dlaczego firma chciałaby kupić czyjąś polisę na życie. Krótka odpowiedź jest taka, że w momencie sprzedaży polisy nowy właściciel staje się beneficjentem polisy. Jeśli na przykład zgadzasz się sprzedać polisę ubezpieczeniową na życie firmie ubezpieczeniowej, firma faktycznie nabywa prawo do otrzymania świadczenia z tytułu śmierci, które ubezpieczyciel wypłaci przy przejściu. Może to być atrakcyjna inwestycja dla firmy, jeśli uzna, że sprzyjające czynniki ją zbierają.
Wielu właścicieli polis, którzy rozważają sprzedaż swoich polis poprzez transakcje rozliczeń dożywotnich, jest zaniepokojonych ideą firmy zajmującej się rozliczeniami dożywotnimi, która zasadniczo czeka na ich śmierć. Pojęcie firmy odliczającej tygodnie, miesiące lub lata do śmierci nie jest zbyt pocieszające. Niektórzy mogą nawet posunąć się tak daleko, by sądzić, że firma ucieka się do nikczemnych środków, aby uzyskać dostęp do świadczenia z tytułu śmierci wcześniej niż później. Należy jednak pamiętać, że firmy zajmujące się rozrachunkami na życie zarabiają pieniądze. Firmy ostatecznie wycofałyby się z działalności, gdyby dopuszczały się wszelkiego rodzaju zachowań przestępczych.
Ponadto niektóre podmioty, które kupują umowy ubezpieczenia na życie od innych, nie powinny mniej obchodzić, kiedy ubezpieczony umiera. Podmioty te nabywają polisy na życie, aby móc je wykorzystać jako zabezpieczenie w celu uzyskania finansowania od banków. To, czy ubezpieczony umrze za dwa lata czy za 20 lat, niewiele znaczy dla firmy; chce po prostu posiadać polisę, aby móc dziś uzyskać pożyczkę.
Dolna linia
Rozliczenia na życie oferują dodatkową opcję dla właścicieli polis ubezpieczeniowych na życie, którzy decydują, co zrobić z polisą, której już nie chcą lub nie potrzebują. Z perspektywy pieniężnej ta alternatywa może być bardziej atrakcyjna niż sześć tradycyjnych metod zbywania polis. Jest to wystarczający powód dla właścicieli polis, aby omówić pomysł z jednym z zaufanych doradców (tj. Planistą finansowym, księgowym, brokerem, prawnikiem itp.).
Prawdopodobnie zawsze będą istnieć obawy, że firmy kupujące te polisy mogą brać udział w zachowaniach przestępczych. Ale przy należytej staranności przeprowadzonej wobec brokera rozrachunkowego, towarzystwa rozrachunkowego i każdego innego podmiotu uczestniczącego w transakcji, osoba powinna być w stanie rozwiać te obawy. Również fakt, że branża jest aktywnie monitorowana przez prokuratora generalnego w Nowym Jorku (i bez wątpienia inne AG w innych stanach) może uspokoić obawy niektórych.
