Zły kredyt może mieć wiele negatywnych skutków. Jeśli masz zwyczaj płacenia rachunków po terminie, najprawdopodobniej nie będziesz jedynym problemem. Złe nawyki pożyczkowe powodują pogorszenie kredytu, co znacznie utrudnia uzyskanie pożyczki w przyszłości. Mogą również utrudniać uzyskanie kontraktu na telefon komórkowy, a nawet uzyskanie określonych miejsc pracy. Oto tylko niektóre z możliwych konsekwencji.
Kluczowe dania na wynos
- Słaby kredyt może utrudnić uzyskanie kredytu samochodowego i mieszkaniowego oraz zakwalifikowania się do konta karty kredytowej. Nawet jeśli zaoferowana zostanie pożyczka, istnieje prawdopodobieństwo, że będzie ona miała wyższe oprocentowanie., ubezpieczenie najemcy i właściciela domu. Pracodawcy mogą przeprowadzić kontrolę kredytową przed zaoferowaniem ci pracy, zwłaszcza jeśli ubiegasz się o stanowisko kierownicze lub zajmujące się obsługą pieniędzy.
Zły kredyt oznacza problem z uzyskaniem pożyczki
Prawdopodobnie nie dziwi to, że przed wręczeniem nowej pożyczki banki chcą wiedzieć, jak prawdopodobne jest ich spłacenie. Jednym z głównych sposobów dokonywania tej oceny jest zamawianie oceny zdolności kredytowej za pośrednictwem dostawców takich jak FICO i VantageScore. Te modele oceny zdolności kredytowej wykorzystują informacje w raportach kredytowych - od sald pożyczek do historii płatności - w celu oceny Twojej wiarygodności kredytowej.
Niski wynik może utrudnić pożyczkę, niezależnie od tego, czy jest to kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny czy konto karty kredytowej. A jeśli się zakwalifikujesz, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić wyższe stopy procentowe, aby zrekompensować wysoki poziom ryzyka niewypłacalności. Na przykład wielu wydawców kart kredytowych wymaga oceny kredytowej, która jest pomiędzy „dobrą” a „doskonałą” - co oznacza wynik FICO co najmniej 670 i VantageScore wynoszący 700 lub więcej.
Jeśli chcesz kupić dom z tradycyjną pożyczką, potrzebujesz FICO o wartości co najmniej 620. Kredytobiorcy mogą czasami uzyskać hipotekę FHA z wynikiem nawet 500, choć odłożyłbyś co najmniej 10% i posiadasz płacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego, co zwiększy ogólne koszty kredytu.
670
Minimalny wynik FICO wymagany do uzyskania wielu kont kart kredytowych.
Mniej opcji wynajmu
Kupujący nie są jedynymi, którzy muszą się martwić o niejednoznaczną historię kredytową. Może też cię prześladować, gdy będziesz próbował wynająć. Podobnie jak w przypadku banków, właściciele lubią zwiększać zdolność do terminowego płacenia im przed przekazaniem kluczy do nieruchomości. Dlatego zazwyczaj otrzymają raport kredytowy w ramach procesu aplikacyjnego.
Jeśli w przeszłości popełniłeś kilka błędów, znalezienie nowego miejsca może być trudne. Istnieje kilka sposobów na złych kredytów - na przykład można uzyskać zleceniodawcę lub zaoferować wyższą kaucję zabezpieczającą - ale o wiele łatwiej jest uzyskać odpowiedni wynik.
Dobra historia kredytowa może mieć tak samo duże znaczenie dla osób starszych, jak i młodszych. Medicare zazwyczaj nie płaci za długie pobyty w domu spokojnej starości lub ośrodku opieki, więc placówki te polegają na prywatnych płatnościach. Często przeprowadzają kontrolę kredytową przed przyjęciem, aby upewnić się, że wnioskodawca może zapłacić rachunek.
Przed pożyczeniem pieniędzy zawsze powinieneś znać swoją zdolność kredytową.
Wyższe koszty ubezpieczenia
Oto coś, czego wielu konsumentów nie spodziewa się, gdy wystawią duży rachunek za kartę kredytową lub zalegają ze spłatą kredytu hipotecznego: płacąc wyższe składki na ubezpieczenie samochodu. A jednak dokładnie tak dzieje się z niektórymi przewoźnikami ubezpieczeniowymi (chociaż niektóre stany zabraniają takiej praktyki).
Jeśli zastanawiasz się, dlaczego tak jest, dzieje się tak z powodu badań wykazujących korelację między słabymi wynikami kredytowymi a prawdopodobieństwem, że kierowcy złożą roszczenie za pośrednictwem swojego przewoźnika ubezpieczeń samochodowych. Im gorszy kredyt, tym większe szanse, że będziesz winny wypadku. Raport Zebra, porównywarka ubezpieczeń, w 2019 r. Wykazał, że kierowcy o słabych wynikach zapłacili ponad dwukrotnie więcej niż kierowcy o wyjątkowych wynikach.
Inne rodzaje ubezpieczycieli mogą również sprawdzać twoje raporty kredytowe. Na przykład niektóre zasady wynajmującego i właściciela domu stosują zastrzeżony system punktacji kredytowej w celu ustalenia stawek. Podczas gdy towarzystwa ubezpieczeń na życie zwykle nie wykorzystują ocen wiarygodności kredytowej w procesie subemisji, może być trudniej uzyskać polisę lub uzyskać ich najlepsze stawki, jeśli miałeś niedawno bankructwo.
Wpłata depozytu za media
Niewłaściwy kredyt jest często przeszkodą przy próbie założenia konta za pomocą narzędzia lub firmy internetowej. Klienci z niższą oceną zdolności kredytowej mogą być zmuszeni do wpłacenia depozytu przed zarejestrowaniem się, co stanowi ubezpieczenie na wypadek nieuiszczenia rachunku.
Nawet ustanowienie usługi u dostawcy telefonu komórkowego może być nieco trudniejsze, jeśli nie możesz pokazać dobrej historii pożyczek. Niektóre wymagają od użytkowników z niższą oceną zdolności kredytowej korzystania z przedpłaconego planu lub złożenia depozytu. Możesz także mieć problemy z zakwalifikowaniem się do najlepszych ofert na bardziej poszukiwane telefony.
Trudność ze znalezieniem pracy
Przy następnej rozmowie kwalifikacyjnej o pracę potencjalny pracodawca może nie tylko poprosić o listę referencji, ale także o pozwolenie na przeprowadzenie kontroli kredytowej. Dlaczego? W przypadku niektórych ról - w tym stanowisk kierowniczych i zadań związanych z obsługą pieniędzy - firmy chcą wiedzieć, że zatrudnianej osobie można zaufać przy podejmowaniu decyzji finansowych.
Zgodnie z ankietą CareerBuilder z 2016 r. 72% pracodawców stwierdziło, że przeprowadza kontrolę przeszłości przy każdym nowym zatrudnieniu, a spośród nich 29% korzysta z kredytu kandydata w ramach procesu oceny. Pozostawienie słabej oceny zdolności kredytowej może nie tylko kosztować cię w postaci drogich pożyczek. Może to również ograniczyć twoją zdolność do zarabiania pieniędzy.
Dolna linia
Zła historia kredytowa może mieć szersze konsekwencje, niż mogłoby się wydawać. Nieregularny raport kredytowy nie tylko doprowadzi do wyższych stóp procentowych i mniejszej liczby opcji kredytowych; może również utrudnić znalezienie mieszkania i nabycia niektórych usług. W niektórych przypadkach może liczyć na ciebie w poszukiwaniu pracy. Jeśli minęło trochę czasu, odkąd osiągnąłeś szczyt w raporcie kredytowym, może to być dobry moment, aby sprawdzić, gdzie jesteś.
