Spis treści
- Co zyskuje firma
- Tymczasem opłaty
- Opóźnione płatności to duże pieniądze
- Banki uwielbiają sprzedawać krzyżowo
- Rewolwer czy Transaktor?
- Kto może stracić
- Dolna linia
Przeniesienie salda karty kredytowej z roczną stopą procentową 0% wydaje się świetną okazją: nie spłacaj odsetek do 18 miesięcy od należnych pieniędzy. Te oferty mogą w rzeczywistości być narzędziami oszczędzającymi pieniądze, jeśli są mądrze wykorzystywane. Myślenie o tym, co zawiera bank i wystawca karty kredytowej przed rejestracją, może jednak pomóc uniknąć kosztownych błędów.
Kluczowe dania na wynos
- Firmy wydające karty kredytowe zarabiają pieniądze nie tylko na odsetkach, ale także od akceptantów przy dokonywaniu zakupów. Klienci, którzy zdecydowali się na przelew 0%, powinni zrozumieć, że okres bezodsetkowy jest ograniczony czasowo. Banki śledzą te oferty i znają procent ludzie, którzy wygrają lub przegrają.
Co zyskuje firma
Firmy wydające karty kredytowe mają kilka powodów zarabiania pieniędzy na oferowaniu klientom możliwości przeniesienia salda z karty konkurenta i braku zapłaty odsetek od tego salda przez rok lub dłużej. „Firmy oferujące karty kredytowe oferują 0% finansowania, aby zachęcić Cię do ubiegania się o kartę kredytową”, mówi certyfikowany planista finansowy Colin Drake z Marin Financial Advisors w Sausalito, Kalifornia.
Następnie zarabiają na 3% opłatach interchange, które detaliści płacą za każdy zakup, który konsument pobiera za kartę kredytową, na opłatach za przeniesienie salda oraz od klientów, którzy nie spłacają salda przed końcem okresu wstępnego.
„W większości firm koszt pozyskania nowego klienta jest wysoki. Drake mówi, że firmy wydające karty kredytowe są skłonne zapłacić ten koszt reklamując swoje karty 0%, a następnie umożliwiając bezpłatne korzystanie z kredytu przez cały czas. Przeprowadzili wszystkie badania, których potrzebują, aby zdać sobie sprawę, że to będą pieniądze dobrze wydane i doprowadzą do bardzo dochodowego klienta ”.
Tymczasem opłaty
Podczas gdy saldo w ramach oferty transferu 0% nie będzie naliczane odsetki w ustalonym okresie, o ile każda minimalna płatność jest terminowa, producenci kart kredytowych zwykle obciążają konsumentów za przeniesienie salda ze starej karty na nową. Badanie CompareCards z 2018 r. Wykazało, że średnia opłata za przeniesienie salda wynosi 3, 46%, co oznacza, że każde przeniesione 1000 USD tworzy średnio 34, 60 USD w opłatach za przeniesienie salda.
Roczna opłata za kartę kredytową, jeśli ją posiada, jest kolejną okazją dla wystawcy karty do zarabiania pieniędzy po przeniesieniu salda na nową kartę.
Opóźnione płatności to duże pieniądze
Przeniesienie salda w celu uzyskania 0% stawki wprowadzającej na 12 miesięcy nie oznacza po prostu zapomnienia o saldzie. Posiadacz karty musi dokonywać minimalnych płatności przed terminem płatności co miesiąc, w przeciwnym razie traci stawkę 0% i może być zmuszony do wniesienia opłaty za opóźnienie. Utrata stawki 0% oznacza, że posiadacz karty zacznie płacić odsetki od przeniesionego salda według stawki karnej, chyba że na karcie pojawi się APR bez kary.
Rozważ zaplanowanie automatycznych minimalnych miesięcznych płatności. Nawet przy takich płatnościach ustaw przypomnienie kalendarza, aby upewnić się, że każda płatność zostanie zrealizowana przed terminem płatności, i upewnij się, że na koncie czekowym jest wystarczająca ilość środków na pokrycie płatności.
Banki uwielbiają sprzedawać krzyżowo
Gdy bank ma klienta karty kredytowej, może chcieć uzyskać działalność tego klienta na inne sposoby: osobiste konto czekowe, za które klient płaci miesięczną opłatę; konto oszczędnościowe, które nie przynosi odsetek klientom, ponieważ bank pożycza te pieniądze według wyższej stopy; lub auto-pożyczka lub hipoteka, od których klient sprzedający odsetki płaci odsetki przez lata, a nawet dekady. Nie wspominając już o linii kredytowej typu home-equity lub innej karcie kredytowej, która gromadzi saldo i odsetki.
Nie ma z natury nic złego w żadnym z tych produktów ani w tym, że banki zarabiają na nich pieniądze, ale za każdym razem, gdy bank rejestruje klienta na jeden ze swoich produktów, ma on okazję stworzyć długą relację sprzedaży krzyżowej. Ta nadzieja na dodatkowy biznes to kolejny powód ofert 0% kart.
Czy jesteś rewolwerem lub transakcją?
„Rewolwery” w żargonie branży kart kredytowych to konsumenci, którzy bilansują swoje karty z miesiąca na miesiąc. Naliczają odsetki od swoich sald, co zwiększa dolne linie banków.
„Transaktorzy” są znacznie mniej opłacalni, ponieważ po prostu używają swoich kart kredytowych jako narzędzia do robienia zakupów i ewentualnie zdobywania nagród. Transakcje spłacają swoje salda w pełni i terminowo co miesiąc. Jedyne pieniądze, które wierzyciele zarabiają od tych konsumentów, pochodzą z opłat interchange. Transaktorzy otrzymują bezpłatny przejazd z nieoprocentowanego okresu karencji karty. Niektórzy nawet zarabiają na premiach za zapisanie karty kredytowej.
Wydawcy kart kredytowych mają kilka powodów zarabiania pieniędzy na oferowaniu klientom możliwości przeniesienia salda na 0% odsetek.
„Banki pożądają posiadaczy kart, którzy obracają salda, płacąc jednocześnie minimalną płatność”, mówi Kevin Haney, który spędził ponad dekadę jako dyrektor sprzedaży w Experian, jednym z trzech dużych biur kredytowych. Obecnie dzieli się spostrzeżeniami jako informator z biura kredytowego na stronie Growing Family Benefits .
„Rewolwery są znacznie bardziej opłacalne niż transakcje” - mówi. „Oferty stanowią najbardziej opłacalny sposób na zwiększenie sald odnawialnych, które generują przychody z odsetek”.
Kto może stracić
Wszyscy oczekują oferty przeniesienia salda 0%, oczekując, że wyjdą na przód, ale czy tak? „Banki śledzą i mierzą wyniki tych ofert i znają z doświadczenia odsetek osób, które wygrywają lub przegrywają”, mówi Haney. „Zwycięzcy przyjmują ofertę i spłacają saldo w całości przed upływem okresu wstępnego lub korzystają z innej oferty 0% i przenoszą saldo do innego banku. Przegrani wnoszą opłatę za przeniesienie, a następnie wznawiają płacenie odsetek od salda po upływie okresu wstępnego. ”
Banki liczą na to, że konsumenci przeceniają swoje mocne strony i nie doceniają własnych słabości (inaczej „stronniczości”). Większość osób akceptujących oferty uważa się za zwycięzców w grze, ale statystyki z lat śledzenia tych ofert pokazują, że większość kończy się przegranymi, mówi Haney.
Dolna linia
W świecie tymczasowych stawek 0% producenci kart kredytowych nie kibicują konsumentom, aby odnieść sukces. Przeczytaj i zapoznaj się z drobnym drukiem oferty i przeczesaj stronę internetową wystawcy karty kredytowej, aby uzyskać dodatkowe informacje na temat obsługi sald transferowych. Jeśli zrozumienie tych ofert nie przychodzi łatwo konsumentowi - lub jeśli nie dokonały przeglądu zachowań związanych z wydatkami, które doprowadziły ich do zadłużenia - istnieje większe prawdopodobieństwo, że wyjdą z tego, po prostu spłacając istniejące salda tak szybko, jak to możliwe.
