Posiadanie Roth IRA nie jest darmowe. Koszty - w tym opłaty za utrzymanie, prowizje i wskaźniki kosztów - mogą szybko się sumować. Oto krótkie spojrzenie na opłaty Roth IRA, które możesz wnieść, i sposoby ich zminimalizowania.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA wiążą się z kilkoma kosztami, w tym opłatami za prowadzenie konta, prowizjami i stosunkami wydatków. Nawet niewielka różnica w opłatach - ułamek procentu - może radykalnie zmniejszyć rozmiar jaja. Badanie wykazało, że wysokie opłaty zwiększają szansę Na emeryturze zabraknie pieniędzy, więc opłaca się ograniczyć opłaty do minimum.
Rodzaje opłat Roth IRA
Dla wielu inwestorów Roth IRA to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę. Oferują liczne korzyści:
- Możesz uczestniczyć w Roth IRA w każdym wieku - młodym lub starszym - pod warunkiem, że spełniasz wymagania dochodowe. Chociaż nie ma ulgi podatkowej z góry, otrzymujesz zwolnienia z podatku na emeryturze - nawet od zarobków. Nie ma wymaganych minimalnych wypłat. Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, możesz zostawić Rotha w spokoju i przekazać go beneficjentom.
Pomimo wszystkich korzyści, jest coś, co może powstrzymać Cię przed pełnym wykorzystaniem Roth: opłaty. Nawet niewielka różnica w opłatach może z czasem mieć duży wpływ na saldo. Dlatego ważne jest, aby zwracać uwagę na te opłaty i minimalizować je, gdy tylko jest to możliwe.
Ogólnie można spotkać trzy podstawowe rodzaje opłat Roth IRA:
- Opłaty za prowadzenie rachunku Opłaty / prowizje transakcyjne Współczynniki kosztów funduszu i obciążenia sprzedażowe
Opłata za utrzymanie konta
Niektórzy dostawcy Roth IRA pobierają miesięczną lub roczną opłatę za prowadzenie rachunku (czasami zwaną opłatą powierniczą). Opłata - i kwota dolara, którą zapłacisz - powinny zostać ujawnione w dokumentacji konta.
Jeśli Twój dostawca naliczy opłatę za utrzymanie konta, możesz zapłacić od 25 do 50 USD rocznie. Jednak wiele dzisiejszych banków, biur maklerskich, firm inwestycyjnych, a nawet funduszy inwestycyjnych, nie pobiera już opłat.
Nawet jeśli twój dostawca pobiera opłatę, możesz być w stanie jej uniknąć, jeśli masz pewne minimalne saldo w IRA lub jeśli masz minimalną ilość aktywów zdeponowanych w firmie (np. Jeśli masz wiele kont).
Pamiętaj, aby zwracać uwagę na opłaty swojej IRA - nawet niewielkie różnice mogą się z czasem sumować.
Opłaty / prowizje transakcyjne
Wielu dostawców Roth IRA oferuje opcję handlu akcjami i funduszami typu ETF. Jednak za każdym razem, gdy kupujesz lub sprzedajesz inwestycję, możesz być winien opłatę transakcyjną lub prowizję.
Opłaty za transakcje są bardzo różne - i zależą od tego, co handlujesz - ale zwykle wynoszą od 5 do 20 USD za transakcję. Jeśli planujesz dużo handlować na swoim koncie - zamiast kupować i trzymać - opłaty te stają się szczególnie ważne.
Istnieją jednak sposoby na zminimalizowanie zwolnienia transakcji. Niektórzy dostawcy IRA, w tym Vanguard, Fidelity i Charles Schwab, oferują szereg bezpłatnych funduszy ETF i funduszy wspólnego inwestowania.
Należy pamiętać, że tylko niektóre fundusze ETF i fundusze wspólnego inwestowania znajdują się na „wolnych od prowizji” listach handlowych. Jeśli handel bez prowizji jest dla Ciebie ważny, zapoznaj się z listą swojego dostawcy przed dokonaniem jakichkolwiek transakcji.
Wskaźniki kosztów funduszy inwestycyjnych i obciążenia sprzedaży
Fundusze inwestycyjne są najczęstszym aktywem przechowywanym w Roth IRA. Mogą cię kosztować na dwa sposoby:
- Wskaźniki wydatków Sprzedaż ładunków
Wskaźniki kosztów wspólnego funduszu
Fundusze wspólnego inwestowania mają wydatki reprezentujące koszt działania funduszu. Te koszty operacyjne są zawsze wyrażane jako roczny procent aktywów zainwestowanych w fundusz wspólnego inwestowania. Są one znane jako wskaźnik kosztów funduszu (lub wskaźnik kosztów zarządzania).
Jeśli fundusz obsługuje 100 milionów USD aktywów i zbiera 1 milion USD opłat i innych wydatków, wówczas wskaźnik kosztów wynosi 1%. Oznacza to, że będziesz płacić 10 USD rocznie za każde 1000 USD zainwestowane w fundusz. Pieniądze pochodzą bezpośrednio z inwestycji w fundusz.
1, 0%
Średni wskaźnik kosztów funduszy inwestycyjnych.
Ogólnie rzecz biorąc, wskaźniki kosztów funduszy inwestycyjnych wahają się od tak niskich jak 0, 25% (zwykle w przypadku pasywnych funduszy indeksowych) do nawet 2% lub więcej. Średni wskaźnik kosztów dla wszystkich funduszy inwestycyjnych wynosi około 1, 0%.
Oczywiście niższe jest lepsze. Oznacza to, że więcej twoich dolarów inwestycyjnych przeznaczasz na inwestycje i zarabianie dla ciebie. Jeśli płacisz za dużo, dowiedz się, czy twój dostawca oferuje podobny fundusz za mniej, czy też istnieje inny (tańszy) fundusz, który odpowiada Twoim celom inwestycyjnym.
Obciążenia sprzedaży funduszy inwestycyjnych
Wskaźnik kosztów funduszu odzwierciedla koszt posiadania funduszu. Natomiast obciążenie funduszu wspólnego inwestowania to prowizja od sprzedaży lub prowizja płacona przy zakupie i sprzedaży akcji. Są to opłaty jednorazowe, a nie wydatki bieżące.
Dobra wiadomość jest taka, że niektóre fundusze wspólnego inwestowania nie pobierają żadnych prowizji od sprzedaży. Są to tak zwane fundusze inwestycyjne bez obciążenia. Wiele z tych samych firm, które oferują ETF i handel funduszami bez prowizji, oferuje także szereg funduszy inwestycyjnych bez obciążenia.
Często udziały w funduszach bez obciążenia można sprzedać lub umorzyć dopiero po posiadaniu funduszu przez określony czas. Jeśli jesteś inwestorem krótkoterminowym, zwróć uwagę na drobny druk.
Koszt obciążenia wspólnego funduszu
Ile więc naprawdę będzie cię kosztować ładunek? Oto hipotetyczny przykład.
Załóżmy, że masz 22 lata i chcesz inwestować 5000 USD w Roth IRA każdego roku w fundusz inwestycyjny, który pobiera 3% obciążenia początkowego. Każdego roku pracujesz dla Ciebie w wysokości 4850 USD zamiast pełnej kwoty 5000 USD, ponieważ co roku tracisz 150 USD na opłatę za załadunek.
Zakładając, że stopa zwrotu z inwestycji w wysokości 4 850 USD wynosi 8% rocznie, twoje jajo lęgowe byłoby warte około 1, 86 miliona dolarów, gdy osiągniesz wiek 65 lat. Zapłaciłbyś ogółem 6450 USD opłat za załadunek.
To nie brzmi źle, prawda? Ale o to chodzi. Jeśli zainwestowałeś w fundusz inwestycyjny bez obciążenia i miałeś dla Ciebie całe 5000 USD rocznie, twoje jajo gniazdo byłoby warte 1, 92 miliona USD - różnica prawie 60 000 USD.
Dolna linia
Według danych z aplikacji Big Picture szanse na zabranie pieniędzy na emeryturze to:
- 9%, jeśli płacisz 0, 05% opłat 17%, jeśli płacisz 1% 29%, jeśli płacisz 2% 50%, jeśli płacisz 2, 5%
Opłaty mogą naprawdę zniszczyć emeryturę, jeśli nie będziesz ostrożny. Warto się rozejrzeć. Poszukaj dostawców, którzy pobierają rozsądne opłaty - w tym prowizje. I pamiętaj, że wiele domów maklerskich oferuje handel bez prowizji od niektórych funduszy. Jeśli planujesz kupować i sprzedawać często w swoim Roth IRA, może to być ogromny profit.
Również mądrze wybieraj swoje inwestycje. Na przykład sensowne może być wybranie taniego funduszu indeksowego zamiast drogiego funduszu wspólnego inwestowania.
Bez względu na wybranego dostawcę IRA i inwestycje, miej oko na opłaty. Jeśli pożerają cię po powrocie, prawdopodobnie czas wprowadzić pewne zmiany w twoim Roth IRA. Jeśli nie masz pewności, co zrobić, doradca finansowy może pomóc.
