Chociaż atrakcyjność posiadania gwarantowanego dochodu po przejściu na emeryturę jest niezaprzeczalna, w rzeczywistości istnieje szereg czynników ryzyka, które należy wziąć pod uwagę przed przeliczeniem 401 (k) na rentę. Oprócz niekiedy wysokich opłat ponoszonych przez ankieterów, ryzykujesz utratę części swojej inwestycji, jeśli umrzesz przedwcześnie, ponieważ możesz nie być w stanie przenieść pozostałej części renty na swoich beneficjentów.
Wiele firm ubezpieczeniowych reklamuje ulgi podatkowe z tytułu rent. Jednak tradycyjne 401 (k) jest już chronione podatkami, a opóźnione rolowanie może kosztować cię podatki.
Kluczowe dania na wynos
- Renty mogą wiązać się z szeregiem opłat i obciążeń, które znacznie zmniejszają twoje fundusze. Wiele rent nie może zostać przeniesionych na beneficjenta; wszelkie pozostawione w nich pieniądze po śmierci trafiają do towarzystwa ubezpieczeniowego. 401 (k) funduszy jest już odroczone w podatku, więc nie można uzyskać korzyści podatkowej poprzez przeniesienie ich do renty.
Dodatkowe opłaty
Główną korzyścią z rent jest to, że zapewniają one gwarantowany dochód. Chociaż istnieją pewne ważne różnice między dochodami generowanymi przez renty stałe a zmienne dożywotnie, większość inwestycji w renty są dokonywane przez osoby, które chcą zapewnić, że zostaną one zapewnione w późniejszym życiu. Jednak możesz ponieść pewne znaczne wydatki tylko z powodu przywileju posiadania renty rocznej, oprócz inwestycji kapitałowej.
Konkretne opłaty pobierane przez towarzystwo ubezpieczeniowe różnią się w zależności od wybranego rodzaju inwestycji. Zmienne renty mają zwykle wyższe opłaty niż ich stałe odpowiedniki, ponieważ wymagają bardziej aktywnego, zaangażowanego stylu zarządzania. Renty, które chronią twoją kwotę główną lub gwarantują saldo, nie mogą spaść nawet z wyższych opłat, często około 2% do 3% rocznie.
Opłaty te pokrywają koszty zarządzania i koszty administracyjne poniesione przez cały rok. Prawdopodobnie jednak uiścisz dodatkową opłatę roczną, aby zrekompensować ryzyko, jakie zakład ubezpieczeń sprzedaje ci dożywotnią rentę, takie jak ryzyko, że będziesz żyć dłużej niż oczekiwano.
Inne opłaty mogą być jednorazowymi kosztami wstępnymi, takimi jak opłata za sprzedaż na pokrycie prowizji osoby, która sprzedała Ci rentę roczną lub opłatę kontraktową. Chociaż wydatki te wydają się niewielkie indywidualnie, mogą z czasem wyczerpać twoje fundusze emerytalne, ponieważ na zawsze zmniejszają ilość pieniędzy pozostających na twoim koncie do zainwestowania.
Główną zaletą renty jest to, że zapewnia ona gwarantowany dochód na całe życie.
Ryzyko utraty
Wiele rent daje możliwość opłacania umowy w ciągu życia, a następnie przeniesienia na współmałżonka, jeśli umrzesz jako pierwszy. Ta funkcja generalnie ma dodatkową premię, więc Twoje oszczędności mogą być zagrożone, jeśli nie przeczytasz drobnego druku.
Kompromis podatkowy
Wielu doradców finansowych zaleca renty, ponieważ Twoja inwestycja staje się odroczona od podatku, co oznacza, że nie płacisz podatku dochodowego od zysków, dopóki nie zostaną wycofane. Jeśli jednak Twój kapitał inwestycyjny znajduje się już na tradycyjnym rachunku emerytalnym 401 (k) lub indywidualnym koncie emerytalnym (IRA), przejście do renty nie oferuje żadnych dodatkowych korzyści podatkowych. Zyski z funduszy 401 (k) są już odroczone z tytułu podatku, podobnie jak twoje pierwotne składki. Podobnie jak w przypadku renty rocznej, nie płacisz podatku dochodowego od składek lub odsetek, dopóki nie wycofasz tych środków po przejściu na emeryturę.
Napięte ograniczenia czasowe
Kolejne ryzyko, które należy wziąć pod uwagę przy przeliczaniu kwoty 401 (k) na rentę roczną: implikacje podatkowe samego przeniesienia. Chociaż usługa Internal Revenue Service (IRS) pozwala na zwolnienie z podatku od przeniesienia z kwalifikowanych planów emerytalnych, musisz ukończyć transakcję w ciągu 60 dni, w przeciwnym razie możesz stracić 20% salda. Każda kwota, której nie przeniesiesz, podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód, co może znacznie zwiększyć zobowiązanie podatkowe za dany rok. Zapewnienie bezpośredniego przeniesienia z powiernika na powiernika jest sposobem na uniknięcie tego ryzyka.
Doradca Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, doradca / właściciel, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Istnieje wiele rodzajów ryzyka związanych z przeliczeniem kwoty 401 (k) na rentę. Ważną kwestią do rozważenia jest to, że w przypadku renty ogranicza się do opcji inwestycyjnych w ramach renty lub, w przypadku stałej renty, stopy procentowe są historycznie niskie, a gwarantowana wypłata jest w pewien sposób powiązana z bieżącymi stopami procentowymi. Będziesz miał także nieelastyczny miesięczny dochód.
Rzeczywistość przejścia na emeryturę jest taka, że niektóre miesiące są drogie, a inne nie. Jeśli miałeś okres podwyższonych wydatków (takich jak opłacenie opieki długoterminowej), możesz nie być w stanie zwiększyć swoich dochodów z renty. Są sytuacje, w których renty są dobre dla inwestorów, ale nigdy nie zalecałem, aby ktokolwiek rolował kwalifikowane aktywa w rentę. Ważne jest, aby przeprowadzić badania i zasięgnąć wielu opinii.
