Spis treści
- Co to jest 401 (k)?
- 401 (k) Wypłaty
- 401 (k) Korzyści
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Limity
- Podsumowując
Są szanse, że słyszałeś o różnych korzyściach 401 (k). Ale nawet jeśli masz już jeden z tych sponsorowanych przez pracodawcę planów emerytalnych, możesz nie rozumieć dokładnie, jak działa 401 (k). Oczywiście, im więcej wiesz o 401 (k) s, tym bardziej będziesz mógł skorzystać z tych korzyści 401 (k).
Według raportu American Benefits Council ze stycznia 2019 r. Ponad 80 milionów pracowników aktywnie uczestniczy w 401 (k) s, z ponad pół milionem różnych planów firmowych. Ogólnie rzecz biorąc, oszałamiające aktywa o wartości 5, 7 bln USD znajdują się w USA w granicach 401 (k) s
Kluczowe dania na wynos
- Możesz odliczyć swoje 401 (k) składek od zeznania podatkowego w roku, w którym je sporządziłeś. 401 (k) dopasowanie pracodawcy może pomóc ci jeszcze szybciej wyhodować jajo. 401 (k) oferuje ochronę przed wierzycielami, w tym IRS w niektórych przypadkach Roth 410 (k) są idealne dla osób o wysokich dochodach, które nie kwalifikują się do udziału w Roth IRA oraz dla osób, które oczekują wyższego przedziału podatkowego na emeryturze.
Co to jest 401 (k)?
Nazwa 401 (k), nazwana na cześć Kodeksu Podatkowego, jest finansowanym przez pracodawcę planem określonych składek (DC), który daje pracownikom korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę.
Jeśli twój pracodawca oferuje 401 (k), możesz zdecydować się na wniesienie części swojego dochodu do planu. Składki są automatycznie pobierane z wypłaty i możesz odliczyć je od swoich podatków.
Średni plan 401 (k) oferuje wiele opcji inwestycyjnych, a wiele z nich obejmuje dodatkowe funkcje, takie jak automatyczna rejestracja i opcje funduszy indeksowych o niskim koszcie.
401 (k) Wypłaty
Wypłaty z kwoty 401 (k) są opodatkowane według obowiązującej stawki podatku dochodowego po wyjęciu pieniędzy. Istnieją ograniczenia dotyczące sposobu i terminu wypłacania pieniędzy z konta.
Jeśli nadal pracujesz w wieku 72 lat, nie musisz pobierać RMD z planu w bieżącym miejscu pracy (szczegóły poniżej). Będziesz jednak musiał zacząć wypłacać pieniądze od 401 (k) s u byłych pracodawców, jeśli je masz.
401 (k) Korzyści
401 (k) s oferuje pracownikom wiele korzyści, w tym:
- Ulgi podatkowe Mecz pracodawcy Wysokie limity składek Składki po 70. roku życia Schronienie przed wierzycielami
Oto dokładniejsze spojrzenie na te zalety 401 (k):
401 (k) Podatki
Korzyści podatkowe w wysokości 401 (k) zaczynają się od tego, że wpłacasz składki na podstawie przedpłaty. Oznacza to, że możesz odliczyć swoje składki w roku, w którym je utworzyłeś, co obniża twój dochód do opodatkowania za ten rok.
Aby zwiększyć świadczenie, zarobki w wysokości 401 (k) są naliczane na zasadzie odroczenia podatku. Oznacza to, że dywidendy i zyski kapitałowe gromadzone wewnątrz kwoty 401 (k) również nie podlegają opodatkowaniu do momentu rozpoczęcia wypłat.
Traktowanie podatkowe może być znaczącą korzyścią, jeśli będziesz w niższej grupie podatkowej na emeryturze - kiedy będziesz wypłacać pieniądze - niż kiedy będziesz płacił składki.
401 (k) Dopasuj
Niektórzy pracodawcy proponują dopasowanie kwoty, którą wnosisz do swojego planu 401 (k). Niektórzy nawet dodają funkcję podziału zysków, która również przyczynia się do wzrostu zysków firmy. Jeśli Twoja firma oferuje jedną lub obie z tych funkcji, zarejestruj się, aby uzyskać dostęp do nich - zasadniczo stanowią one bezpłatne pieniądze.
Oto jak te profity dla pracodawców mogą działać. Wiele firm oferuje dopasowanie od 50% do pierwszych 6%, które przyczyniasz się do 401 (k). Załóżmy, że zarabiasz 45 000 $ pensji. Jeśli wpłacisz 6% rocznego dochodu (2700 USD) na swoje 401 (k), Twój pracodawca wniesie dodatkowe 50% tej kwoty. To 1350 USD łatwych pieniędzy.
Niektórzy pracodawcy idą nawet o jeden lepszy i dopasowują twoje składki dolar za dolar aż do pierwszych 6%, co dodałoby kolejne 2700 $ w tym scenariuszu, podwajając w ten sposób roczne składki do planu.
401 (k) Limity składek
Możesz zaoszczędzić znacznie więcej każdego roku w 401 (k) niż w IRA. W 2019 r. Limit składki 401 (k) wynosi 19 000 USD lub 25 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej - w tym składka „nadrabiająca” 6000 USD. W 2020 r. Limity składek 401 (k) wzrosną odpowiednio do 19 500 USD i 26 000 USD.
Twój pracodawca może również wnieść swój wkład. W 2019 r. Istnieje łączny wkład pracodawcy i pracownika w wysokości 56 000 USD (62 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej). W 2020 r. Łączny limit wzrasta do 57 000 USD, czyli 63 500 USD z wkładem wyrównawczym.
401 (k) Składki po osiągnięciu wieku 72 lat
W przypadku niektórych kont emerytalnych nie można wpłacać składek po ukończeniu 72 roku życia, nawet jeśli nadal pracujesz. Oznacza to, że wszelkie pieniądze, które mogłeś wnieść na poczet podatku, są opodatkowane według bieżącej stawki. I to prawdopodobnie będzie wyższa niż stawka, którą zapłacisz po przejściu na emeryturę.
401 (k) s nie ma tej wady. Możesz w dalszym ciągu wnosić do nich wkład, dopóki pracujesz. Nawet lepiej, gdy pracujesz, oszczędzasz sobie przyjmowania obowiązkowych wypłat z planu, pod warunkiem, że posiadasz mniej niż 5% firmy, która cię zatrudnia.
Schronienie przed wierzycielami
Ponadto 401 (k) często oferuje pewną ochronę przed federalnymi zastawami podatkowymi, które są roszczeniami rządowymi przeciwko aktywom podatnika z niespłaconymi podatkami zwrotnymi. Fakt, że plany 401 (k) legalnie należą do twojego pracodawcy, a nie do ciebie, utrudnia IRS złożenie zastawu na koncie. W zależności od języka drukowanego na Twoim koncie administratorzy Twojego planu mogą być w stanie całkowicie odmówić zgodności z zastawem IRS.
Roth 401 (k)
Korzyści z wniesienia dochodu przed opodatkowaniem do zwykłego 401 (k), gdy Twoje zarobki (i stawka podatkowa) osiągają szczyt, mogą się zmniejszyć wraz z końcem kariery. Rzeczywiście, twój dochód i stawka podatkowa mogą faktycznie wzrosnąć w miarę starzenia się, wraz ze wzrostem płatności z tytułu ubezpieczeń społecznych, dywidend i RMD - zwłaszcza jeśli nadal pracujesz.
Wprowadź inny smak konta emerytalnego - Roth 401 (k). Coraz większa liczba firm oferuje Roth 401 (k) s. Podobnie jak jego rodzeństwo, Roth IRA, to konto otrzymuje składki w postaci dolarów po opodatkowaniu, ale wypłaty są w pełni wolne od podatku, o ile spełniasz określone warunki.
Roth 401 (k) Limity
Limity wkładu Roth 401 (k) są zgodne z limitami 401 (k) s - nie Roth IRA.
W 2019 r. Istnieje łączny wkład pracodawcy i pracownika w wysokości 56 000 USD (62 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej). W 2020 r. Łączny limit wzrasta do 57 000 USD, czyli 63 500 USD z wkładem wyrównawczym.
Roth 410 (k) są również idealną drogą dla osób o wysokich dochodach, które chcą zainwestować w Roth, ale ich wkład do Roth IRA może być ograniczony przez ich dochody. Na przykład nie możesz wnieść wkładu w Roth IRA w 2019 r., Jeśli Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi 137 000 USD lub więcej. Nie ma żadnych limitów dochodu za wkład w Roth 401 (k).
Ci, którzy wcześniej przechodzą na emeryturę, dzielą się tymi cechami
Podsumowując
Nic dziwnego, że 401 (k) to najpopularniejszy w kraju plan emerytalny sponsorowany przez pracodawców. Dzięki licznym korzyściom w wysokości 401 (k), ten plan oszczędnościowy powinien być częścią twojego portfela finansowego emerytury, szczególnie jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie.
Gdy znajdziesz się na pokładzie z 401 (k), nie usiądź i pozwól mu działać na automatycznym pilocie. Zmiany limitów składek, ulg podatkowych i potrzeb finansowych z roku na rok sprawiają, że rozsądne jest regularne sprawdzanie wyników twojego planu i wszelkich alternatyw, które mogą ci bardziej odpowiadać.
