Spis treści
- Jakie są życzenia rodziców?
- Zastanów się nad dynamiką rodziny
- Czy istnieje spis aktywów?
- Zapewnić własną emeryturę
- Opieka długoterminowa i u schyłku życia
- Twoja rola
Przy ponad 30 bilionach dolarów aktywów, które zostaną zmienione w ciągu następnych 30 do 40 lat, doradcy finansowi i ich klienci siedzą na krawędzi największego transferu bogactwa w historii. Zgodnie z raportem Accenture z 2017 roku, w szczytowym okresie Wielkiego Przeniesienia Bogactwa, do 10% całkowitego bogactwa Stanów Zjednoczonych będzie przenosić się z jednego pokolenia na następne co pięć lat.
Doradcy finansowi mają wyjątkową pozycję, aby pomóc swoim klientom w znaczących rozmowach na temat sytuacji finansowej starzejących się rodziców i wpływu, jaki ich klienci życzą sobie, aby ich bogactwo wpłynęło na następne pokolenie. Niezależnie od tego, czy Twoimi klientami są dzieci starzejących się rodziców, czy sami rodzice, rozmowy te są równie ważne dla zachowania bogactwa klientów, jak planowanie finansowe, w którym im pomagałeś.
Aktywne kontakty z klientami w zakresie transferu bogactwa są kluczem do budowania zaufania i autentycznego pomagania rodzinom w radzeniu sobie z tym delikatnym i trudnym problemem. Oto jak zacząć:
Kluczowe dania na wynos
- Gdy pokolenie wyżu demograficznego przechodzi na emeryturę, doradcy finansowi muszą zacząć myśleć o dziedzictwie i planowaniu majątku w miarę, jak ich klienci osiągają starszy wiek. Transfery majątku do młodszych pokoleń powinny być ukierunkowane na minimalizację podatków, zapewniając, że aktywa trafią tam, gdzie są zamierzone, oraz że chodzi o sprawy rodzinne. Oprócz przekazywania majątku starzejący się klienci powinni rozważyć ubezpieczenie opieki długoterminowej, aby pomóc w pokryciu kosztów domów opieki i opieki po zakończeniu życia.
Jakie są życzenia rodziców?
Chociaż każda sytuacja rodzinna jest inna, pierwszym krokiem do rozważenia jest miejsce, w którym rodzice oczekują pieniędzy. Idealnie będą ustawiać parametry dla dystrybucji, gdy przejdą testament, inne dokumenty nieruchomości i aktualne dokumenty beneficjenta. Jeśli Twoi klienci nie mają testamentu i innych dokumentów majątkowych, nie są sami: w sondażu Gallupa z 2016 r. Stwierdzono, że tylko 44% dorosłych Amerykanów ma testament.
Bez papierkowej roboty rodzinom trudno jest ustalić, jakie były życzenia rodziców dotyczące ich majątku. Podczas gdy testament powinien zostać sporządzony przez pełnomocnika ds. Powiernictwa i nieruchomości, powinieneś zdawać sobie sprawę z życzeń klientów i, jeśli to możliwe, zachęcić ich do opracowania planu nieruchomości, który ma sens dla ich sytuacji - i regularnie aktualizować go, szczególnie po znaczących wydarzeniach życiowych.
Najlepiej byłoby, gdyby dzieci klienta i inni beneficjenci byli świadomi tych dokumentów i, jeśli klient czuje się swobodnie z taką dyskusją, gdzie będą pieniądze. Nawet w obecności dokumentów majątku żelaznego paskudne niespodzianki w tym obszarze po śmierci mogą często prowadzić do zerwania relacji i kosztownych sporów sądowych.
Zastanów się nad dynamiką rodziny
Mówienie o śmierci nigdy nie jest łatwe, choć wiele osób może woli mówić o swoim bogactwie. Ostatnie badanie Merrill Lynch / Age Wave wykazało, że 61% ankietowanych kobiet woli mówić o własnej śmierci niż o swoich finansach.
Jako doradca finansowy jesteś odpowiedzialny za zainicjowanie rozmowy. Pomyśl o swoich poprzednich rozmowach z rodziną: czy otwarcie komunikują się o swoim bogactwie? Jeśli odpowiedź brzmi „nie”, jednym z twoich celów jako doradcy powinno być ułatwienie tego typu dyskusji w sposób wygodny dla wszystkich zaangażowanych.
Czy rodzice są bliżej jednego dziecka, czy może jedno dziecko ma tendencję do przejmowania roli? Ważne jest, aby rodziny decydowały, kto pomoże rodzicom z problemami finansowymi w miarę starzenia się i jaka będzie rola wszystkich osób. Zastanów się nad takimi kwestiami, jak pełnomocnictwo lub kontakt zastępczy przy podejmowaniu decyzji finansowych, jeśli rodzice są niezdolni do pracy lub w inny sposób nie mogą zarządzać swoimi sprawami. Jeśli nie ma dziecka ani członka rodziny, który byłby przygotowany na przyjęcie tej roli, możesz pomóc rodzicom w znalezieniu odpowiedniego specjalisty zewnętrznego do pomocy.
Podobnie: jak bardzo sprytni finansowo są rodzice? Starsze nadużycia finansowe są powszechne. Podczas gdy wiele oszustw jest popełnianych przez osoby postronne, znęcanie się przez członków rodziny lub opiekunów jest również powszechne.
Czy istnieje spis aktywów?
Idealnie, rodzice mają kontrolę nad wszystkim, co posiadają. Być może korzystają z internetowego organizatora finansowego lub zapisują wyciągi z różnych rachunków inwestycyjnych, bankowych i emerytalnych.
Twoim priorytetem powinno być upewnienie się, że nie tylko rodzice, ale odpowiedni członkowie rodziny są „w pętli” w odniesieniu do aktywów rodziców, w razie potrzeby. Jest to szczególnie ważne, jeśli istnieje możliwość, że rodzice stracą udogodnienia psychiczne w najbliższej przyszłości. Ta lista powinna zawierać:
- Nieruchomości: zarówno pierwotne miejsce zamieszkania, jak i wszelkie nieruchomości inwestycyjne lub rekreacyjne Rachunki emerytalne, takie jak IRA, renty i 401 (k) polisy ubezpieczeniowe Świadczenia emerytalne Zainteresowanie przedsiębiorstwem Zabezpieczenia społeczne lub świadczenia emerytalne na linii kolejowej Sztuka lub przedmioty kolekcjonerskie Konta rozliczeniowe i oszczędnościowe Lokalizacja sejfów
Czy rodzice mogą zapewnić sobie emeryturę?
Ze względu na zmieniający się krajobraz wokół świadczeń emerytalnych i rządowych wielu nie ma nawet pewności, czy uda im się przejść na emeryturę. Średnio dorośli wydają na emeryturę 46 000 USD rocznie, ale jedna trzecia Amerykanów w wieku emerytalnym ma zaoszczędzone mniej niż 10 000 USD. Podczas gdy niektóre programy pomocy pomagają zlikwidować tę lukę, wiele dzieci jest zmuszonych do wkroczenia i zapewnienia pomocy finansowej rodzicom w miarę starzenia się. Ważne jest, aby dzieci i rodzice opracowali plan finansowy, który spełni oczekiwania innych.
Opieka długoterminowa i u schyłku życia
Podczas gdy Medicare może pomóc w wielu wydatkach na zdrowie, emeryci muszą pokryć średnio około 35% swoich wydatków medycznych. Według National Bureau of Economic Research to ponad 18 000 USD rocznie, w tym opieka po zakończeniu życia.
Czy rodzice mają ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej? Jeśli nie, czy uzasadnione jest ich zakup pod względem wieku, stanu zdrowia i kosztów? W przeciwnym razie czy są w stanie się ubezpieczyć? Podczas gdy planowanie wydatków na emeryturę może być zniechęcającym doświadczeniem, ważne jest, aby przedyskutować koszty medyczne na długo przed tym, zanim rodzina zostanie zmuszona.
Twoja rola
Chociaż niektóre z powyższych mogą się wydawać poza typową rolą doradcy finansowego, ważne jest, aby pomóc rodzinom klientów w rozważeniu, co może przynieść przyszłość. Jako bezstronny podmiot zewnętrzny i ekspert finansowy, oferujesz nieocenioną perspektywę i możesz pomóc swoim klientom zrozumieć, w jaki sposób inne rodziny poradziły sobie z tymi problemami.
Według PwC ponad połowa aktywów klienta jest zazwyczaj tracona, gdy są przenoszone z pokolenia na pokolenie, często dlatego, że spadkobiercy nie mają silnych relacji z doradcami swoich rodziców. Z perspektywy biznesowej, szczególnie jeśli rodzice są Twoimi klientami, proaktywne planowanie z wieloma interesariuszami może być również kluczem do dłuższych relacji międzypokoleniowych.
Pomaganie rodzinom w przenoszeniu bogactwa i pokrewnych problemów finansowych jest świetną usługą do zaoferowania Twoim klientom. Twoja wiedza i perspektywa mogą sprawić, że będziesz doskonałym moderatorem tych często trudnych rodzinnych dyskusji i pomoże ci kultywować relacje z kolejnym pokoleniem rodziny.
