Gdy pieniądze są napięte i stracisz kontrolę nad saldem konta bankowego, opłaty za przekroczenie salda debetowego mogą zmienić szybki pit stop w poważny ból głowy. Banki pobierają opłaty za przekroczenie salda debetowego, gdy użytkownik pobiera więcej pieniędzy niż jest dostępne na jego rachunku bieżącym. Klienci są obciążani zryczałtowaną opłatą, na przykład, jeśli używają kart debetowych do zapłaty za 5 USD latte, a na ich kontach są tylko 2 USD. Mediana opłaty za przekroczenie stanu konta wynosi 35 USD, zgodnie z raportem opublikowanym w zeszłym roku przez Pew Charitable Trusts, a wszystkie te 40 USD filiżanki kawy stanowią duży biznes dla banków.
Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich stwierdziło, że Amerykanie płacą średnio 260 USD rocznie w rachunku bieżącym. Pokolenie milenialsów (w wieku 18–25 lat) jest szczególnie dotkliwe, przy czym jeden na dziesięciu ma więcej niż 10 debetów w ciągu roku.
Konsumenci odczuli pewną ulgę w 2010 r., Kiedy Rezerwa Federalna zabroniła bankom automatycznego zapisywania swoich klientów w ramach ochrony w rachunku bieżącym. Musisz teraz wyrazić zgodę na pokrycie swoich zakupów w przypadku przekroczenia stanu konta; w przeciwnym razie opłata zostanie odrzucona. Ale zasady nie mają zastosowania do czeków lub powtarzających się płatności automatycznych: w przypadku tych osób możesz nadal być na wysokości 35 USD.
Istnieją jednak sposoby na pokonanie systemu. Dostępnych jest wiele kont sprawdzających, które całkowicie usuwają opcję debetu z równania. Oto kilka z naszych najlepszych rodzajów kont czekowych bez opłat za przekroczenie salda debetowego.
Przeniesiony lub prosty
Moven i Simple to dwie aplikacje bankowości mobilnej bez opłat za przekroczenie salda debetowego (zamiast tego karty debetowe użytkowników zostaną odrzucone), bez minimalnego salda na rachunku i dostępu do tysięcy bezpłatnych bankomatów za pośrednictwem ogólnopolskiej sieci bankomatów STAR.
Każda usługa oferuje również narzędzia do budżetowania: Moven zapewnia informacje zwrotne w czasie rzeczywistym na temat wzorców wydatków użytkowników, a funkcja Bezpiecznego wydatkowania Simple pokazuje Twoje bieżące saldo minus nadchodzące płatności rachunków, oczekujące transakcje i przedmioty, na które oszczędzasz. Każda z nich ma kilka wad, takich jak dzienny limit wypłat z bankomatu w wysokości 500 USD, a niektórym użytkownikom nie spodoba się pomysł bankowości przede wszystkim na telefonach lub w Internecie - zwłaszcza biorąc pod uwagę sporadyczny błąd, który napotkali niektórzy użytkownicy urządzeń mobilnych podczas aktualizacji aplikacji.
Capital One 360
Zapłacisz odsetki od kwoty, którą przelałeś na swoje konto, dopóki nie spłacisz (przekroczenie salda w rachunku bieżącym o wartości 100 USD na 10 dni kosztuje na przykład 31 centów). I jest opłata za niewystarczające środki w wysokości 9 USD na czek odesłany w formie papierowej - ale wciąż jest to znacznie niższa niż średnia krajowa opłata za odbiór w wysokości 30 USD. Chociaż w oddziałach Capital One nie można uzyskać usługi bez recepty, klienci mają dostęp do 2000 bankomatów Capital One oraz 38 000 bankomatów bezpłatnie przez sieć bankomatów Allpoint.
Konto czekowe dla inwestorów o wysokim dochodzie Schwab Bank
Konto czekowe dla inwestorów wysokowydajnych Schwab Bank przeznaczone wyłącznie do Internetu i do urządzeń mobilnych to świetna opcja, jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze były podwójnie obciążone. Klienci są zobowiązani do posiadania połączonego konta maklerskiego Schwab One, które obejmie wszelkie przekroczenie salda z konta czekowego i pozwoli na handel akcjami, obligacjami, funduszami inwestycyjnymi itp.
Oba konta można otwierać i utrzymywać za darmo. Jedyne opłaty, jakie możesz napotkać, to opłata w wysokości 25 USD za odrzucony czek i 5 USD za zdeponowany czek, który został zwrócony. Jest to remis dla najlepszej funkcji rachunku czekowego: oferuje rabaty od wszystkich opłat bankomatowych na całym świecie - i nalicza odsetki według zmiennej stopy 0, 10% rocznie.
Banking SafeBalance Bank of America
SafeBalance Bank of America Konto czekowe oferuje bardziej tradycyjne doświadczenie bankowe bez opłat za przekroczenie salda debetowego. Nie ma ochrony w rachunku bieżącym, więc karty debetowe użytkowników zostaną odrzucone, jeśli nie będą miały wystarczających środków na swoich kontach. Klienci mogą dokonywać wpłat lub wypłat w dowolnym oddziale BofA, chociaż nie mogą wystawiać czeków papierowych.
Inne wady obejmują miesięczną opłatę konserwacyjną w wysokości 4, 95 USD, minimalne saldo otwarcia 25 USD i brak naliczonych odsetek na rachunku. Klienci mają dostęp do rozległej sieci bankomatów Bank of America, ale zapłacą 2, 50 USD za transakcję bankomatową spoza BofA (i 5 USD w obcych krajach, chyba że korzystasz z jednego z banków partnerskich BofA).
Dolna linia
Chociaż istnieje wiele kont czekowych bez opłat za przekroczenie salda debetowego, każde z nich ma swoje kompromisy. Większość kont nie jest oprocentowana, a dostęp do tradycyjnych metod płatności, takich jak czeki papierowe i transakcje pozagiełdowe, jest zazwyczaj minimalny. Ale jeśli chcesz przejść do bankowości internetowej lub mobilnej, wybierz jedno z tych kont i odetchnij z ulgą, że 40 USD latte to już przeszłość. (Aby uzyskać podobny wgląd w opłaty bankowe, zapoznaj się z 5 opłatami bankowymi, o których możesz nie wiedzieć).
